Каковы правила внесения первоначального взноса?

Как оформить ипотеку? Требования банков, порядок оформления

Каковы правила внесения первоначального взноса?

Ипотека – это отличная возможность обзавестись личным жильем для тех, кто не имеет возможности собрать необходимую сумму сразу.

Относительно небольшие ежемесячные платежи, которые необходимо вносить в течение долгих лет, хотя и оказывают влияние на семейный бюджет, однако для многих ипотека представляет собой единственный выход из ситуации при решении жилищного вопроса.

В рамках настоящей статьи мы поговорим о том, кто может рассчитывать на ипотечный кредит, дадим пошаговую инструкцию как оформить ипотеку, а также остановимся на ряде важных моментов, о которых стоит знать тем, кто планирует обратиться в банк за кредитом.

Все ли могут рассчитывать на ипотеку?

Рассматривая заявки на получение ипотеки, банки стараются оградить себя от рисков невыплат, и тщательным образом оценивают текущую платежеспособность заемщика, а также вероятность того, что до момента полного погашения кредита он также его финансовая состоятельность не ухудшится. Поэтому к заемщикам предъявляются определенные требования, соответствие которым повышает шансы банка получить предоставленную сумму в полном объеме.

Первое, и самое главное, что необходимо сделать потенциальному ипотечнику – это доказать банку свою финансовую состоятельность.

Основными сведениями (представляющими интерес для банка) о лице, претендующим на кредит, являются следующие:

1. возраст заемщика;

2. образование;

3. наличие стабильного места работы;

4. платежеспособность клиента;

5. статус и кредитная история.

Во всех банках при выдаче займа на жилье устанавливаются возрастные ограничения – понятно, что среднестатистический выпускник школы редко имеет доход, позволяющий делать ежемесячные взносы. По требованиям банка заемщику должно быть (как правило) не менее 21 года.

Верхняя возрастная планка, соответственно, определяет вероятность того, что заемщик доживет до момента полного выполнения обязательств. Многие требования основаны на исследованиях, проводимых разными банками и финансовыми учреждениями, социальными службами на предмет социальной адаптации и ответственности.

Образование играет роль немалую, хотя главной ее не назовешь, но, как правило, люди с высшим образованием вызывают больше доверия.

Ключевые требования для выдачи ипотеки – наличие постоянного места работы или иного источника стабильного дохода (официально подтвержденного), что и определяет платежеспособность клиента.

Если обращается в банк человек, у которого стаж работы порядка 10-15 лет, а уровень заработной платы выше среднего, тогда любой банк с радостью предложит ему выгодные условия.

А вот студент, едва закончивший ВУЗ, вряд ли может рассчитывать на оформление ипотеки, даже если он имеет трудовой опыт и более или менее хорошую зарплату.

Иными словами, речь идет о том, что банк не даст кредит, необеспеченный какими-то гарантиями.

Однако такими гарантиями может быть поручительство лиц, которые подходят под требования банка, залоговое обеспечение (например, квартира родителей) или солидный первоначальный взнос.

Если заемщик в состоянии обеспечить перечисленные гарантии, то банк с удовольствием выдаст деньги на хороших условиях.

Большое значение имеет и кредитная история заемщика (сегодня данные о крупных займах хранятся в Кредитных Бюро, к которым банки имеют доступ), поэтому наличие в этой истории просрочек по кредитам или вообще невыплат резко снижает шансы получить кредит.

Основные этапы оформления ипотеки на вторичном рынке

Оформление документов – сложный и кропотливый процесс, который занимает много времени и сил. Условно выделим семь основных этапов оформления ипотеки:

1. Сбор пакета документов;

2. Подача документов и ожидание решения банка;

3. Заключение договора купли продажи жилья (ДКП);

4. Страхование залогового имущества (квартиры, для покупки которой нужен кредит);

5. Заключение кредитного договора с банком;

6. Внесение первоначального взноса (он может составлять от 10 до 50% от запрашиваемой суммы);

7. Оформление права собственности на жилье (с обременением в пользу банка).

Начать нужно со сбора пакета документов. К числу стандартных документов, которые требуются при оформлении ипотеки, относят следующие: копия паспорта, документы по залоговому имуществу, заявление по форме, ксерокопия трудовой книжки заемщика и справка – 2НДФЛ, иные документы, подтверждающие доходы.

Что касается документов по имуществу, которое заемщик закладывает при оформлении вторички, то следуют представить следующие документы:

• Технический паспорт объекта недвижимости;

• Сведения о кадастровой стоимости;

• Выписка из домовой книги и Единого реестра об ограничении прав;

• Оценка стоимости залогового имущества (независимым экспертом).

Кроме того, у заемщика могут попросить и дополнительные документы. К таковым относят военный билет, права, дипломы или аттестат и так далее. На сбор необходимой документации уходит приличное время, а потому лучше не откладывать дело в долгий ящик, если вы уже надумали приобретать жилище таким путем.

