Что делать если по истечению 3-х лет погашения кредита начали звонить коллекторы?

Срок исковой давности по кредиту

Что делать если по истечению 3-х лет погашения кредита начали звонить коллекторы?
30.01.2015 46 184 286 Время на чтение: 9 мин. :

Поговорим о том, что такое исковая давность по кредиту и сколько составляет срок исковой давности по кредиту.

Сразу скажу, что однозначного мнения по этому вопросу нет. Как известно, наше законодательство таково, что его часто можно толковать двояко, то же самое наблюдается и в случае с исками по просроченным кредитам.

Рассмотрим все наиболее часто встречающиеся в судебной практике варианты толкования этого понятия.

Что такое исковая давность по кредиту?

Исковая давность по кредиту — это срок, на протяжении которого кредитором может быть подан иск в суд на заемщика, нарушившего кредитный договор и не выполняющего свои обязательства.

Судебная практика показывает, что разные суды в одинаковых ситуациях принимают разную позицию в отношении срока исковой давности по кредиту, поэтому выносят разные решения.

Прежде всего, стоит сказать, что кредитные отношения регулируются нормами Гражданского кодекса. Срок исковой давности по кредиту, в большинстве случаев составляет 3 года, как и по любому гражданско-правовому правонарушению. Однако, есть нюансы.

От какой даты отсчитывать срок исковой давности по кредиту?

Главный нюанс заключается в том, от какой именно даты отсчитывать 3 года. Здесь есть 2 основных варианта:

  1. От даты окончания кредитного договора/
  2. От даты последнего платежа.

Схематично это можно представить следующим образом:

Заемщику-должнику выгоднее второй вариант, а банку-кредитору — первый.

В большинстве случаев суды все-таки склоняются ко второму варианту трактования законодательной нормы, то есть, исковая давность по кредиту отсчитывается с той даты, в которую заемщик произвел погашение долга или процентов в последний раз.

Однако бывают случаи, когда при рассмотрении иска используют первую трактовку — исковую давность по кредиту отсчитывают с даты окончания кредитного договора. В любом случае такой вариант не подходит для кредитных карт, если установленный лимит овердрафта действует на бессрочной основе.

Но есть и еще один вариант. Исковая давность по кредиту может отсчитываться с того момента, когда кредитор узнал об образовании проблемного долга и имел возможность начать процедуру взыскания.

Например, это может быть первая дата погашения, в которую и после которой заемщик уже совсем не производил погашение.

В отдельных судах могут принять и такую трактовку: все зависит от судей, юристов банка и адвокатов должника.

Важно также знать, что исковая давность по кредиту может рассчитываться с учетом официальных документов, свидетельствующих о проведении переговоров по погашению долга между банком и заемщиком.

Например, если заемщик обращался в банк с заявлением на реструктуризацию кредита уже в тот момент, когда прекратил его погашать, дата получения заявления может стать новой датой отсчета срока исковой давности по кредиту.

А если банк согласился провести реструктуризацию, и было подписано соответствующее соглашение — его дата однозначно прервет течение срока исковой давности и станет началом нового отсчета.

Еще важно отметить, что если банк продаст ваш долг коллекторам — это не прерывает срок исковой давности по кредиту, она по прежнему будет отсчитываться с того момента, когда клиент перестал выплачивать платежи.

Есть и еще один момент. Срок исковой давности по кредиту может быть пересмотрен в сторону увеличения, если стороны договорились об этом сами.

Поэтому в последнее время многие банки и прочие кредитные организации стали включать в кредитные договора пункт о том, что исковая давность по этому кредиту составляет не 3, а, к примеру, 5, 10 или даже 50 лет.

Многие заемщики, конечно же, невнимательно читают договор, или не читают вообще, не обращают на этот пункт никакого внимания. И только когда становится нечем платить кредит, начинаются судебные тяжбы с банком, понимают, что был бы этот срок меньше — были бы определенные шансы избежать погашения долга.

Может ли банк требовать возврата кредита по истечению срока исковой давности?

Обычно должник считает, что если истек срок исковой давности по кредиту, то банк или коллекторы уже не имеют права с него что-то требовать. Однако это не так. Требовать они по-прежнему могут, и даже могут подать иск в суд, разве что этот суд они, скорее всего, не выиграют. Но от звонков, писем и прочих «доставаний» истекшая исковая давность по кредиту не избавит.

Кроме того, суд вообще не рассчитывает срок исковой давности по кредиту сам. Его может предъявить в качестве аргумента в свою пользу должник — для этого ему необходимо подать в суд соответствующее ходатайство.

Уже на этом основании при рассмотрении дела судья, вероятнее всего, откажет кредитору в удовлетворении иска, если сочтет срок исковой давности истекшим, а кредитор не найдет более веских аргументов в свою пользу.

Также банк может продать проблемную задолженность с истекшим сроком исковой давности по кредиту коллекторам, которые, понимая, что юридически не могут ничего предъявить должнику, вероятно, начнут применять к нему незаконные методы воздействия, например, угрозы или что еще похуже.

Источник: https://fingeniy.com/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu/

Что делать, если звонят коллекторы по чужим долгам

Что делать если по истечению 3-х лет погашения кредита начали звонить коллекторы?

Неожиданно вас начали донимать коллекторы по поводу чужих долгов: родственников, друзей или вообще незнакомых вам людей. Законно ли это и как избавиться от назойливых сообщений и звонков?

