Есть ли возможность получения ипотечных каникул?

Ипотечные каникулы: что это такое, и как их получить

Есть ли возможность получения ипотечных каникул?

BankNN.ru

В начале мая президент России Владимир Путин подписал закон об ипотечных каникулах. Он позволит держателям жилищных кредитов, попавшим в сложное финансовое положение, отложить выплаты и не потерять свой дом или квартиру. О том, что такое ипотечные каникулы, и как их получить, рассказываем в своем материале.

Закон об ипотечных каникулах

Ипотечные каникулы – это право гражданина на беспроцентную отсрочку выплат по ипотеке на единственное жилье.

Воспользоваться ей могут люди, чье финансовое положение изменилось в худшую сторону по разным причинам.

Согласно новому закону об ипотечных каникулах, отложить все выплаты по ипотеке можно на срок до полугода, но не более. Также граждане могут прервать свои каникулы, если их материальное положение поправилось.

Отменяют ли ипотечные каникулы кредит?

Нет, за кредит придется заплатить, но попозже. Срок выплат кредита будет перенесен. Допустим, Иван Иванов платит за ипотеку по 20 тысяч рублей в месяц. Последний платеж должен быть внесен в январе 2025 года. Иван теряет работу и обращается за ипотечными каникулами. Через два месяца он снова находит работу и отменяет каникулы.

Сумма его долга при этом не меняется: она остается ровно такой, какой была на момент последнего погашения. Поэтому считать, что закон об ипотечных каникулах может отменить ипотеку – ошибка, которая может закончиться неприятностями.

Нужно ли платить за НДФЛ при ипотечных каникулах?

Так как человек, воспользовавшийся налоговыми каникулами, получает выгоду – освобождается от начисления процентов по кредиту на срок до полугода, – то, по закону, он должен заплатить НДФЛ. В этом случае подоходный налог соответствует ставке 35%.

Однако, так как ипотечные каникулы – мера поддержки для тех, кто оказался в сложной жизненной и финансовой ситуации, – от этого налогового сбора участников ипотечных каникул освободили.

Данный проект закона уже прошел первое чтение в Госдуме и скоро будет принят.

Не следует путать этот закон с льготой: он не освобождает человека от выплаты подоходного налога с зарплаты, а дает возможность не получить новую налоговую нагрузку, предусмотренную законом. Поэтому думать, что во время ипотечных каникул можно будет не платить НДФЛ – ошибка.

Кстати, любой держатель ипотеки имеет право во время выплаты кредита ежегодно получать налоговый вычет – 13% от стоимости квартиры, но не более 260 тысяч рублей в общей сумме. Также можно вернуть часть денег, выплаченных банку в качестве процентов. Как это сделать, мы рассказывали в этом материале.

Когда можно будет воспользоваться ипотечными каникулами?

Закон об ипотечных каникулах прошел все чтения в Госдуме и был подписан президентом. Вступить в законную силу он должен 31 июля 2019 года.

Воспользоваться ей можно даже тем гражданам, которые взяли ипотеку задолго до начала действия этого закона.

Кто может получить ипотечные каникулы

Ипотечными каникулами может воспользоваться человек, попавший в сложную жизненную ситуацию. При этом сложной ситуацией считаются следующие вещи:

  1. Потеря работы и постановка на учет в службе занятости.
  2. Получение инвалидности первой или второй группы.
  3. Временная нетрудоспособность на срок более двух месяцев.
  4. Снижение ежемесячных доходов на 30% и более.
  5. Увеличение количество иждивенцев в семье.

Остальным на каникулы рассчитывать не стоит.

Какие есть ограничения для ипотечных каникул?

Отказать в ипотечных каникулах банк может в трех случаях:

  1. Ваш кредит превышает 15 миллионов рублей. То есть, ваше жилье уже считается роскошным.
  2. Жилье не является единственным. То есть, вы должны быть прописаны в своей ипотечной квартире.
  3. Вы пытаетесь воспользоваться ипотечными каникулами второй раз. Отсрочка выплат возможна только один раз за один кредит. Если через некоторое время вы снова возьмете ипотеку, вы сможете воспользоваться каникулами еще раз.

Какие документы нужны для ипотечных каникул?

Слов о том, что вам трудно платить кредит, будет мало. В банк придется предоставить целый список документов:

  1. Выписку из ЕГРН, которая докажет, что ипотечное жилье – единственное.
  2. Справка от биржи труда о вашей безработице.
  3. Справка об инвалидности или листок нетрудоспособности.
  4. Справка о рождении.
  5. Свидетельства рождения иждивенцев, справка об усыновлении или бумага о назначении вас опекуном.

Как долго банк решает, давать ли ипотечные каникулы?

Закон дает банку пять дней на рассмотрение заявки клиента и ответ на нее. При этом, если банку будет недостаточно собранных бумаг, попросить вас донести нужные справки он должен в течение двух суток после подачи заявки. Других документов, кроме перечисленных выше, банки требовать не в праве!