Ипотека на первичном рынке

Согласно статистике, до 70% займов приходится на первичный рынок. Под первичным рынком понимают квартиры от застройщиков, то есть, новостройки на разных стадиях строительства. Если заключить договор с застройщиком на этапе «котлована», что стоимость такой квартиры будет намного ниже среднерыночной стоимости аналогичного жилья на текущий момент. 

Новостройки пользуются спросом благодаря высокому уровню комфорта современных квартир,  в таких домах никто еще не жил, что также делает квартиры привлекательнее.

Важная особенность таких домов не только в том, что они еще только строятся. Квартиры не успели перейти в чью-то собственность, что на руку заемщикам, так как отсутствуют риски, связанные с юридической чистотой недвижимости.

При каждом переходе прав собственности (в случае вторичного жилья) могли нарушаться чьи-то интересы, в результате судебных разбирательств текущий собственник может лишиться жилья.

По этой же причине первичный рынок считается  наиболее удобным вариантом для банка, так как кредитная организация не подвергается риску лишиться залогового обеспечения.

Получить ипотеку на первичку намного проще, чем добиться одобрения банка на кредит по вторичной квартире.

Если вы решили взять в ипотеку новопостроенную квартиру, то изначально вам стоит выбрать подходящий вариант в вашем регионе и заключите двухсторонний договор с застройщиком (ДДУ, договор долевого участия).

Далее все происходит по общей схеме – сбор документации, обращение в кредитный отдел, заключение кредитного договора и первый взнос.

Поиск вариантов, предпочтения

Перед обращением просмотрите все варианты и выберите банк с наиболее привлекательными условиями (низкой кредитной ставкой, продолжительным сроком кредитования).

Некоторые перед оформлением ипотеки обращаются сразу в банк, чтобы выбрать объекты застройщиков, с которыми сотрудничает кредитная организация, это повышает шансы получить одобрение банка.

Если вы решили изначально выбрать квартиру у застройщика, то вы можете узнать, есть ли у него аккредитация в каком-то банке.

В случае успешного расположения строительных объектов, наличия всей проектной и другой документации, хорошей репутации, застройщик, чаще всего, получает аккредитацию от нескольких банков, что облегчает процесс привлечения денег дольщиков.

  

Кроме того, чем ближе будет дата сдачи объекта, тем более банк будет расположен выдать кредит.

Подача документов и ожидание решения банка

Собрав весь пакет документов, и передав бумаги в кредитный отдел, претендент на кредит вынужден немного подождать, так как речь идет не об одной-двух тысячах рублей, решение может приниматься не одну неделю. Впрочем, многие банки выносят решение в течение недели.

Помимо оценки эксперта (работника банка), необходимо учитывать наличие системы скоринга – она автоматизирована и позволяет банку увидеть кредитный рейтинг потенциального клиента, включающий многие параметры.

Как только решение будет принято, заемщику сообщат об этом.

Приятной особенностью является то, что решение можно принять не сразу – да, вы будете знать сумму, которую готов предоставить вам банк в качестве кредита, но при этом, у вас будет от 1 до 3 месяцев на размышления (в зависимости от банка).

Заключение договора купли-продажи (ДКП)

Зная, на какую сумму кредитования можно рассчитывать, проще выбрать квартиру или другой объект недвижимости. В этом случае, нужно подыскать подходящий по цене вариант и заключить ДКП с его владельцем.

Есть возможность заключения предварительного договора (он является предшественником предстоящей сделки и юридически подкрепляет намерения). В условиях договора должен быть обозначен счет продавца (или застройщика), именно на него банк сможет перевести средства.

Все нюансы зависят от того, какие именно условия устроят обе стороны сделки купли-продажи (долевого участия).

После подписания ипотечного договора он регистрируется в Росрестре, регистрация договора гарантирует, что именно вы окажитесь единственным претендентом на квартиру, если возникнут спорные вопросы (например, недобросовестный застройщик продаст одну квартиру сразу нескольким покупателям).

Оформление страховки имущества

Страхование – обязательный фактор при оформлении ипотеки, речь идет о страховке залогового имущества от повреждений, порчи, разрушения и так далее.

Нередко заемщику тоже понадобиться застраховать собственную жизнь и здоровье. Такие условия являются стандартными для всех банков, но существуют программы, которые этого не предполагают.

Вот только процентные ставки по ним выше, так как банк в большей степени рискует собственными средствами.

Внесение первоначального взноса

Как правило, на необходимости внесения первоначального взноса настаивает каждый банк. Сумма взноса может составлять как 10%, так и 50%, в зависимости от ваших финансовых возможностей и особенностей банковских кредитных продуктов (процентная ставка, срок кредитования, ежемесячная сумма выплат).

Однако не исключается возможность оформление такой ипотеки, которая не подразумевает внесение первоначального платежан (так может быть при наличии дополнительного залогового обеспечения, поручительства).

Все условия оговариваются с кредитным экспертом банка, куда обращается заемщик.