Клавдии позвонил коллектор. Незнакомый голос пробубнил в трубку о каком-то долге, который нужно немедленно гасить. Никаких новых кредитов она не брала, а старые были уже погашены. Клавдия раздраженно сообщила об этом коллектору и бросила трубку. Но ей позвонили снова. И снова. И снова.

К сожалению, в определенных случаях коллекторы имеют полное право напоминать вам о чужом долге. Например, если вы выступили созаемщиком  или поручителем по кредиту. Иногда общение с коллекторами может уберечь вас от серьезных проблем. Поэтому не бросайте трубку и выясните, почему вас беспокоят.

1. Узнайте как можно больше подробностей, почему вам звонят

Если коллектор начинает говорить о каких-то долгах, сначала выясните все детали. По возможности запишите разговор, но не забудьте предупредить собеседника о том, что ведете запись.

  • Узнайте, кто именно и из какой организации звонит, от имени какого кредитора и по поводу какого должника.
  • Выясните, почему вас беспокоят по поводу долга другого человека и как вы с ним финансово связаны.
  • Попросите прислать вам на почту документ, который подтверждает ваши обязательства.
  • Уточните данные коллекторской организации и кредитора: полное название, ИНН и ОГРН.
  • Если вам звонит представитель не самого кредитора, например банка или микрофинансовой организации (МФО), а сотрудник коллекторского агентства, стоит проверить его полномочия. Попросите прислать вам документ, который подтверждает право коллектора общаться с должниками от имени кредитора.

2. Проанализируйте информацию

Возможно, вас беспокоят по поводу долга, который действительно имеет к вам отношение. Это происходит, если вы выступили поручителем или созаемщиком по чужому кредиту либо займу. Или получили наследство от родственника — а с ним и его долги. В этих случаях кредитор имеет полное право требовать от вас погашения долга.

Бывает, что по чужому кредиту или займу вы формально отвечать не обязаны, но лучше поучаствовать в решении проблемы.

Клавдия выяснила, что кредит взял племянник и указал ее в качестве возможного контактного лица, когда подписывал договор. Юридически Клавдию с родственником ничего не связывает, по его кредиту она отвечать не обязана. Но племяннику принадлежит часть семейной дачи. Если его долю недвижимости арестуют и продадут для погашения долга, это может затронуть интересы Клавдии.

Возможно, ей стоит выкупить у племянника его часть недвижимости. Это позволит Клавдии не делить дачу с новыми соседями, а племяннику поможет расплатиться с долгами.

Но нередко оказывается, что вас с должником не связывают никакие финансовые интересы или вы с ним вообще не знакомы. Звонок коллектора –явное недоразумение. Но чтобы убедиться в этом, вам нужно совершить еще несколько действий.

3. Сходите в офис кредитора

В банк, МФО или кредитный потребительский кооператив (КПК), выдавшие заем, лучше прийти лично.

Если вы действительно должны платить по кредиту или займу, выясните все подробности: какой долг еще остался, каковы сроки погашения, можно ли сформировать более удобный для вас график платежей. Попросите выдать вам копию договора со всеми приложениями.

Выяснилось, что Клавдия выступила поручителем по кредиту племянника и забыла об этом. Когда племянник перестал вносить платежи по кредиту, именно Клавдия стала должна возвращать остаток долга, платить по нему проценты и набежавшие штрафы.

Если выплаты окажутся для нее слишком велики, Клавдия может попытаться договориться с банком об изменении условий. Например, попросить увеличить срок кредита и уменьшить ежемесячные платежи. Но банк не обязан это делать.

Если же произошла ошибка и к чужому кредиту вы не имеете никакого отношения, возьмите в банке, МФО или КПК справку об отсутствии задолженностей. Ее вы сможете предъявить коллекторам.

4. Свяжитесь с коллектором

В случае если должник никак с вами не связан, направьте в коллекторскую компанию и кредитору заявления: потребуйте исключить ваш номер телефона из списка контактов должников и прекратить звонки по чужой задолженности.

Если все это не помогло — звонки и письма продолжаются, переходите к более решительным мерам.

5. Пожалуйтесь в инстанции

Ни кредитор, ни коллекторы не имеют права беспокоить родственников и знакомых должника, если они выразили свое несогласие. Не говоря уже о случаях, когда вас тревожат по кредитам незнакомых людей. Такие действия нарушают законы «О коллекторах»  и «О персональных данных».

Что можно сделать:

Все жалобы можно отправить не выходя из дома — через интернет-приемные этих организаций.

Если эти меры не подействовали, обращайтесь в полицию. Приложите к заявлению все данные, которые вам удалось собрать: справку из банка, МФО или КПК об отсутствии долгов, запись разговора с коллектором. Укажите, что вы уже обращались к кредитору и коллектору, но это не дало результата. Полицейские займутся нарушителями, и звонки должны прекратиться.

Источник: https://fincult.info/article/kollektory-trebuyut-vernut-chuzhie-dolgi-chto-delat/

Через какое время списывается кредит?

Что делать если по истечению 3-х лет погашения кредита начали звонить коллекторы?

В последнее время заемщики все чаще интересуются вопросом – через какой промежуток времени списывается долг по кредиту. Давайте разберемся, есть ли сегодня такая возможность.

Что такое срок исковой давности?

Исковая давность – это период, в течение которого кредитор может призвать должника к выплате ссуды или взыскать ее в суде. Если по истечении этого времени банк решит подать на вас в суд, то второй будет на вашей стороне. Подробнее об этом мы уже рассказывали в этой статье.

Один из способов списания долгов по займу – это срок давности по кредитным обязательствам, который составляет 3 года. Это значит, что если прошло более 36 месяцев с момента последнего платежа или контакта с представителями банка, то долг будет аннулирован по причине того, что истек срок исковой давности.