После того, как банк рассмотрит и одобрит заявку на ипотечные каникулы, он должен прислать клиенту новый график погашения его жилищного кредита.

Источник: https://www.banknn.ru/shkola-finansovoy-gramotnosti/ipotechnye-kanikuly-chto-eto-takoe-i-kak-ih-poluchit

Скоро можно будет полгода не платить по ипотеке. А мне разрешат? — Meduza

Есть ли возможность получения ипотечных каникул?

31 июля вступит в силу закон об «ипотечных каникулах». Он позволит некоторым заемщикам получить отсрочку в выплате ипотеки или временно снизить ежемесячные платежи.

Закон об «ипотечных каникулах» приняли 1 мая; а на днях, 3 июля, выгоду, которую будут получать заемщики «на каникулах», отдельным законом освободили от налогов.

«Медуза» решила заранее рассказать, как это будет работать, чтобы желающие получить «ипотечные каникулы» могли начать собирать документы.

Нет, не любой. Для получения «ипотечных каникул» вам нужно совпадение четырех условий (сразу всех):

  1. Жилье, приобретенное по ипотеке, должно быть вашим .
  2. Размер ипотечного кредита не должен превышать определенного максимального размера. Он может быть один на всю страну или свой для каждого региона — это еще предстоит решить правительству РФ. Пока этого не произошло, он будет один для всех — 15 миллионов рублей.
  3. Условия кредитного договора не должны были раньше меняться по вашему требованию. При этом «каникулы» можно оформить даже после рефинансирования кредита: один из разработчиков закона объяснил «Ведомостям», что в этом случае обычно оформляется новый кредит под новый процент.
  4. Вы должны находиться в «трудной жизненной ситуации».

На момент подачи заявления вы должны отвечать любому из этих условий:

  • У вас нет работы — вы официально зарегистрированы в качестве безработного в органах службы занятости.
  • У вас I или II группа инвалидности.
  • Вы более двух месяцев являетесь временно нетрудоспособным. Причем причины могут быть разными — и болезнь, и отпуск по беременности.
  • Ваши доходы упали более чем на 30%, а на выплату ипотеки ежемесячно вам приходится тратить больше половины всех доходов.
  • Со времени заключения ипотечного договора у вас стало больше иждивенцев (например, родился ребенок), при этом доходы упали более чем на 20%, а ежемесячный платеж по ипотеке превысил 40% доходов.

Нет — вы сами (заемщик). Вы можете потребовать любой из этих вариантов. Если вы выбрали не приостановку выплат, а снижение платежа, то вы сами предлагаете банку, сколько готовы платить во время льготного периода. В законе это прописано как требование заемщика, будет ли у банка право отказать или выступить с ответным предложением, не указано.

До полугода. Вы сами выбираете длительность каникул, но начаться они могут не позже чем через два месяца со дня обращения к кредитору.

Если вы не упомянули в своем обращении длительность каникул, то они считаются равными шести месяцам и начинаются со дня направления требования к кредитору.

Одна ипотека — одни каникулы. То есть теоретически вы можете взять вторую ипотеку, а затем еще раз воспользоваться ипотечными каникулами. Но для этого вам, , надо будет избавиться от первого жилья и вновь оказаться в тяжелой жизненной ситуации.

Надо также учитывать, что «ипотечные каникулы» могут негативно сказаться на вашей кредитной истории. Закон обязывает не учитывать каникулы при выставлении кредитного рейтинга, но банки все равно будут знать, что в какой-то момент вы не могли платить по кредиту и воспользовались льготой.

Почти. Вам, возможно, придется потратить деньги на оформление выписки из Единого государственного реестра недвижимости. Но обратиться к кредитору можно и без нее — тот должен за два дня решить, будет он просить заемщика предоставить или рассмотрит требование и без них.

Формально за «ипотечные каникулы» не платит никто — закон обязывает банки предоставлять отсрочку. Еще до объявления о каникулах, которое Владимир Путин сделал в послании Федеральному собранию, Минфин и банки указывали, что такое принуждение может привести к росту ставок для остальных клиентов банков.

Да. Но только в том случае, когда вы сами добровольно погасили в полном объеме ту часть ипотечного кредита, выплата которой была отсрочена каникулами. После этого льготный период считается оконченным и кредитор должен будет выслать вам уточненный график платежей по ипотеке.

Много. Еще в ходе рассмотрения законопроекта об «ипотечных каникулах» глава профильного, финансового комитета Госдумы Анатолий Аксаков говорил, что на них могут претендовать более 130 тысяч человек.

Наибольший спрос (по оценке невозможности покрыть ипотеку) ожидается в Калмыкии, Тыве, Ингушетии, Крыму, Мордовии и Кабардино-Балкарии.

В Москве же, где зарплаты высокие, возможность получить каникулы в трудной жизненной ситуации оценивают как низкую.

Источник: https://meduza.io/cards/skoro-v-rossii-ob-yavyat-ipotechnye-kanikuly-ya-smogu-ih-poluchit

Что такое ипотечные каникулы?

Есть ли возможность получения ипотечных каникул?