Такая система дает человеку выбор, но важно помнить, что если вы способны внести крупную сумму изначально, тогда и доверие, а соответственно и кредитный лимит от банка будут значительно выше, как и условия кредитования.

Подписание ипотечного договора и перевод средств продавцу

Когда все вышеперечисленные этапы остались позади, можно переходить непосредственно к заключению кредитного договора с банком, а также залоговый договор, как гарантия безопасности банка. После подписания соглашения, продавец имущества получает денежные средства безналичным переводом в течение 1-3 банковских дней на счет, указанный при заключении ДКП.

С момента регистрации прав собственности (в случае с вторичным рынком), заемщик становиться законным владельцем жилья, с обременением, которое снимается сразу же после погашения долговых обязательств.

Если речь идет о покупке недвижимости у застройщика, то дольщик после получения денег застройщиком становится обладателем «прав требования» на квартиру, которой пока еще не существует.

Важно выполнять условия кредитования, так как уклонение от принятых обязательств чревато оплатой пени и штрафов, прописываемых при заключении договора, а также ухудшением кредитной истории.

Заключение

Итак, сегодня получить ипотечный кредит вполне реально, банки по-прежнему с удовольствием предоставляют кредиты, однако, только в том случае, если уверены в финансовой состоятельности заемщика. В текущем году процентные ставки по ипотеке заметно снизились, что на руку тем, кто собирается покупать жилье сейчас.

Чтобы лучше понять, каковы шансы получить одобрение банка, а также найти наиболее оптимальные условия кредитования по рынку, рекомендуется воспользоваться услугами кредитного брокера – лица или организации, которые консультируют потенциальных заемщиков и помогают подобрать банк.

Источник: https://novostroev.ru/articles/kak-oformit-ipoteku-trebovaniya-bankov-poryadok-oformleniya/

Сбербанк временно снижает первоначальный взнос по ипотеке

Каковы правила внесения первоначального взноса?

Евгений Разумный / Ведомости

Сбербанк снизил первоначальный взнос по ипотечным кредитам, сообщила пресс-служба банка. Для участников зарплатного проекта он опустится с 15 до 10%. Эта программа срочная и будет действовать с сентября до конца января 2020 г.

Также банк ввел временные – на три месяца – послабления для клиентов, оформляющих ипотеку на покупку квартир на вторичном рынке и в новостройках Северо-Западного и Уральского регионов. Речь коснется тех заемщиков, которые не могут подтвердить свой доход и занятость. Для них первоначальный взнос снизится с 50 до 30%.

Ставки ипотеки Сбербанка остаются неизменными: для заемщиков с первоначальным взносом 10–15% от стоимости жилья надбавка к базовой ставке составит 0,2 процентного пункта, как и для клиентов со взносом от 15 до 20%, уточнила пресс-служба госбанка.

Для зарплатных клиентов Сбербанка базовая ставка ипотеки составляет 9,6% годовых.

Минимальная ставка кредита на приобретение готового жилья в ипотеку равна 9,1% годовых с учетом дисконта для зарплатных клиентов Сбербанка при участии в акциях «Молодая семья» и «Скидка 0,3% на Домклик».

Минимальная ставка ипотеки на новостройки в рамках программы субсидирования с застройщиками для зарплатных клиентов банка составляет 7,6%.

«Для многих россиян именно недостаточное количество собственных накоплений являлось серьезным ограничением при покупке недвижимости в ипотеку», – объясняет первый заместитель предправления Сбербанка Александр Ведяхин, его слова приводятся в сообщении.

По словам гендиректора Frank RG Юрия Грибанова, зарплатные клиенты для банка более предсказуемы и менее рискованны, поэтому банк может сделать для них предложение лучше, чем для клиентов «с улицы».

Ипотеку с первоначальным взносом от 10% сейчас выдает не только Сбербанк. Такие предложения для зарплатных клиентов есть, например, у ВТБ и Альфа-банка.

Снижение банками размера первоначального взноса не первый год беспокоит регулятора. По оценкам ЦБ, вероятность дефолта по ипотеке с низким первоначальным взносом (10–20%) в 1,5–2 раза выше, чем в случае, когда заемщик готов внести 20–40% от стоимости жилья. С 2018 г.

ЦБ уже дважды повышал надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам. В январе 2019 г. коэффициент риска по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом (10–20%) для банков вырос со 150 до 200%.

Надбавка действует только в течение времени, пока отношение задолженности по кредиту к стоимости залога (LTV) превышает 80%, пояснил ЦБ. «В фокусе нашего особого внимания находится ипотека с низким первоначальным взносом – до 20%.

Как вы помните, именно рискованная ипотека стала причиной финансового кризиса в США, который затем распространился на весь мир. Мы ввели повышенные коэффициенты для банков по выдаче такой ипотеки», – заявила предправления Банка России Эльвира Набиуллина, выступая в Госдуме 30 мая 2019 г.