Как воспользоваться этой возможностью? В течение трех лет вам придется избегать контакта с банком, игнорировать его любые попытки поговорить с вами, не посещать финансовое учреждение, не отвечать на письма с претензиями, иначе срок давности будет сдвинут. Либо как один из вариантов, взять новый кредит на погашение старого, подробнее здесь.

По истечению 3-ех лет, заемщик может самостоятельно подать исковое заявление в суд. Списание будет производиться в случае официально принятого банкротства должника.

Важно: еще раз уточним, что по истечении 36 месяцев долг никуда не исчезает, кредитор его не прощает и не удаляет данные из КИ! Прошествие этого периода означает только то, что кредитор не сможет требовать от вас возврата долга через суд! И если вы хотите воспользоваться своим правом, и больше не иметь никаких контактов с бывшим кредитором, необходимо идти в суд с заявлением.

Спишет ли суд долги?

Однако, такая ситуация случается редко. Обычно банки не затягивают и своевременно подают на недобросовестного плательщика в суд или передают просроченный кредит в коллекторскую компанию. Почему не стоит боятся обращения банка в суд мы описывали здесь.

Поэтому не планируйте, что у вас выйдет дождаться списания долга, кредитор будет любыми путями пробовать вернуть свои средства. Подробнее о том, как действуют коллекторы в случае покупки долга у банка, и о порядке ваших действий, читайте здесь.

Суд может обязать не только выплатить сумму самого кредитного долга, но и всю задолженность целиком (с учетом начисленных штрафов и пени). Если же произошло списание долга по сроку давности, то для заемщика последствия будут не самыми лучшими.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Факт истечения исковой давности будет передан в Бюро Кредитных историй, а это испортит финансовое досье клиента окончательно. В течение последующих 15 лет он не сможет воспользоваться услугами ни одного банка. О том, есть ли кредитно-финансовые организации, которые не работают с БКИ, вы можете узнать здесь.

Если у вас возникли некоторые трудности, которые препятствуют беспроблемной выплате заема, то необходимо предпринять определенные меры. В случае просрочки до 30 дней можно не особо волноваться за состояние кредитного досье.

Многие банки прощают такие незначительные нарушения и выдают новые займы. Наиболее привлекательные предложения вы найдете в этой статье.

Как рассчитывается срок давности

Невыплаченная задолженность, срок давности по которой свыше трех лет, считается списанной, и требовать ее возврата кредитор не может. Однако, есть некоторые особенности исчисления этого периода:

  • Если с момента последней оплаты прошло около 2-3 месяцев, то именно с этого момента и пойдет отсчет, то есть, с даты последних действий по заему.
  • Если же в течение 3 месяцев не было выплат, то отсчет срока начнется сразу после проверки клиента банком.
  • Если же заемщик вступает в переговоры с банком, подписывает документы, вносит какие-либо деньги, то срок давности опять возобновляется. Кредитор отталкивается от момента последнего контакта с клиентом. То есть, если вы не хотите платить банку, то придется отказаться от любых действий по договору и контакта с займодателем.
  • Срок давности не зависит от периода, на который выдавался кредит.

Если больше нет возможности выплачивать задолженность

  • Пойдите на контакт с кредитно-финансовой организацией и добейтесь предоставления «кредитных каникул» (отсрочку по выплате основного долга на 6-12 месяцев). О том, что собой представляют кредитные каникулы, читайте по следующей ссылке.
  • Список банков, которые дают кредиты без отказа  ⇒ Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

  • Ходатайствуйте о реструктуризации заема, то есть, изменении условий выплат в связи с серьезными обстоятельствами , подтвержденными документально. Например, банк может увеличить срок, за счет чего уменьшится размер ежемесячного платежа. Подробнее о возможностях, которые открывает реструктуризация, вы узнаете здесь.
  • ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒

  • Воспользуйтесь услугой рефинансирования, то есть, получите новый кредит на более выгодных условиях, который позволит погасить предыдущий. Информация о рефинансировании представлена в этом обзоре.
  • Продайте через банк свое залоговое имущество. Это поможет вам решить ваши финансовые проблемы. Однако, продажа не будет выгодной для вас, так как кредитор заинтересован лишь в сумме, которой будет достаточно для погашения задолженности. О том, как продать свою недвижимость банку, читайте в данной статье.
  • ТОП самых выгодных кредитов с низкими процентными ставками  ⇒

Если должник идет на контакт с банком, участвует в судебных заседаниях, не пытается избежать ответственности, то суд может частично списать долг по заему, особенно при наличии определенных смягчающих обстоятельств. Своевременно сообщите о своих проблемах кредитору, чтобы впоследствии не интересоваться вопросом, через какое время банк может списать долг по заему.

С каждым годом в России увеличивается количество непогашенных займов. Кредиторы используеют самые разнообразные методы для взыскания долга.

Помимо срока давности, есть и другие случаи, когда банк списывает долг

  • Списание части долга по солгасию между кредитором и клиентом. Иногда удается списать до 75% от задолженности без обращения в судебные органы.
  • Подать заявку на кредит наличными прямо сейчас  ⇒

  • Отмена штрафов и санкций, когда их сумма превышает половину от суммы задолженности.
  • Списание долга с поручителя или созаемщика.

Если банк требует деньги уже после истечения срока давности

В этом случае кредитор поступает неправомерно. Вы можете обратиться за консультацией к адвокату или в суд с ходатайством, в котором указано, когда действие срока давности закончилось. Такая задолженность не может быть взыскана.