Закон об ипотечных каникулах вступил в силу 31 июля 2019 года.

Этот закон создан, чтобы помочь тем, кто столкнулся со сложностями и временно не имеет возможности вносить платежи по ипотеке, согласно установленному графику.

Данный закон разработан при инициативе президента и дает возможность людям, оказавшимся в тяжелом положении, взять паузу в выплате ипотечного кредита, чтобы вновь обрести финансовую стабильность.

Воспользоваться льготным периодом заемщик может только один раз по одному кредиту.Закон дает право заемщику самостоятельно определить срок каникул (не более 6 месяцев, установленных законом).

Также есть возможность либо полностью прекратить выплаты, либо уменьшить их.

Кстати, информация об отсутствии кредитных платежей в этот период не будет отражаться в кредитной истории.

Как мы уже сказали, воспользоваться данным льготным периодом могут те граждане, которые попали в «трудную жизненную ситуацию», и в данном законе перечислены обстоятельства, относящиеся к ним.

Например:

1. Заемщик потерял работу и зарегистрировался в центре занятости населения для поиска работы.2. Получение инвалидности.

Установление федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы 1 или 2 группы инвалидности.3. Нетрудоспособность заемщика более двух месяцев подряд.4. Сокращение среднемесячного дохода заемщика.

5.

У заемщика увеличилось количество иждивенцев, по сравнению с моментом заключения кредитного договора.

Предметом ипотеки должно быть единственное жилье, пригодное для проживания у заемщика – это одно из условий получения ипотечных каникул.
Другие помещения, находящиеся в общей долевой собственности, также возьмут во внимание при принятии решения. Льготный период предоставят только в случае, если площадь, приходящая на эту долю, не больше нормы предоставления в конкретном регионе.

Чтобы получить льготный период вам необходимо:

1.Отправить заявление в банк, способом, указанным в вашем кредитном договоре. Также вы можете отправить его по почте заказным письмом, обязательно с уведомлением о вручении или же путем вручения требования под расписку.

• В вашем заявлении должно быть указано одно из обстоятельств, определённых законом, как трудная жизненная ситуация. Также вы можете приложить документы, подтверждающие ваше положение, либо доверенность на кредитора при его согласии на получение таких документов.

• Срок льготного периода вы вправе определять самостоятельно, но не более 6 месяцев, согласно закону.

2. После получения заявления, кредитор, в срок, не более 5 рабочих дней обязан его рассмотреть, и в случае соответствия вашего заявления требованиям закона, уведомить вас об изменении условий кредитного договора.

Также, сроком, не более 2 дней кредитор должен запросить у вас определенный список документов.В этом случае срок рассмотрения исчисляется со дня предоставления требуемых документов.

Если ваше заявление не соответствует требованиям, это может стать причиной для отказа в предоставлении льготного периода.

Если вы не получили обратного ответа в течении 10 рабочих дней о положительном или отрицательном решении банка или же о предоставлении недостающих документов, то в таком случаем начало льготного периода считается установленным и исчисляется со дня направления вами требования о предоставлении ипотечных каникул.В период действия льготного периода банк не имеет права предъявить вам требование досрочно погасить обязательства по кредиту и обращение взыскания на предмет ипотеки.

Однако у вас остается право досрочно погасить сумму долга полностью или ее часть, без прекращения ипотечных каникул.

3. Когда льготный период завершится, вы должны вносить платежи по ипотеке, исходя из графика, который бал установлен до момента начала льготного периода. Срок кредитного договора продлевается на срок предоставленного вам льготного периода.

Более подробно ознакомиться с Федеральным законом от 01.05.

2019 N 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика» {КонсультантПлюс}.

Источник: https://zenit-orel.ru/2019/11/14/chto-takoe-ipotechnyie-kanikulyi/

Как уйти на ипотечные каникулы

Есть ли возможность получения ипотечных каникул?

Забыть об ипотечных платежах удастся лишь на полгода /Евгений Егоров / Ведомости

С 31 июля некоторые ипотечные заемщики смогут на полгода забыть о платежах по кредиту. Вступивший в среду в силу закон об ипотечных каникулах дает им право с этого дня требовать у банка полной приостановки платежей по кредиту или их снижения на срок до шести месяцев. Такие каникулы могут быть предоставлены в том числе лицам с ипотекой, выданной до вступления закона в силу.

Но получить передышку может далеко не каждый ипотечный заемщик.

Во-первых, клиент банка должен находиться в «трудной жизненной ситуации». По закону сюда относятся: регистрация в качестве безработного, признание инвалидом I или II группы, утрата трудоспособности на срок от двух месяцев подряд (в том числе отпуск по беременности и родам).

К трудным ситуациям закон также относит снижение среднего за два месяца дохода на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год (при этом ипотечный платеж должен превышать половину текущего дохода).

К ним причислено и увеличение количества иждивенцев у заемщика (несовершеннолетние члены семьи или инвалиды I и II групп) при одновременном снижении более чем на 20% среднемесячного дохода в расчете на члена семьи и при условии, что ежемесячный платеж по ипотеке превышает 40% дохода заемщика.