По мнению главного аналитика Сбербанка Михаила Матовникова, несмотря на меры ЦБ, розничное кредитование продолжит развиваться, поскольку оно привлекательнее других видов кредитования.

«Нельзя, ограничивая доходный бизнес, загнать банки в более рискованное и менее рентабельное кредитование компаний, тем более что и там Банк России активно вводит ограничения», – подчеркнул он. Матовников заметил, что размер первоначального взноса не сильно влияет на уровень риска по ипотечному кредиту.

«Возможно, дефолтность по таким ипотечным кредитам и выше в 1,5 раза, чем по кредитам с более высоким первоначальным взносом, но сам-то уровень дефолтов очень низок!» – добавил он.

Реальные риски все же лежат совершенно в иной области: регулятору пора больше сместить свой фокус на корпоративное кредитование связанных сторон, уверен главный аналитик Сбербанка.

«Именно такие кредиты дают наибольшие потери при банкротстве банков, а при банкротстве розничного банка, как показал опыт «Связного», тот вполне может даже полностью рассчитаться с кредиторами, чего почти не бывает у корпоративных банков», – заключил Матовников.

За первое полугодие 2019 г. общий объем ипотечных кредитов жителей России вырос на 9,24%, или 592,2 млрд руб., общая сумма кредитов на руках у россиян составляла 6,4 трлн руб., к началу июля она достигла 7 трлн руб.

, напоминает консалтинговая компания Finexpertiza. По оценкам ЦБ, доля ипотеки с низким первоначальным взносом по итогам первого полугодия 2019 . снизилась и составила 36,7% от общего объема выданной ипотеки, сообщил ЦБ.

По итогам I квартала таких кредитов было 40,9%, в IV квартале прошлого года – 43,2%.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/09/17/811406-sberbank

Военная ипотека от Жилстройсбербанка: условия и расчеты

Каковы правила внесения первоначального взноса?

Жилищная проблема всегда была актуальна для военнослужащих Казахстана. До недавнего времени они могли довольствоваться только компенсацией за аренду жилья. А вопрос покупки собственных «квадратов» не решался. С 2018 года в данном вопросе наметился сдвиг — отныне жилищные выплаты военные могут направить на покупку недвижимости.

Президент Нурсултан Назарбаев в декабре 2017 года подписал закон РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам жилищных отношений», который направлен на повышение престижа воинской службы, социально-правового статуса военнослужащих и их семей.

Согласно закону, на личные счета военнослужащих банка второго уровня ежемесячно перечисляются жилищные выплаты, размеры которых будут складываться из стоимости 1 кв.м жилья в соответствующем регионе, умноженной на нормы положенности по составу семьи, то есть из расчета 18 кв. м на одного человека.

Теперь данные выплаты можно использовать на погашение или рефинансирование ипотечных займов в банках второго уровня, участвовать в долевом строительстве, копить их на счете в Жилстройсбербанке для дальнейшего кредитования по низкой ставке. Дополнительно к этому ЖССБК разработал специальный «военный продукт», который позволяет с минимальным первоначальным взносом уже сейчас купить жилье.

На каких условиях выдают ипотеку военным, каковы требования к участникам, каковы расчеты за покупку квартир в столице и регионах, рассмотрим подробнее.

Ипотека «7-20-25»: промежуточные итоги >>>

Военная ипотека от Жилстройсбербанка в цифрах

С момента запуска военная ипотека от ЖССБК показала свою востребованность. В ответе на запрос портала kn.kz в пресс-службе Жилстройсбербанка рассказали, что всего за месяц было подано около 13 тысяч заявлений от служащих пограничных войск, Национальной гвардии, военной прокуратуры, министерства внутренних дел, министерства обороны и службы государственной охраны.

На первом этапе для реализации программы было выделено 74 млрд тенге. Чтобы дать займы всем военнослужащим, нуждающимся в жилье, этих средств не хватит.

Поэтому банк совместно с ведомствами разработал балльную систему, и со 2 июля по 1 августа 2018 года на портале askeri.baspana.kz военнослужащие подавали заявки.

Затем уполномоченными лицами ведомств проводилась проверка анкетных данных военнослужащих, после которой они попадали в пул претендентов на получение доступных кредитов.

В итоге на сегодняшний день отобрано 4 544 заявки. При этом больше всего претендентов от Министерства обороны — в пул прошло 2 044 человека, на втором месте пограничники с 1 322 заявками, на третьем месте служащие Национальной гвардии — 1 019 заявок. На стадии утверждения находится еще более 1 000 заявок. 

Дополнительно ЖССБК выделил 24 млрд тенге для рефинансирования ипотечных жилищных займов, выданных банками второго уровня ранее сотрудникам специальных государственных органов. На эти средства планируется рефинансировать займы около 2 000 человек. Конкурс для них не проводился.

На данный момент банк выдал военным 145 займов. На рассмотрении находятся еще 505 заявок. Кредиты выдаются по мере обращения военнослужащих в банк.