Банки следят за выплатами каждого из клиентов, а потому надеяться, что вас никто не будет трогать в течение трех лет, не стоит. Заемщику придется пройти через повестки в суд, звонки не только ему, но и родственникам, уведомительные письма по месту работы, личные визиты пристава или коллекторов.

Желательно, чтобы заемщик решал проблемы по долгу непосредственно с банком-кредитором. Финансовые учреждения также заинтересованы в решении вопросов еще до обращения в суд, так как такие дела негативно влияют на их репутацию. Кроме того, судья может определить возврат только тела займа, без штрафов и комиссий.

Какие можно сделать выводы?

Даже если срок исковой давности по вашему невыплаченному кредиту уже прошел, то это вовсе не означает, что банк простил вам долг. Он по-прежнему имеет право звонить и писать вам, перепродавать долг коллекторам, единственное ограничение – банковская компания уже не сможет обратиться в суд.

Список банков, которые выдают кредиты без проверки кредитной истории   ⇒

Если вы хотите именно списать задолженность, то вам нужно подавать заявление о признании вас банкротом. Таким образом, можно попробовать воспользоваться сроком исковой давности, но успех возможен лишь в исключительных случаях.

Рубрика “вопрос-ответ”

Скрыть ответ

Консультант

Елена, это происходит не быстро, минимум 3 года должно пройти, чтобы прошел срок исковой давности. И только после этого через суд можно вступить в права наследования

Скрыть ответ

Консультант

Денис, долги по кредитам с карт могут списывать только судебные приставы. Если в отношении вас было возбуждено в суде дело, имеется исполнительное производство, то при появлении у вас счетов в любом российских банке, деньги смогут списать

Скрыть ответ

Консультант

Денис, а на каком основании вы хотите, чтобы списали долг? Долги вообще не списываются, это возможно только при банкротстве физического лица, и то в очень редких случаях суд удовлетворяет такие заявления

Скрыть ответ

Консультант

Источник: https://kreditorpro.ru/cherez-kakoe-vremya-spisyvaetsya-kredit/

Чем грозит неоплаченный кредит в Казахстане?

Что делать если по истечению 3-х лет погашения кредита начали звонить коллекторы?

Кредитные отношения возникли еще до нашей эры. Такова уж человеческая природа — иметь потребности и желание их удовлетворять, порой в ущерб собственному благополучию.

Но раз уж человек не может отказать себе в приобретении материального блага, либо жизненные обстоятельства вынуждают его пойти в банк, то нужно знать последствия, которые могут возникнуть при невыплате займа.

Эти знания помогут спланировать мероприятие грамотно и не проблематично для обеих сторон.

Сегодня закредитованность казахстанцев, по информации Первого кредитного бюро (ПКБ), остается высокой — свыше 5 млн человек имеют действующий кредит. При этом по подсчетам ПКБ, индекс кредитного здоровья казахстанцев составляет 73%.

— Это означает, что 73% заёмщиков с действующими кредитами находятся в зеленой зоне риска и являются хорошими, — отмечает директор по развитию бизнеса Первого кредитного бюро Асем Нургалиева.

— Мы начали его замерять с конца 2015 года. В целом мы видим улучшение, и это происходит на фоне общего увеличения выданных кредитов, начиная со второго полугодия 2016 года.

Около 18% заёмщиков находятся в дефолте, то есть имеет просрочку более 90 дней.

Ипотека в 2017 году в Казахстане: топ предложений коммерческих банков >>>

1. Начисление неустойки

Как правило, в договоре банковского займа есть пункт, оговаривающий ответственность сторон за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств. Обычно в качестве ответственности предусматривается неустойка (штраф, пеня). Ограничения по размеру штрафа регулируются статьей 35 Закона «О банках и банковской деятельности в РК».

— При нарушении обязательств по уплате ежемесячных платежей по кредиту более чем на 4 календарных дня, банк вправе потребовать от клиента оплаты неустойки в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с первого дня, — рассказала порталу kn.

kz руководитель службы по связям с общественностью ДБ АО «Банк Хоум Кредит» Ирина Шейкина. — По истечении 90 дней просрочки в размере 0,03% от суммы требования о полном досрочном погашении за каждый день просрочки, но не более 10 % от суммы кредита за каждый год действия договора.

2. Удержание денег с банковских счетов должника

В договоре, как правило, оговаривается право банка на списание средств, иначе кредитор не вправе совершать указанные действия. Поэтому всегда важно внимательно читать условия договора. 

Нельзя списывать деньги со счетов, по которым клиент получает пособия и социальные выплаты. А вот снятие со счета для заработной платы допускается. Однако, согласно статьи 137 Трудового кодекса РК, за работником должно оставаться не менее 50% от заработной платы. Поэтому банк не имеет право удерживать всю зарплату должника.

3. Реализация залогового имущества

Когда происходит просрочка по договору банковского займа или ипотечному договору, кредитор имеет право самостоятельно реализовать залоговое имущество в принудительном внесудебном порядке. Чаще всего это происходит с помощью торгов (аукционов).

Получив уведомление от банка о невыполнении обязательств, должник может дать свое письменное согласие на реализацию имущества либо письменно отказаться от этого.

Если банк получит от залогодателя отказ от внесудебной реализации, зарегистрированный в территориальных органах юстиции, кредитор не вправе проводить внесудебную реализацию залога.

В противном случае клиент вправе подать в суд в течение трех месяцев с момента, когда были проведены торги залогового имущества. 