Во-вторых, ипотечное жилье должно быть у заемщика единственным.

Чтобы доказать, что это именно так, заемщик должен принести в банк выписку из Росреестра о всех находящихся в его собственности объектах, напоминает руководитель «Росбанк дом» Денис Ковалев.

Запросить ее можно на сайте Росреестра или в МФЦ, бумага будет готова за три рабочих дня (пять – в случае с МФЦ). Такая выписка стоит 400–1800 руб. в зависимости от количества регионов и типа документа: бумажный или электронный.

Если у заемщика помимо взятого в ипотеку жилья есть дача, то, вполне возможно, каникулы ему не полагаются. В этом вопросе банк также будет опираться на выписку из Росреестра.

«Если дача оформлена в Росреестре как жилой дом, она будет учтена в качестве имеющегося жилья», – объясняет представитель Райффайзенбанка.

Жилым считается помещение, пригодное для проживания круглый год, добавил представитель банка Дом.РФ.

В-третьих, размер самого кредита не может превышать 15 млн руб. По данным Объединенного кредитного бюро, в эту сумму укладывается 99,87% всех действующих ипотечных ссуд, а их средний размер сейчас составляет 1,8 млн руб.

По закону правительство может ограничить максимальную сумму кредита с учетом региональных особенностей, но пока таких ограничений не вводилось.

Ипотечные каникулы предоставляются один раз за весь срок кредита. Причем, если ранее была произведена реструктуризация кредита, например со снижением ставки, право на ипотечные каникулы заемщик теряет.

А вот если ипотека была в прошлом рефинансирована с заключением нового договора с пониженной ставкой, то взять каникулы можно: по факту такой кредит считается новым, объяснял ранее «Ведомостям» один из разработчиков закона.

«Если вы берете ипотеку повторно, а ранее уже уходили на каникулы и в результате успешно вернули кредит, то вряд ли будут препятствия к тому, чтобы снова уйти на положенные каникулы», – пояснял «Ведомостям» председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Ипотечные каникулы могли обернуться для заемщиков дополнительными налоговыми платежами. Но 3 июля вступил в силу закон, освобождающий их от уплаты налога на доходы физических лиц (НДФЛ) в виде экономии на процентах в период ипотечных каникул.

Без этого закона НДФЛ по ставке 35% взимался бы с разницы между суммой процентов, исчисленных по ставке 2/3 от ставки рефинансирования (сейчас равна ключевой – 7,25% годовых), и суммой реально уплаченных процентов по кредиту, если у заемщика не было права на имущественный вычет при покупке первого жилья.

Кроме того, согласно принятым в июле поправкам в положение ЦБ, банки получат право не ухудшать оценку качества ипотечных кредитов тех заемщиков, которые решат воспользоваться ипотечными каникулами.

Обычно же реструктуризация приводит к ухудшению качества ссуды, что ведет к отчислению повышенных резервов по таким кредитам и может привести к увеличению кредитных ставок для заемщиков.

По словам представителя ЦБ, сейчас нормативный акт находится на регистрации в Минюсте.

Обратиться за ипотечными каникулами можно в любой момент действия договора. В заявлении должна быть указана желаемая форма каникул – полная приостановка платежей или сокращение платежа – и причина обращения. Заемщик не обязан, но вправе приложить к заявлению документы, подтверждающие трудную ситуацию.

Однако в любом случае заемщик должен предоставить выписку из Росреестра со всеми принадлежащими ему объектами недвижимости.В зависимости от обстоятельств заемщик подтверждает право на каникулы одним или несколькими документами. Документы о трудной жизненной ситуации могут быть только такие:1.

справка о регистрации гражданина в качестве безработного;2. справка об инвалидности;3. листок нетрудоспособности;4. справка 2-НДФЛ за текущий год и год, предшествовавший обращению заемщика за каникулами;5. свидетельство о рождении и справка органа опеки о назначении опекуна или попечителя.

Подать заявление на ипотечные каникулы, как правило, можно только в отделениях банков или заказным письмом с уведомлением о получении. Об этом сообщили в Сбербанке, «Абсолюте», Совкомбанке и «Росбанк доме». «Но мы прорабатываем технологические возможности для онлайн-взаимодействия с клиентом», – добавил Ганеев из Сбербанка.

Кредитор должен рассмотреть заявление заемщика и вынести решение о каникулах в течение пяти рабочих дней после получения требования. Попросить подтверждающих нахождение в трудной ситуации документов (если заемщик их не предоставил сам) банк может в течение двух дней после получения заявления.

Согласие или отказ предоставить каникулы банк отправляет либо способом, описанным в договоре, либо по почте заказным письмом. А уточненный график платежей заемщик по закону должен получить от банка до конца каникул.

Большинство банков утверждают, что готовы принимать заявки на каникулы. «Порядок предоставления ипотечных каникул был разработан на основании опыта большинства рыночных игроков, которые в рамках собственных программ проводили реструктуризацию кредитов заемщиков, столкнувшихся с финансовыми сложностями», – объясняет предправления «Абсолют банка» Татьяна Ушкова.