Долги по кредиту: последствия, решение проблемы >>>

Таблица 1. Количество выданных займов военным по трем регионам

РегионСтавка – 6%, перв. взнос – 20%Ставка – 7%, перв. взнос – 5%Ставка – 8%, перв. взнос – 20%Ставка – 8%, перв. взнос – 0%
Кол-воСуммаКол-воСуммаКол-воСуммаКол-воСумма
Карагандинская обл.348 240 000113 625 2439110 312 17814 573 284
Алматы110 657 980349 439 5009141 842 076682 715 405
Астана137 850 0008195 953 25018359 274 53453896 505 121

*По состоянию на 19 сентября 2018 года

Условия получения ипотеки «Военный»

Сержант воинской части в г. Караганде Болат Карибаев давно мечтал о собственной квартире. Нелегко было его большой семье, где растут четверо детей, жить в съемных квартирах. Благодаря программе «Военный» от Жилстройсбербанка Болат Битоллаевич приобрел 3-комнатную квартиру на первичном рынке площадью 75 квадратных метра стоимостью 15 миллионов тенге.

— О программе нам начали рассказывать еще в начале года, о том, что нужно будет накапливать деньги на счете, — говорит военный. — В январе я открыл депозит и в сентябре оформил квартиру. Первоначальный взнос — 5% от стоимости, ежемесячный платеж — 133 000 тенге. Заем рассчитан на 13 лет.

Как рассказали в Жилстройсбербанке, программы кредитования военных предполагают выдачу предварительных жилищных займов на льготных условиях — наличие первоначального взноса от 5% до 20% со ставкой финансирования от 6% до 8% годовых.

В будущем заемщик имеет возможность снизить ставку финансирования до 3,5% при переходе на жилищный заем, для этого необходимо накопить 50% от суммы займа и иметь минимальное значение ОП.

Предложения от застройщиков: рассрочка, акции, ипотека «7-20-25» >>>

Подавая заявку, можно было выбрать одну из трех предложенных программ кредитования.

5% первоначального взноса для «первички»

Имея первоначальный взнос в размере всего 5% от стоимости квартиры, военнослужащий может претендовать на кредит по ставке 7% годовых. Жилье, которое он выберет должно быть приобретено на первичном рынке, у застройщика.

20% первоначального взноса для «первички»

При наличии 20% от стоимости жилья, ставка по займу составляет 6% годовых. Новая квартира также должна быть приобретена у застройщика.

20% первоначального взноса для «вторички»

Если же военнослужащий хочет приобрести квадратные метры на вторичном рынке, то в этом случае необходимо было иметь на депозите в ЖССБК 20% от стоимости жилья и можно претендовать на кредит по ставке 8% годовых.

Как говорилось выше, займы получат те, кто наберет наибольшее количество баллов в пуле претендентов. Баллы начисляются из расчета 0,5 балла за каждый полный месяц военной службы. То есть, чем больше срок службы, тем больше шансов у военнослужащих получить льготные займы на данном этапе.

Как участвовать в программе «Нурлы жер» в 2018 году >>>

Требования к участникам программы

В пресс-службе ЖССБК подробно рассказали о том, для кого предназначена военная ипотека.

Жилищные выплаты получают те военнослужащие, которые не имели за последние 5 лет собственного жилья там, где проходили службу.

Статус нуждающегося в жилье присваивает жилищная комиссия по месту службы военнослужащего, она же и выдает соответствующую справку для получения жилищных выплат.

Жилищные выплаты военнослужащего перечисляются на специальный счет, который можно открыть в любом БВУ. Но практически все военнослужащие (в банке открыто 70 тысяч счетов) решили открыть счета именно Жилстройсбербанке. На это есть ряд причин:

  • Накоплениям военнослужащих банк придал особый статус и гарантию неприкосновенности. Жилищные выплаты, которые копятся на счетах в ЖССБК, не подлежат изъятию в бюджет, на них не может быть наложен арест и другой БВУ не может выставлять платежные требования на эти деньги для погашения просроченного кредита.
  • На жилищные выплаты в банке ежегодно начисляется премия государства в размере 20%. Максимальная сумма, которая поощряется специальным бонусом — 481 000 тенге. Так, по итогам 2018 года, можно будет получить максимальную премию государства в размере 96 200 тенге.
  • В совокупности с премией государства и вознаграждением банка эффективная ставка по вкладам в ЖССБК доходит до 13,3% годовых.
  • Накапливая свои жилищные выплаты в ЖССБК, военнослужащие в итоге могут получить жилищные займы по самым низким ставкам в стране — от 3,5% до 5% годовых, годовая эффективная ставка составит от 4%.

Те военнослужащие, которые не захотели копить и уже на данном этапе предпочли приобрести жилье, подавали заявки на вышеуказанном специальном сайте.