3 совета, как меньше платить по кредиту >>>

Может ли банк забрать единственное жилье, являющееся залогом по ипотеке?

Данный аспект регулируется статьями 317-321 Гражданского кодекса РК и Законом «Об ипотеке недвижимого имущества». В то же время особенности внесудебной реализации залога могут регулироваться договором о залоге. Банк получит право на внесудебную реализацию жилья, если это оговорено договором, который подписывал залогодатель.

Согласно закону, у банка есть право реализовать залоговое имущество при необходимости, но сделать это тоже не так просто.

Статья 24 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества» гласит, что удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается в случаях, когда:

  • для ипотеки недвижимого имущества требовалось согласие другого лица или органа и такое согласие не было получено;
  • предметом ипотеки является недвижимое имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не дает письменного согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;
  • имеется письменный отказ залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, от проведения реализации заложенного недвижимого имущества во внесудебном порядке, зарегистрированный органом, где был зарегистрирован ипотечный договор,
  • в других случаях, оговоренных вышеуказанной статьей.

Также в 2015 году были внесены поправки в законодательные акты, которые запретили банкам забирать имущество должников при незначительных нарушениях, а именно если:

  • сумма неисполненного обязательства (без учета неустойки (штрафа, пени) составляет менее 10 % от стоимости заложенного имущества, определенной сторонами в договоре о залоге;
  • период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

8 советов о том, как получить выгодную ипотеку в Казахстане >>>

Какие варианты решения проблемы предлагает банк заемщику

Как рассказали порталу kn.kz в Банке Хоум Кредит, в случае если клиент испытывает временные трудности с внесением регулярных платежей по кредиту, но демонстрирует готовность исполнять свои обязательства, банк готов совместно искать выход из сложившейся ситуации и предлагать доступные способы реструктуризации долга.

— Самое главное, не скрывайтесь от банка, — говорит руководитель службы по связям с общественностью банка Ирина Шейкина. — Прятаться и не отвечать на звонки — самый худший вариант. Такое поведение не спасет от штрафов, а сумма долга, наоборот, вырастет.

Постарайтесь погашать кредит ежемесячно небольшими частями, это подтвердит ваше намерение не отказываться от оплаты кредита. Обратитесь в банк с письменной просьбой изменить условия договора по кредиту, то есть произвести его реструктуризацию. Не надо бояться этого слова. Реструктуризация — это изменение действующих условий договора.

При этом банки идут навстречу клиентам и предлагают приемлемые условия возврата денег.

Все просрочки фиксируются в кредитной истории

Информация обо всех заемщиках хранится в ТОО «Первое кредитное бюро», которое работает в Казахстане уже 13-й год.

Здесь имеются все данные о том, кто, когда, на какой срок оформлял заем и как по нему расплачивался. Как рассказала порталу kn.

kz директор по развитию бизнеса Первого кредитного бюро Асем Нургалиева, за 2015 год ПКБ выдало более 120 000 персональных кредитных отчётов (ПКО), за 2016 — более 200 000 ПКО.

— Каждый год тенденция идёт в рост, так как мы увеличиваем каналы распространения отчётов в регионах и ведём активную работу по осведомленности граждан Казахстана о необходимости следить за своей кредитной историей, — говорит А. Нургалиева.

В ПКБ подчеркивают, как правило, выдачи увеличиваются в деловых сезонах: это весна и осень каждого года, а также естественно имеют всплески в декабре каждого года на фоне повышения потребительского спроса.

Доверяй, но проверяй, или Как выбрать надежный банк >>>

Можно ли взять заем с испорченной кредитной историей?

Как рассказала А. Нургалиева, для начала нужно понимать, что даже если у вас была просрочка и вы погасили заем, то эта информация остается в истории, как след вашей финансовой недисциплинированности.

— В дальнейшем взять кредит либо невозможно, либо только в небольшой сумме, так как при принятии решения о выдаче кредита банки уделяют большое внимание кредитной истории, — говорит представитель ПКБ. — Но решение о выдаче дает банк, а не Первое кредитное бюро. В ПКБ лишь фиксируется факт просрочки, сумма и количество дней.

Как жить с плохой кредитной историей в Казахстане? >>>

Можно ли улучшить кредитную историю?

 — Да конечно, кредитную историю можно попробовать улучшить, — говорит А. Нургалиева. — Для начала необходимо погасить кредит. Далее пробовать брать небольшие займы (например, на покупку бытовой техники) и погашать их.

В случае наличия просрочки, конечно, взять кредит сложно, но возможно, если сумма небольшая. То есть необходимо показать финансовому институту, что вы можете быть кредитоспособным.

В основном, банки берут во внимание историю за последние 3-5 лет.

О том, что делать, если пришли коллекторы, читайте здесь.

Советы заемщикам

Первое кредитное бюро рекомендует тем, кто собирается оформить кредит, ответственно подходить к оценке своих возможностей, а именно:

  1. Всегда рассчитывать свои возможности перед тем, как взять кредит. И брать столько, сколько действительно нужно.
  2. Перед походом в банк обязательно проверить свою кредитную историю. Это нужно делать, конечно, не только перед походом в банк, но и в течение года, не реже 2-х раз в год.
  3. Если у вас нет возможности обслуживать кредит, обратиться в банк. Банк может реструктурировать заем или предложить другие условия (вплоть до отсрочки по платежам). Тем самым вы можете избежать темного пятна в кредитной истории и по возможности погашать кредит по новым условиям.
  4. Если просрочка все же допущена, необходимо ее обязательно погасить. Иначе ежедневно количество дней просрочки будет расти, и на основной долг и проценты будет начисляться пеня и штрафы. Информация о просрочке никуда не исчезает, она навсегда остается в кредитной истории.
  5. Банк имеет право подать в суд за непогашенный кредит. В таком случае, по решению суда могут быть назначены и другие санкции, в том числе запрет на выезд за границу и другие.