Однако некоторые ситуации, с которыми могут столкнуться претенденты на ипотечные каникулы и их кредиторы, законом до конца не урегулированы, утверждают банкиры.

Например, сейчас в нем нет ответа на вопрос, может ли созаемщик без согласия основного заемщика требовать каникул, при этом оба заемщика равноправны и несут солидарную ответственность по кредитному договору, рассказывает руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина.

Также два банкира заявили «Ведомостям», что закон не дает понятного описания работы с кредитом с просроченной задолженностью, если заемщик соберется на каникулы. «Этот нюанс, возможно, придется отрабатывать уже на этапе применения закона», – говорит один из них.

Информация о том, что заемщик брал ипотечные каникулы, будет отражаться в его кредитной истории. Однако, как обещают бюро кредитных историй, ухудшать индивидуальный кредитный рейтинг заемщика эти данные не будут.

Правда, банки могут учитывать этот факт в скоринге при выдаче заемщику следующих кредитов после ипотеки. «Но стоп-фактором наличие реструктуризации по предыдущему кредиту не является.

Важно, чтобы заемщик после завершения льготного периода вошел в график платежей и в последующем не допускал просрочек», – утверждает Ушкова.

До принятия закона некоторые банкиры и чиновники опасались, что потери от ухода на каникулы отдельных заемщиков банки будут компенсировать повышением ставок для всех клиентов. Однако сейчас такие опасения сходят на нет.

«В настоящее время ситуация в экономике достаточно стабильная, поэтому не ожидается серьезного роста числа заявок заемщиков на возможность воспользоваться ипотечными каникулами», – говорит Ковалев.

В Сбербанке не видят необходимости в корректировке кредитной политики, процедур оценки риска и принятия кредитных решений, заявил зампред правления Сбербанка Олег Ганеев.

«Закон дает максимум полугодовую отсрочку платежа, других преимуществ нет – он не «прощает» долг, не снижает ставку», – отмечает Ганеев.

Он не ожидает ажиотажного спроса: «Это не маркетинговая акция, которой можно воспользоваться без серьезной причины». По оценкам разных банков, их собственными программами реструктуризации пользуется 1–2% ипотечных заемщиков.

Количество заемщиков, которые обратятся за ипотечными каникулами, вряд ли превысит эти значения, отметил представитель Райффайзенбанка.

Повлиять на ставки ипотечные каникулы могут, только если станут массовым явлением, что может произойти лишь в случае значительного ухудшения экономической ситуации, солидарны банкиры.

Для заемщиков, уходящих на каникулы, кредит также не подорожает, обещают они. По словам Ганеева, если клиент выбирает не платить во время каникул вообще, то срок кредита увеличивается на длительность льготного периода: пропущенные платежи переносятся в конец срока кредита.

Несмотря на то что ипотечные каникулы по новому закону можно взять лишь один раз за срок действия кредита, это не значит, что в случае новых сложностей у клиента банк не даст ему новую передышку.

К тому же за максимальные полгода ипотечных каникул трудная жизненная ситуация может не пройти. Однако новые каникулы будут уже на других условиях – по программам реструктуризации самих банков.

Как правило, банки готовы снижать ипотечные платежи по таким программам на срок до года.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/07/31/807731-kak-uiti-kanikuli

Ипотечные каникулы: что это такое и как их получить

Есть ли возможность получения ипотечных каникул?

С 31 июля у большинства обладателей ипотеки появилось право на срок до полугода сократить или приостановить выплаты по кредиту с отнесением их в конец графика платежей без риска взыскания квартиры банком и без порчи кредитной истории.

Поскольку воспользоваться каникулами можно только однократно по одному ипотечному договору, нужно взвешенно принимать решение – использовать эту возможность в какой-то конкретный момент времени или же, даже несмотря на возникновение одной из указанных в законе ситуаций, стараться продолжать платить по графику, если такая возможность сохраняется, советует заместитель председателя правления Сбербанка Олег Ганеев.

Многодетные семьи получат 450 тысяч рублей на ипотеку

Процедура оформления каникул предельно проста и доступно описана в законе (№ 76-ФЗ), кроме того, сотрудник банка всегда окажет дополнительную консультацию, говорит первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский.

Начальник управления по работе с просроченной задолженностью физических лиц “Ак Барс” Банка Ильфат Шарыпов полагает, что поначалу в рассмотрении обращений заемщиков будут небольшие шероховатости, поскольку закон “сыроват”, ряд положений допускают двусмысленное толкование.

Требование о начале каникул

Начинается все с подачи в банк требования, где надо выбрать вариант каникул (отсрочка погашения/уменьшение платежа, срок) и указать на причину из числа указанных в законе.