Арендное жилье без выкупа: условия получения в 2018 году >>>

При этом критерий отбора был следующий:

  1. При расчете балов учитывается каждый полный календарный месяц военной и правоохранительной службы, службы в специальных государственных органах. За каждый месяц — 0,5 балла.
  2. В списки на льготное кредитование не включаются получатели жилищных выплат, имеющие на праве собственности жилища на территории РК и получившие денежную компенсацию взамен права безвозмездной приватизации служебного жилища.
  3. Размер займа будет ограничен таким образом, чтобы ежемесячной жилищной выплаты было достаточно для погашения ежемесячного платежа по займу.

Какую недвижимость можно приобрести от Фонда недвижимости «Самрук-Казына» в 2018 году >>>

Во сколько обойдутся военные «квадраты»

Для наглядного представления ежемесячных взносов и переплаты за жилье, предлагаем рассмотреть два варианта покупки жилья.

Вариант 1

Военный, в семье которого трое детей, хочет купить квартиру в Астане за 15 млн тенге. Имеет первоначальный взнос — 20%. Срок займа — 14 лет.

Согласно условиям кредитования, ежемесячный платеж по займу должен быть равен жилищным выплатам военнослужащего. Размер жилищных выплат военнослужащего Астаны, семья которого состоит из 5 человек (супруг и супруга, трое детей) равен 244 350 тенге.

Таблица 2. Условия займа для покупки квартиры в Астане

Жилищные выплаты244 350
Стоимость жилья15 000 000
Первоначальный взнос, 20%3 000 000
Ежемесячный платеж192 000
Срок займа6 лет
Переплата3 341 802

Как дольщику купить квартиру в ипотеку с гарантией >>>

Вариант 2

Военный, в семье которого двое детей, хочет купить квартиру в регионе за 10 млн тенге. Имеет первоначальный взнос — 5%.

Таблица 3. Условия займа для покупки квартиры в регионах

УсловияКараганда Актобе
Жилищные выплаты114 19296 048
Стоимость жилья10 000 0009 400 000
Первоначальный взнос, 5%500 000470 000
Ежемесячный платеж106 33395 253
Срок займа11 лет12 лет
Переплата5 245 780 5 542 817

Оплата комиссии за оформление и предоставление займа на приобретение жилья осуществляется на общих условиях, за исключением предоставления займа на рефинансирование ипотеки, оформленной в банках второго уровня. Перечень комиссии размещен на сайте ЖССБК.

Ипотека в Казахстане в 2018 году: нюансы и советы >>>

Какое жилье можно купить по программе «Военный»

Учитывая тот факт, что приобретаемое жилище будет являться залоговым обеспечением, то к нему применяются определенные требования. По информации Жилстройсбербанка, по ипотеке «Военный» жилье должно соответствовать следующим параметрам:

  • Купить квартиру или жилой дом можно как на первичном рынке недвижимости, так и на вторичном.
  • Максимальный срок эксплуатации недвижимости не должен быть более 60 лет.
  • Предмет залога должен быть свободным от обременений, притязаний и прав третьих лиц.
  • Приобретаемая недвижимость должна быть в состоянии завершенного строительства (полной готовности, должна быть подключена к сетям электроснабжения, водоснабжения и прочим коммуникациям).

Как взять ипотеку от Жилстройсбербанка на вторичное жилье >>>

Документы для ипотеки «Военный»

По данным ЖССБК, дополнительно, к стандартному пакету документов, размещенному на сайте банка, военнослужащий предоставляет следующие документы:

  • справка с места службы, включающая в себя данные о жилищных выплатах за последние 6 месяцев;
  • справка о получателе текущих жилищных выплат, форма которой предусмотрена в Правилах исчисления размера, назначения, перерасчета, осуществления, прекращения, приостановления и возобновления жилищных выплат сотрудникам специальных государственных органов Республики Казахстан;
  • справка об отсутствии недвижимости у получателя жилищных выплат;
  • письмо с места службы об отсутствии реализации права на получение денежной компенсации взамен права безвозмездной приватизации служебного жилища.

Карима Апенова, информационная служба kn.kz

Источник: https://www.kn.kz/article/8423/

Семейная ипотека в 2019 году стала выгоднее / Sibdom.ru

Каковы правила внесения первоначального взноса?

Льготную ипотеку выдают семьям с детьми с 2018 года. За первый год действия госпрограммы кредитов по ней взяли мало. В 2019 году условия семейной ипотеки улучшились.

Льготная ипотека для семей с детьми начала действовать с января 2018 года. По этой программе семьи, в которых начиная с 1 января 2018 года родились второй, третий или последующий ребенок, могут получить ипотеку под 6% годовых. Разницу между рыночной и льготной ставкой банкам компенсирует государство.

Первоначально льготную ставку давали на ограниченный срок — от 3 до 8 лет. Размер ставки на оставшийся период рассчитывался по формуле: ключевая ставка Центробанка плюс 2%. По кредитам, взятым на момент выхода статьи, ставка сверх льготного срока составляла бы 9,75% годовых.