— Прежде, чем вы решите взять кредит и подписать соглашение с банком, задумайтесь о его необходимости и взвесьте все «за» и «против», — предупреждает руководитель службы по связям с общественностью ДБ АО «Банк Хоум Кредит» Ирина Шейкина.

— Необходимо честно спросить у себя, действительно ли он вам так нужен именно сейчас или можно подождать и накопить? Если да, то в каком именно объеме? Посчитайте, сколько вы тратите на жизнь каждый месяц, и сколько вы сможете оплачивать ежемесячно в виде долга по кредиту.

Если по кредиту возникают просрочки, то сведения о них банки передают в Первое кредитное бюро, согласно требованию Национального банка. Если у вас есть заем с просроченными платежами, не стоит рассчитывать на получение нового кредита.

В Банке Хоум Кредит советуют клиентам:

  1. Рассчитать, чтобы сумма выплат по кредиту не превышала 50% от вашего ежемесячного подтвержденного дохода.
  2. Лучший вариант, когда выплаты по кредиту не будут превышать 25 % от вашей официальной заработной платы.
  3. Не берите кредит на азартные игры.
  4. Не берите кредит на свое имя для другого человека. Оформив кредит на свое имя, вы лично несете ответственность за его полное возмещение.
  5. Не берите в кредит сумму, превышающую ту, что советуют представители банка.
  6. Всегда придерживайтесь графика платежей и последовательно производите выплату раньше срока. Таким образом, вы убережетесь от лишних расходов.
  7. Если вы сменили ваш адрес или телефонный номер, сразу же дайте знать своему кредитному консультанту или напишите письменное заявление в банк.

Ответственное и грамотное поведение заемщика может значительно облегчить кредитное бремя.

Карима Апенова, информационная служба kn.kz

Источник: https://www.kn.kz/article/8315/

Срок исковой давности по кредиту – читайте от Финэксперт

Что делать если по истечению 3-х лет погашения кредита начали звонить коллекторы?

Любое кредитное обязательство перед банком имеет свой определенный срок действия. В том случае, когда заемщик прекращает исправно выполнять платежи по кредиту, то финансовое учреждение начинает выставлять требования к возврату задолженности, используя при этом различные способы.

Платить или подождать?

В самую последнюю очередь, как правило, применяется судебное разбирательство. Но тут необходимо отметить один нюанс – возврату через суд подлежит только та задолженность, срок исковой давности которой не истек. Иными словами, существует определенный промежуток времени, на протяжении которого кредитор в судебном порядке имеет полное право потребовать возврат долга.

Довольно часто большинство недобросовестных заемщиков, зная эту особенность, делают все возможное, чтобы «натянуть» время и избежать полной оплаты кредита. Иногда подобное может случаться при реорганизации банковского учреждения, его банкротстве или слиянии банка с другими более крупным компаниями.

Необходимо сразу же отметить, что факт «закрытия» банка с финансового рынка не означает, что все обязательства по кредитным договорам автоматически спишутся. В подобных ситуациях, кредитные портфели учреждения покупаются другими банками и уже они будут «выбивать» всю задолженность, поэтому уйти от оплаты кредита не получится.

Если же и попытаться как-то не платить задолженность, то это в будущем может негативно сказаться на заемщике:   

Но бывает всякое! Ни один человек не застрахован от того, чтобы не попасть в ситуацию, когда финансовая ситуация в его жизни очень нестабильна. Поэтому он может задерживать выплату по кредиту годами. Долг растет, а без того сложную жизненную ситуацию усугубляют звонки коллекторов.

Если начать рассматривать понятие «исковая давность по кредиту» с точки зрения законодательства, то она представляет собой период, на протяжении которого кредитор имеет законное право потребовать у заемщика возврат кредита, применяя судовой иск.

Поэтому очень важно знать законодательную базу, если заемщик будет иметь полную информацию о  порядках и законах, то может просто оттянуть время и дождаться наступления периода, когда иск не будет действовать.

Часто период исковой давности считается одним из способов избежать погашения кредита.

Правила исчисления сроков давности

На данный момент срок исковой давности составляет три года. При этом данный временной промежуток характеризуется своими нюансами, не зная их можно легко оказаться в суду.

Законодательством предусмотрено наказание заемщиков, которые злоупотребляют своими правами и специально затягивают время погашения задолженности до истечения исковой давности.

Если реально возникает ситуация при которой нет возможности оплачивать кредит, то ее необходимо решать другими способами, которые не противоречат закону.

Законом предусмотрено такое понятие для того, чтобы банком были определены конкретные сроки, в пределах которых он сможет заявить о нарушении прав и потребовать от должника выполнить обязательства. Обычно общий такой срок ограничивается тремя годами. А специальные сроки не касаются договоров о кредите.

Теоретически, это выглядит так, будто должник имеет полное право три года ничего не платить, а потом безнаказанно заявить о том, что все сроки прошли и соответственно он ничего не должен. Это почти так, но не совсем. Чтобы такая ситуация действительно была законной и правомерной, необходимо чтобы присутствовали еще кое-какие факторы.

С какого времени делать отсчет?