Это могут быть следующие случаи (трудные жизненные ситуации):

– регистрация в качестве безработного;

– получение I или II группы инвалидности;

– временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд;

– снижение среднемесячного дохода за два последних полных месяца более чем на 30% к предшествующим подаче требования 12 месяцам, при этом размер среднемесячных выплат по долгу в ближайшие полгода превысит половину указанного дохода;

Сбербанк не будет менять ставки из-за “ипотечных каникул”

– рождение/усыновление детей, получение одним из членов семьи инвалидности I или II группы со снижением среднемесячного дохода по описанной выше схеме, но не на 30, а на 20% и с долей расходов на долг не 50, а 40%.

Пакет документов

Согласно закону, заемщик вправе к своему требованию приложить документы или выдать доверенность банку на их получение, а банк вправе запросить их у заемщика в течение двух рабочих дней после получения требования.

Такая конструкция предполагает, что со временем банки сами смогут запрашивать в госреестрах и базах все данные. Но пока для подтверждения падения дохода заемщику скорее всего потребуется самостоятельно принести справку 2-НДФЛ.

Другие документы, которые могут понадобиться, – выписка о статусе безработного, справка об инвалидности, листок нетрудоспособности, свидетельство о рождении или усыновлении.

Одно из главных условий кредитных каникул – жилье в залоге по кредиту должно быть единственным, но допускается наличие доли в ином жилом помещении, если общая площадь собственности не превышает норму, установленную органом местного самоуправления (например, в Москве это 18 кв. м).

Подтвердить это можно выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРН) о правах отдельного лица на имеющиеся у него объекты недвижимого имущества – в ней будет перечислена вся недвижимость заемщика, отмечает руководитель “Росбанка Дом” Денис Ковалев.

Сверх указанных документов банк ничего спросить у заемщика не может.

Требование заемщика представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения требования под расписку.

Путин не исключил снижения ставки по ипотеке

Часть банков будет принимать требования о переходе в льготный режим во всех офисах. В Сбербанке опорными пунктами по приему документов на ипотечные каникулы станут центры ипотечного кредитования и офисы, работающие с ипотекой. “В проработке у нас и онлайн-подача документов через личный кабинет на сайте “ДомКлик”, – говорит Олег Ганеев.

Законом установлены достаточно жесткие сроки рассмотрения требования и уведомления заемщика о результатах рассмотрения, отмечает Денис Ковалев.

Если документы подтверждают право на кредитные каникулы, в течение пяти рабочих дней банк должен сообщить заемщику об изменении кредитного договора.

Если от банка нет ответа в течение десяти рабочих дней, заемщик вправе считать, что льготный период уже начался – закон предполагает, что далее следует добиваться изменения договора через суд.

Если заемщик не подходит под закон

Условия банковских программ реструктуризации, появившихся после кризиса 2008-2009 годов, могут быть шире, чем условия, предусмотренные законом.

“Клиент может воспользоваться ипотечными каникулами, может – реструктуризацией, возможна комбинация этих решений, – говорит Олег Ганеев.

– Более того, тем клиентам, у которых уже сейчас есть просроченная задолженность, мы рекомендуем обратиться в банк для обсуждения оптимального решения.

Мы всегда рекомендуем обращаться в банк незамедлительно при возникновении сложностей с обслуживанием кредита”.

Выбор варианта реструктуризации остается за клиентом и в “Ак Барс” Банке. “На мой взгляд, программы нашего банка лояльнее к заемщику в части требований комплектов документов и сроков предоставления отсрочки”, – говорит Ильфат Шарыпов”.

Дмитрий Медведев призвал развивать рынок арендного жилья

В Росбанке программы реструктуризации, предусматривающие снижение платежей на срок до 12 месяцев и увеличение срока кредитования, возможны для заемщиков с подтвержденным ухудшением финансовой ситуации, но имеющих перспективы для ее восстановления в течение предлагаемого льготного периода. “Как правило, льготного периода достаточно для того, чтобы заемщик смог решить свои проблемы и вернуться к исполнению своих кредитных обязательств в полном объеме”, – говорит Ковалев.

В ВТБ инструментами помощи ипотечным заемщикам за последние пять лет воспользовались около 7,5 тысячи человек, сообщили “РГ” в пресс-службе банка.

О том, что обращения клиентов, не подходящих под условия госпрограммы, будут рассматриваться в рамках банковских программ, “РГ” заявили также в Московском кредитном банке и в Совкомбанке.

Источник: https://rg.ru/2019/07/30/ipotechnye-kanikuly-chto-eto-takoe-i-kak-ih-poluchit.html

Мы не закладываем

Есть ли возможность получения ипотечных каникул?

МОСКВА, 23 июл — ПРАЙМ, Анастасия Сапрыкина. Россияне, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации, в конце июля получат возможность взять “ипотечные каникулы”. Пока граждане обдумывают, стоит ли им воспользоваться новой опцией, занимающий львиную долю на ипотечном рынке Сбербанк вовсю готовится к “открытию сезона”.