Такое ограничение не делало госипотеку заметно доступнее рыночной для заемщиков, у которых с рождением ребенка материальное положение, как правило, ухудшается. Поэтому по программе выдавались лишь единичные кредиты. Видя, что госпрограмма не пользуется спросом, в 2019 году правительство решило ее доработать.

Новые условия льготной ипотеки в 2019 году

Постановлением № 339 от 28 марта 2019 года льготную ставку в 6% годовых распространили на весь срок действия кредита. А тем семьям, кто уже рефинансировал свой кредит, дали возможность еще раз рефинансировать ипотеку под 6% годовых на весь период кредитования. До сих пор повторного рефинансирования ипотеки программа не предусматривала.

Кроме того, в 2019 году программу семейной ипотеки, изначально рассчитанную до 2022 года, продлили до 2024 года, чтобы ей смогли воспользоваться как можно больше заемщиков.

Остальные условия семейной ипотеки с господдержкой не изменились.

— Кому дадут льготный кредит?

По условиям госпрограммы, заемщик и родившийся ребенок должны иметь российское гражданство. Ипотеку берут родители ребенка. В качестве созаемщиков они могут привлечь кого угодно.

— Где брать семейную ипотеку?

Ипотеку под 6% могут выдавать только 46 коммерческих банков и АИЖК, их перечень определил Минфин. Условия по госпрограмме в них одинаковы, но в каждом банке могут быть свои требования к заемщикам и объектам недвижимости. Банки работают только с аккредитованными жилыми комплексами и застройщиками, поэтому выбор кредитной организации зависит от конкретного дома.

— Какое жилье можно купить в ипотеку под 6%?

Процентную ставку семьям субсидируют только при покупке жилья на первичном рынке. Это может быть объект долевого строительства, который еще не достроен. Или готовая квартира в новостройке, которую продают по договору купли-продажи.

Важный нюанс: продавцом обязательно должно быть юридическое лицо — застройщик или подрядчик. При покупке готовой квартиры на вторичном рынке у физического лица льготную ипотеку не дают.

Стоимость выбранного жилья может быть любой. Ограничена сумма льготного кредита. Под 6% дадут максимум 6 млн рублей. Для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области предельный размер кредита выше — 12 млн рублей.

— Каков первоначальный взнос?

При оформлении ипотеки нужно внести минимум 20% от стоимости жилья. Для первоначального взноса или погашения кредита можно использовать материнский капитал.

— Как оформить рефинансирование под 6%?

Семьи, которые взяли ипотеку до 2018 года, могут рефинансировать ее сейчас. Чтобы снизить ставку по действующему кредиту до 6%, нужно заключить договор рефинансирования в новом банке или подписать с прежним банком дополнительное соглашение. Льготная ипотека выдается на квартиру в сданной новостройке или в строящемся доме, но обязательно купленную у юридического лица.

Остаток по кредиту при рефинансировании должен быть не больше 80% от стоимости квартиры. Например, заемщик, который купил квартиру за 2 млн рублей, сможет перекредитоваться, только если ему осталось выплатить не больше 1,6 млн рублей. Остаток считают не от суммы первоначального кредита, а от цены квартиры по договору купли-продажи или долевого участия.

Пример расчета льготной ипотеки и стандартного кредита на новостройку

Как правило, семьи с двумя и более детьми берут ипотеку, чтобы переехать в более просторную квартиру. Возьмем распространенную ситуацию: типовую «двушку» они меняют на трехкомнатную в готовой новостройке.

Размер кредита при такой сделке — порядка 1,5 млн рублей. Срок кредита выберем такой, чтобы ежемесячный платеж был комфортным, — 15 лет.

В качестве первоначального взноса семья вносит сумму, за которую продала свою двухкомнатную, — в среднем 2,5 млн рублей.

Расчет показывает выгоду заемщика по льготной ипотеке в сравнении со стандартным ипотечным кредитом по среднерыночной ставке.

СтавкаЕжемесячный платежСумма переплаты
6%12657 рублей778 тыс. рублей
11%17049 рублей1,57 млн рублей

Если ставка по семейной ипотеке жестко зафиксирована, то по ипотечным ставкам на рынке сейчас большой разбег. В среднем это 11% годовых.

При расчете кредита банки используют систему скидок, поэтому разным заемщикам по одному и тому же ипотечному продукту дают разные ставки. Дисконт к процентной ставке получают бюджетники, участники зарплатных проектов, молодые семьи.

Ставка становится еще ниже при покупке большой квартиры и при электронной регистрации сделки.

В расчете приведены ориентировочные цифры, они могут меняться в большую или меньшую сторону в зависимости от конкретного банка. При досрочном гашении ипотеки сумма переплаты сократится.

Подробнее о том, как снизить ставку при получении ипотеки, читайте здесь.

Источник: https://www.sibdom.ru/journal/1853/

Как накопить первоначальный взнос

Каковы правила внесения первоначального взноса?