Во-первых, необходимо понять, с какого момента можно отсчитывать эти спасительные три года. Есть распространенная ошибка – начинать отсчет с момента, когда истекает срок кредитного договора. Это неверно. У банка в подобных ситуациях есть своя «подушка безопасности».

Возможно, что в кредитном договоре описан соответствующий пункт, по которому банк имеет полное право потребовать выплату всей суммы долга, если установлено, что должник не выполняет своих обязательств.

Момент, когда кредитор узнал о прекращении выплат и воспользовался своим законным  правом и есть отправная точка отсчета трех лет. 

В таком случае все заканчивается для должника хорошо. Это идеальный вариант. Но подобное разрешение проблемы возможно только, если в течении этих трех лет заемщик не предпринял никаких попыток возобновления или продления договорных отношений с кредитором и сам банк не сделал ничего, дабы взыскать задолженности с неплательщика.

На самом деле такой вариант далек от реальности и больше похож на сказку. Ни один банк так просто по доброте душевной не простит долг. В реальности ситуация гораздо сложнее.

Во-первых, банк может прибегнуть к услугам коллекторов. Во-вторых – подать в суд.

И в первом и во втором случае срок исковой давности обнуляется, и отсчет начинается с момента подачи жалобы или обращения в коллекторское агентство.

И неважно, какое именно действие совершил банк для принуждения неплательщика к возврату долга. Любой этап учитывается, даже работа судебного пристава. Не обратился банк к приставам и не подал исполнительный лист за эти три года – прекрасно.

Долг ему не нужен и жизнь должника по истечению трех лет становится прекрасной. Но на деле банк будет повторять это действие до бесконечности, не переступая трехлетнего рубежа. И тогда срок давности иска по кредиту никогда не закончится.

Можно ли вообще не платить?

Самое главное – это запомнить, что только при наличии трех условий, должник, совершенно легально, может не совершать выплат по кредиту, опираясь на срок давности иска.

  • Во-первых, он не должен предпринимать никаких действий, дабы решить возникшие из-за задолженности проблемы перед банком на протяжении трех лет.
  • Во-вторых, сам банк должен быть пассивен и не предпринимать ничего, дабы вернуть сумму долга.
  • В-третьих, в случае, если кредитор обратился за помощью в суд по прошествии трех лет, заемщик в праве подать ходатайство, дабы были учтены последствия, предусмотренные истечением срока давности иска по кредиту.  Тогда суд не станет отсчитывать сроки, а примет во внимание ходатайство одной из сторон.

Условия практически невыполнимые, но всегда есть место чуду. Всегда есть вероятность, что подобный сложный вопрос может решиться в пользу должника.

Типичные ошибки, которые встречаются в исчислении исковой давности:

  • Период действия срока исковой давности не начинается с момента составления и подписания договора на кредит
  • Срок иска не будет истекать, если заемщик на протяжении трех лет официально общался с финансовым учреждением по вопросам задолженности
  • Исковая давность не может быть бесконечной
  • Период иска не начинается и не заканчивается после окончания сроков, выделенных на погашение кредитной задолженности.

Существует определенная схема исчисления срока исковой давности:

  • Период исковой давности вступает в силу с момента последнего оплаченного платежа по кредиту. Одним словом, если заемщик последний раз гасил кредит 2-3 месяца назад, после чего полностью не выполнял своих обязательств, то тогда начинается отсчет.
  • В том случае, если клиент на протяжении 90 дней вообще не оплачивал задолженность, то кредитор начнет выполнять комплексную проверку заемщика (как это делается читайте в этой статье), возможно, предъявит ему досрочное взыскание. И только тогда начнет действовать период исковой давности.
  • Когда до наступления искового периода, у кредитора и заемщика была договоренность с подписанием соответствующих документов или уведомлений. Поэтому, если клиент банка хочет избежать полной или частичной уплаты кредита, то лучше всего постараться вообще никак не общаться с банком, где оформлялся кредитный договор, не отвечать на уведомления, заказные письма и звонки.

Можно ли требовать долг после истечения сроков давности?

Очень часто можно столкнуться с такой проблемой, как срок исковой давности уже прошел, но с заемщика продолжают требовать возврат денег. Нужно сразу отметить, что подобные действия финансовых учреждений полностью не правомерны. Иногда кредитор может несвоевременно выявить наличие просроченной задолженности, надеясь на страх заемщика ее возвратить.

Если такое происходит, то первым делом необходимо обратиться к профессиональному юристу и получить качественную консультацию, после чего уже принимать решения. Конечно же, заемщика могут вызвать в суд. Но не нужно сразу же отчаиваться.

Встречным действием может стать оформление ходатайства, в котором указывается момент окончания срока действия исковой давности.

Есть сроки давности для коллекторов?

Намного сложней будет разрешить сложившуюся ситуацию, если кроме банка начнут свою работу коллекторы. Причем методы выбивания долгов они применяют не всегда законные и корректные. Поэтому если пришлось столкнуться с угрозами компаний коллекторов, нужно последовать следующим советам:

  • Обратиться к юристу за помощью
  • Написать заявление в полицию и прокуратуру

Необходимо всегда помнить, что каждый заемщик кроме обязательств перед банком имеет и свои права, которые можно законно отстаивать. Одним из прав считается возможность использования срока исковой давности, но не нужно этим злоупотреблять. Неуплата кредита может быть только крайней мерой, решаясь на которую заемщик может столкнуться с противоправными воздействиями коллекторов.

Лучше всего попытаться решить финансовые проблемы деликатными способами. Иногда бывают ситуации, когда заемщик полностью погасил кредитную задолженность, а кредиторы все равно подают на него в суд. Это случается, как правило, по техническим проблемам, когда не проводятся платежи. Тогда без помощи квалифицированного адвоката не обойтись.