О том, большой ли будет спрос на “ипотечные каникулы”, какое влияние они окажут на ставки и выдачу кредитов, почему стоит ответственно подходить к использованию новой возможности, а также, как быстро граждане выплачивают ипотеку и почему почти не допускают просрочку по ипотечным кредитам, в интервью агентству “Прайм” рассказал зампред правления Сбербанка Олег Ганеев. 

– Олег Владимирович, добрый день! Расскажите, пожалуйста, как клиенты Сбербанка в настоящее время выплачивают ипотеку? Много ли из них проводят выплаты с опережением графика? И какова доля кредитов, которые вышли на просрочку?

— С опережением графика у нас в первом полугодии выплачивали ипотеку более 10% заемщиков, а почти 6% заемщиков вообще погашают ипотеку досрочно. Мы видим, что при заключении ипотечной сделки максимальный срок в 30 лет не все берут. В среднем действующие договоры в ипотечном портфеле у нас рассчитаны примерно на 15-16 лет, а средний срок “жизни” кредита у нас составляет 6-7 лет.

Уровень просрочки по ипотеке у нас не меняется длительное время, он держится на уровне 1%. Стоит признать, что заёмщики, которые берут кредиты на улучшение жилищных условий, наиболее дисциплинированные. При возникновении сложных жизненных обстоятельств они проактивно обращаются в банк для урегулирования ситуации, чтобы не допускать просрочки.

– С 31 июля в силу вступает закон об “ипотечных каникулах”. Сбербанк готов к ним? Ожидает ли банк в связи с введением “ипотечных каникул” дополнительной нагрузки?

— Мы, конечно, готовимся к исполнению данной инициативы. Но готовимся в штатном режиме: все по срокам, с даты вступления будет обеспечена полная готовность.

При этом мы понимаем, что будут дополнительные звонки и обращения в офисы, в связи с чем  выделяем дополнительные ресурсы на период начала действия закона.

В первую очередь, это сотрудники, которые будут консультировать по условиям и особенностям данной программы.

Однако у нас в банке есть своя программа реструктуризации. Она действует. Заемщики, попадая в трудные жизненные ситуации, уже сейчас имеют возможность получить в Сбербанке те или иные инструменты поддержки, изменить изначальные условия кредитного договора.

– После введения “ипотечных каникул” Сбербанк сохранит свою программу реструктуризации?

— Да, конечно. Она все-таки несколько иная по параметрам. Например, отличается по  срокам – наша программа дает больше 6 месяцев, в зависимости от конкретных обстоятельств клиента. Если мы видим, что доходы у заемщика снижаются, то мы, конечно, с точки зрения обеспечения погашения кредита можем дать реструктуризацию и на больший срок, чем 6 месяцев.

– То есть клиент сможет выбирать, какую программу использовать, – государственную или Сбербанка?

— Мы не исключаем возможность воспользоваться нашими программами, они продолжают действовать. Более того, для определенной категории клиентов они могут работать вместе или дополнять друг друга. В любом случае, клиенту нужно прийти и поговорить. Мы сделаем расчеты и дадим рекомендацию. Решение – за человеком. 

– Большой спрос ожидаете на “ипотечные каникулы”?

— Дело в том, что “ипотечные каникулы” будут предоставляться один раз на срок действия кредитных обязательств. И здесь каждый должен проявлять личную ответственность при оценке ситуации. Например, воспользуется заемщик сейчас, а дальше могут возникнуть какие-то более сложные обстоятельства, а возможности уже не будет.

Мы рекомендуем принимать решение взвешенно и прибегать к этой возможности только тогда, когда это действительно необходимо. То есть мы думаем, что интерес, безусловно, будет, но здесь важно правильно понимание этой возможности. 

– Как банк будет рассматривать заявки на “ипотечные каникулы”? Можно ли их будет подать онлайн?

— Заявки мы обязаны рассматривать в течение 5 дней. Законодательно предусмотрен “живой” документооборот, поэтому на старте программы необходимо личное взаимодействие с клиентом. Но, в принципе, мы прорабатываем технологические возможности для онлайн-взаимодействия с клиентом. Например, с применением инструментария нашего сервиса “ДомКлик”. 

– Согласно закону, “ипотечные каникулы” предоставляются на срок 6 месяцев. Будут ли они предоставляться автоматически на 6 месяцев или клиент сможет выбрать период “каникул”?

— Право у заемщика выбрать комфортный срок внутри 6 месяцев будет. Но мы все-таки думаем, что основная масса воспользуется максимальным сроком. И тем, кто не заявляет отличный от 6 месяцев срок, будет автоматически применяться максимально возможный. 

– По вашему мнению, почему люди будут выбирать максимальные сроки?

— Это всего один раз в жизни можно сделать. И если ты хочешь использовать опцию “ипотечных каникул”, то люди будут пытаться улучшить свое положение на как можно более длительный срок, который дает программа.

– Вы сказали “один раз в жизни”. Здесь имеется в виду, такое право дается на одного заемщика или все же на кредит?

— На кредит. Но в условиях прописано, что находящееся в залоге у банка жилье должно быть единственным у заемщика.