Размеры первоначального взноса являются существенной преградой для людей, которые решили приобрести квартиру за счет ипотечного кредита.

Как отмечают специалисты, если бы банкам удалось снизить «потолок» первоначального взноса без увеличения процентных ставок, то покупки жилья в кредит возросли бы на 30%-40%. Данная мера хороша для граждан, но в разы повышает банковские риски.

Не плохой альтернативой может стать ипотечный вклад – банковская услуга, появившаяся сравнительно недавно.

Первоначальный взнос

Суть первоначального взноса довольно проста – банки таким образом страхуются от возможных рисков, которые действительно большие. Дело в том, что в самый разгар экономического кризиса банковские структуры понесли большие потери из-за ряда опрометчивых шагов.

Одним из таких шагов стала выдача ипотечного кредита без первоначального взноса. Кризисное время способствовало существенному ужесточению банковских требований, предъявляемых к ипотечному кредитованию, что отразилось на росте размера первоначального взноса, который теперь, как правило, составляет 20%-30%.

Не секрет, что получить ипотечный кредит со стопроцентной гарантией можно только в том случае, если отношение первого взноса к телу кредита составит 50 на 50. Такой расклад позволяет банкам определить финансовые возможности заемщика, а также установить значение процентной ставки.

Но самое главное, первоначальный взнос способствует «отсеву» спонтанных заемщиков от тех, чьи намерения действительно серьезны.

Постепенно подобные продукты (без взноса) стали вновь появляться, но уже под другой окраской – процентные начисления значительно выросли.

Брать на таких условиях кредит стало совсем невыгодно, но эта единственная возможность получить квартиру без многолетнего накопления.

Поскольку такие условия не были встречены населением большим ажиотажем, были разработаны новые банковские продукты, целью которых стало накопление пресловутого первоначального взноса с последующей выдачей ипотечного кредита. Таким продуктом стал ипотечный вклад.

Ипотечный вклад

Что же собой представляет ипотечный вклад. Во-первых, подобный вклад является целевым, то есть вноситься с определенной целью. В данном случае целью служит приобретение недвижимости.

Во-вторых, он максимально подходит для накопления первоначального взноса – что, собственно, и является его основным предназначением. В-третьих, существует возможность пополнять вклад в течение всего срока хранения.

В-четвертых, по истечении срока хранения он направляется на погашение первоначального взноса, если не оговорены иные условия. В-пятых, ипотечный вклад можно забрать и использовать на другие цели.

В чем отличия ипотечного вклада от банковского депозита

Ипотечный вклад имеет много общего с обычным депозитом. К существенному отличию можно отнести лишь размер дохода с процентов – депозитный счет более выгоден в этом плане (в большинстве банков).

Кроме того, если депозитный вклад подразумевает использование процентных начислений по мере их поступлений, то ипотечный вклад подразумевает присоединение процентов к телу вклада – накопление в чистом виде. Говоря простым языком, если положить деньги на депозитный счет, то можно жить на проценты с этого счета.

Если внести денежные средства в ипотечный вклад, то можно накопить на первый взнос ипотеки. Возникает вполне логичный вопрос: какова же выгода от вложений в ипотечный вклад, если на депозитном счете те же условия, но с большим процентом? Выгода есть, смысл ее заключен в цели взноса.

Выгода

Выгода от использования банковского продукта (ипотечного вклада) заключается в своеобразной лояльности банка к заемщику. Как правило, счет ипотечного вклада открывается в том же банке, в котором впоследствии запланировано взять ипотечный кредит.

За время сотрудничества банк успевает утвердиться в ответственности (или безответственности) заемщика, как будущего клиента ипотечного кредита, тем самым нейтрализуя свою основную «головную боль» – спонтанного заемщика.

Поскольку теперь банковские риски сведены к минимуму, он с большей вероятностью вынесет положительный вердикт и предоставит заемщику ипотечный кредит. Здесь не стоит забывать, что решающим значением по-прежнему остается платежеспособность клиента.

Кроме того, банк стимулирует тех, кто тем или иным образом сводит к минимуму его риски, поэтому снижает участникам программы (ипотечного вклада) проценты за ипотечный кредит на несколько пунктов.

Некоторые банки предоставляют дополнительные бонусы для клиентов услуги «ипотечный вклад», но эти послабления носят единичный характер. Так, банк может выдать заемщику скидку на страховку ипотечного кредита, увеличить срок кредитования, отменить комиссию за кредит или увеличить проценты по вкладу, таким образом сделав его более доходным.

Главное, необходимо помнить, что банк является не благотворительной организацией и преследует свои интересы, поэтому стоит внимательно изучить условия ипотечного вклада, а так же будущего ипотечного кредита, сравнив их с условиями депозитного вклада и кредита, но уже другого банка.

Источник: http://www.fingramota.org/lichnye-finansy/investitsii-i-sberezheniya/item/326-kak-nakopit-pervonachalnyj-vznos

Адвокат Сорокин
Добавить комментарий