Проблемы с кредитами? Пишите или звоните!

Источник: https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/sudebnaya-sistema/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu/

Коллекторы начали выбивать долги, срок исковой давности которых прошел

Что делать если по истечению 3-х лет погашения кредита начали звонить коллекторы?

Новая и неприятная тенденция появилась в последние месяцы на рынке взыскания долгов с рядовых граждан – им стали приходить “письма счастья” от коллекторских фирм с, мягко говоря, странными требованиями – погасить некие долги, сделанные в конце 90-х или начале двухтысячных годов. Все долги копеечные, но коллекторы заявляют, что они долг купили, и совершенно серьезно грозят арестом имущества.

Именно такое письмо пришло на днях в село Нижняя Ярославка Тамбовской области. Некая коллекторская контора с пышным и претенциозным названием сообщала сельскому жителю Василию Ивановичу Половинкину, что она по закону купила его долг у “Ростелекома” в 300 рублей. Долг якобы появился в январе 2000 года.

Умножив долг на два, коллекторы написали Василию Ивановичу, что с него в их пользу – 600 рублей. Оплатить эту сумму потребовали в течение трех дней с момента получения письма.

И, ссылаясь на статью 139 Гражданского процессуального кодекса “Основания для обеспечения иска”, коллекторы заявили, что их фирма с почтовым адресом в Брянске, а местом нахождения в Москве “будет ходатайствовать перед судом о наложении ареста на имущество” Половинкина до вынесения решения по делу.

За долг застройщик выгнал семью на улицу без денег и документов

Василий Иванович не расстроился – он покоится на сельском кладбище уже почти пять лет. Его дети, отдав письма “Российской газете”, заверили, что у отца долгов нет и не было. А спустя 17 лет они не могут найти квитанции – столько лет бумаги не хранят дома.

Мы узаконили коллекторов, и они начали действовать – покупать по долги настоящие и мнимые. Срок исковой давности в нашей стране по закону – три года. Именно за этот период можно требовать вернуть долг, если, конечно, он есть.

Василий Иванович коллекторов не испугался и не расстроился: он покоится на сельском кладбище уже пять лет  Наталья Козлова

Общаться с журналистами на темы сроков давности коллекторы просто не желают. Все попытки “Российской газеты” связаться с генеральным директором коллекторской конторы гражданином В.И. Лысенко ни к чему не привели. Как в таких случаях поступать? И насколько серьезны угрозы ареста имущества за 300 рублей?

Прямая речь

Федор Куприянов, заслуженный адвокат России:

– Просроченная задолженность клиентов – физических лиц крупным рыночным игрокам, банкам, сотовым операторам, энергетическим компаниям – это неотъемлемая часть их баланса. Невзысканная задолженность просрочивших потребителей раскладывается ими на потребителей сегодняшних.

Чем больше потребителей попряталось, тем выше стали цены для добросовестных.

Покрыв таким образом основные убытки и не особенно рассчитывая на доход от работы с мелкими должниками, гиганты продают их долги за гроши коллекторам, так как просто “списать”, иначе говоря, простить долги физлиц коммерческие организации права не имеют.

Коллекторские агентства покупают долги граждан у крупных компаний, работающих с десятками тысяч физлиц, не поштучно, а большими “портфелями”.

При незначительных суммах каждого долга не только организации – первоначальные кредиторы, но и новые кредиторы – коллекторы не занимаются анализом каждого приобретенного долга, а действуют по шаблону.

Обычно рассылают требование с предложением погасить долг и набежавшие проценты под страхом судебного преследования.

Как взять кредит и не прогореть

При таком огульном подходе неизбежно возникают казусы. Рассылка по старым адресам, обращение к умершим гражданам, бесконечная путаница с именами, договорами и суммами.

Как же поступить, если вы получили предложение оплатить неизвестный вам долг, долг давно умершего родственника или долг, срок давности по которому – 3 года, давно истек?

Во всех случаях можно посоветовать ответить коллектору отказом в письменной форме, по возможности, заказным письмом. В кратком письме с названием “Отказ в удовлетворении претензии” необходимо изложить имеющиеся у вас законные основания для отказа. Маловероятно, что история после этого получит продолжение.

Но не ошибитесь! Посоветуйтесь с адвокатом. Обоснованную претензию лучше сразу оплатить. Иначе к сумме долга и растущих до момента взыскания процентов прибавятся судебные расходы.

Правда, поторопившись оплатить претензию, можно попасть в ловушку. Коллекторы имеют право сначала прислать претензию только по основному долгу, а после его добровольной оплаты им окажется значительно легче в судебном порядке взыскать набежавшие проценты или другие ваши долги тому же лицу. Надо детально разбираться в каждом “привете” от коллекторов.

По долгам умерших родственников отвечают только наследники, принявшие наследство, и только в размере суммы, не превышающей стоимости полученного ими имущества.

Обычно содержащаяся в письмах коллекторов угроза арестовать недвижимое имущество должника в порядке “обеспечения иска” в судебном порядке по незначительным суммам не более чем еще одна форма давления на должника. Для законного ареста имущества сумма долга должна быть сравнима со стоимостью квартиры или дома, на которую предполагается наложить арест.

Источник: https://rg.ru/2017/05/14/kollektory-nachali-vybivat-dolgi-srok-iskovoj-davnosti-kotoryh-proshel.html

Адвокат Сорокин
Добавить комментарий