Поэтому если предположить, что у клиента была ипотека раньше и по ней он воспользовался “ипотечными каникулами”, а затем взял еще одну ипотеку, то жилье уже становится не единственным.

При этом не учитывается доля заемщика в другом жилом помещении, если она не превышает установленные минимальные нормы жилплощади для данного региона.

– Но заемщик мог и продать первое жилье.

— Да, в таком случае по новому кредиту у заемщика также появляется возможность один раз воспользоваться ипотечными каникулами. То есть фактически жилье хоть и новое, но остается единственным. Такая ситуация возможна при переезде и улучшении жилищных условий.

– Возвращаясь к просрочке по ипотеке, у банка нет ожиданий, что “ипотечные каникулы” могут негативно отразиться на ней?

— Мы не предполагаем, что введение “ипотечных каникул” автоматически приведет к ухудшению платежной дисциплины. Мы думаем, что все будет укладываться в существующие величины.

– Кому из россиян в настоящее время тяжелее всего брать ипотеку? 

— При рассмотрении заявки на кредит мы оцениваем ряд факторов, в числе которых — платежеспособность заемщика, доход, кредитная история и другие. Сложности при оформлении ипотечного кредита возникают у лиц, официально не трудоустроенных и без накоплений для первоначального взноса, а также имеющих существенную долговую нагрузку по уже оформленным кредитам.  

– Как часто Сбербанк отказывает клиентам в выдаче ипотеки? 

— В каждом банке применяются собственные технологии принятия решений, потенциальный заемщик может предположить ответ банка, основываясь на данных кредитных бюро, – этот инструмент в той или иной степени используют все кредитные организации.  

– Но банк может предложить клиенту другой инструментарий, если он не проходит по каким-то критериям для ипотеки. Что это за инструменты?

— Набор кредитных продуктов в банке достаточно широк. Не обязательно клиенту сразу брать ипотеку. Самые простые продукты – кредитные карты, потом потребительские кредиты, а ипотека уже является вершиной всех кредитных продуктов. В принципе, если уже есть положительная кредитная история, то каждый следующий кредит получать легче.

– Закон предполагает распространение “ипотечных каникул” как на рублевые, так и на валютные ипотечные кредиты. Много ли в банке осталось валютных ипотечных кредитов? Ожидаете, что валютные ипотечники будут брать “ипотечные каникулы”?

— Мы проактивно в предыдущие годы работали с валютными кредитами и предлагали разные варианты поддержки и урегулирования. Были реструктуризации, конвертация, были государственные программы с уменьшением доли валютных кредитов. В портфеле доля валютных ипотек у нас 0,02% от общего портфеля. Никакого всплеска мы здесь не ожидаем.

– Можно сказать, что проблема валютных ипотек полностью решена?

— Думаю, что точечные обращения будут, конечно. Но в целом, чувствуя остроту проблемы, мы с ней работали проактивно.

– Как “ипотечные каникулы” могут сказаться на ставках по ипотеке?

— Никак, мы не закладываем их как фактор повышения ставок.

Мы не ожидаем, что ипотечные каникулы приведут к утяжелению кредитного процесса, инструментов оценки заемщиков или повышению ипотечных ставок.

Мы на это не ориентируемся, потому что все модели оценки ясны, потенциальных заемщиков с рынка мы тоже знаем, наши модели это все учитывают. Поэтому ухудшения кредитных условий не предполагается.

– А влияние на выдачи ипотеки ожидаете? Например, могут ли клиенты, которые раньше не решались брать ипотеку, прийти за ней в банк?

— Учитывая, что инструменты реструктуризации ранее были, то “ипотечные каникулы” – это больший комфорт для клиента, у которого уже ипотека и так была.

Понимая, что в том числе государство предоставляет такие возможности, заемщик с ипотекой может чувствовать себя более спокойно, поскольку знает, что в случае изменения жизненных обстоятельств есть возможности, которые предоставляет банк и государство. Но дополнительная волна спроса – это вряд ли.

– Будет ли Сбербанк после введения “ипотечных каникул” ужесточать свою кредитную политику?

— Нет, банк не намерен ужесточать свою кредитную политику после ввода “ипотечных каникул”. Также не планируется корректировать процесс оценки потенциальных заёмщиков. “Ипотечные каникулы” – это возможность помочь добросовестным клиентам, попавшим в сложную ситуацию. У банков для этого должны быть готовые универсальные инструменты для этого. 

Реструктуризация и “ипотечные каникулы” – не изолированные инструменты, они являются составной частью сквозного кредитного процесса от момента возникновения потребности клиента в жилье до полной выплаты кредита. Ведь клиенту нужна не ипотека сама по себе, ему необходимо жилье, а ипотека – это средство для решения этой задачи. 

Каждый этап кредитного процесса имеет свои инструменты. И если вдруг в жизни клиента возникнет сложная ситуация, то должен быть инструмент и для этого этапа. И такой дополнительный инструмент появился.

Источник: https://1prime.ru/finance/20190723/830180804.html

Адвокат Сорокин
Добавить комментарий