Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита, спустя 2 месяца?

Можно ли вернуть страховку по кредиту после погашения кредита? Особенности, способы

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита,  спустя 2 месяца?

#Кредиты, #Страхование, #Банки

Источник: Рукредиты

Обязательный спутник каждого второго потребительского займа – страховые договоры, увеличивающие размер ежемесячного платежа и общую сумму кредита. Банковские организации предлагают до десяти страхования: имущественное, жизни, финансовой нестабильности и здоровья, титульное, от потери работы и др.

Вопрос актуален для крупных ссуд свыше 70 тысяч рублей под невысокий процент. Кредитор буквально навязывает страхование клиенту, в противном случае существенно повышает ставку. Как происходит возврат страховки после выплаты кредита, и насколько законный отказ страховщика вернуть средства?

Закон о страховании

С 2018 года в законе, регулирующем вопросы о страховании заемщиков, появились дополнения – при желании досрочно возместить страховую премию обращение доступно в течение 14 дней от даты подписания договора ссуды. Этот «период охлаждения» не позволяет страхователям отказываться от выплаты, ссылаясь на добровольное согласие поставить подпись.

Страховка подлежит перечислению на счет потребителя в полной сумме без учета дней обслуживания нового кредита. Если в последующие 2 недели заемщик не обратился за возмещением, можно вернуть страховку, когда ссуда выплачена или погашена досрочно.

В основных положениях Закона, которые необходимо знать потребителям, предусмотрены такие права:

* банк обязан выдать деньги при нежелании оформлять полис;* страховая премия предусматривает полное/частичное погашение долга, если присутствуют страховые обстоятельства;* заемщик вправе инициировать возмещение всей суммы по заявлению, подаваемому в произвольной форме.

Важно! Компании необходимо вернуть деньги за страховку в обозначенный в положении период – 10 дней от даты приема документов клиента. За страховщиком остается право пересчета премии с вычетом суммы за период обслуживания займа до его полного закрытия.

Какие виды страховок можно вернуть в 2019 году?

Удастся ли вернуть страховку после выплаты кредита без судебного процесса? Для этого внимательно изучайте пункты договора на этапе подписания. Хитрости таких документов – в мелких пунктах, где четко прописано, что согласие заемщика было добровольным. В этом случае доказать навязанное страхование невозможно.

Возмещению не подлежат такие виды страховок:

* полис, оформляемый при получении автомобильного кредита (КАСКО, ОСАГО и др.);* ипотечные ссуды (страховка на недвижимость).

В перечисленных ситуациях закрытие кредита не предполагает получение страховой суммы, о чем гласит действующий договор, заключаемый при получении денег.

Когда осуществляется полное погашение кредита, клиенты коммерческих структур вправе вернуть такие виды страховок:* жизни и/или здоровья;* титульную (для ипотечных займов);* от утраты дееспособности, сокращения, увольнения;* финансовых трудностей (рисков);* имущественные.

Важно! Услуга страхования является дополнительной, не может обязывать заемщика выплачивать страховую премию с телом кредита и процентами. Однако в 6 из 10 случаев банковские структуры ужесточают условия кредитования при полном отказе от страховки.

Нужно помнить: при отказе от страхования на этапе подписания кредитных обязательств банки изменяют условия на более жесткие. Приведем пример*:

Наименование организацииПотребительский займ с обязательным страхованиемКредиты без оформления страховкиВТБПовышение лимита до 5 млн руб. под 11%Наличие дополнительных комиссий за обслуживание займа, повышение ставки до 19,5%СовкомБанк11,9% годовых на сумму до 1 млн руб.

(в зависимости от программы)До 29,9% в год, требуются поручители, залог, справка 2-НДФЛРоссельхозБанк10% на 7-летний заём без обеспеченияПри ставке от 12,8% требуется обеспечениеСберБанк11,9% на сумму до 5 млн руб. сроком на 5 летСнижение лимита до 3 млн руб.

, перерасчет ставки, обязательное поручительство

*Приведенные сведения по банковским продуктам актуальны на 2019 год (март).

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита? Права клиентов

Надежные способы вернуть страховку по кредиту включают подачу заявления при личном посещении офиса страховщика или составление иска в судебные инстанции при отказе от возмещения (письменно). Также можно подать жалобу в органы Роспотребнадзора.

Если юридической подкованности в вопросе нет, желательно прибегнуть к помощи квалифицированного специалиста в юридическом деле.

Должен ли кредитор возвращать деньги, если клиенту оформлен коллективный договор? В этом случае каждый заемщик присоединен к общему договору, не подлежащему расторжению при досрочном расчете с банком или выплате в установленные сроки.

Способы и варианты. Права заемщиков

Частичный либо полный возврат страховки по кредиту не осуществляется, когда оформляется ипотечный или автомобильный займ. На практике получение возмещения по потребительскому кредиту или рассрочке довольно сложный процесс: компания-страховщик ссылается на добровольное подписание полиса при получении денег в кредит.

Каждый гражданин вправе:

* предоставлять заявление страхователю или в банк (если возмещение предусмотрено самым финансовым подразделением) письменно с нотариальным заверением;* забрать ответ, в случае положительного – получить сумму на карту или р/с за 10 дней;* инициировать обращение в Роспотребнадзор (требуются копии договоров, составленного заявления и письменного отказа).

Важно! При досрочной оплате долга страхование возмещается, если иные ситуации не указаны в документах. Перед обращением проконсультируйтесь с сотрудником банка о ваших возможностях и шансах на возврат

Порядок возврата. Сроки зачисления

В законе четко прописаны сроки зачисления средств по страховке – 10 рабочих дней от даты письменного уведомления о решении. Для получения денег необходимо точно указать реквизиты заемщика с расчетным счетом (внимательно проверяйте соответствие данных). Сумма пересчитывается при досрочном закрытии долга, возвращается за вычетом средств, израсходованных в период погашения.

Например: договор заключен на 12 месяцев в сумме 20 тыс. руб. Заемщик погашает займ в течение 7 месяцев. Возмещение осуществляется только за следующие 5 месяцев, когда кредит не обслуживался страхователем. При этом обязательно предоставляются копии и оригиналы чеков об оплате ссуды, страховой полис.

Возврат при потребительском займе: схема действий

Чтобы оформить возмещение в банке-кредиторе, пользуйтесь потребительскими кредитами от крупных коммерческих учреждений, где существуют собственные правила по страховке.

Важно уточнить возможность получения страховки через финансовую организацию без личного контакта со страховщиком.

Если такое сотрудничество не предусмотрено, требуется посещение представительства компании, заключившей договор через банк.

Для получения страховки потребительского займа:

* подается заявление со справкой из финансовой организации о закрытии долга;* при согласии следует пересчет суммы за период, когда клиент не пользовался услугами страховщика;* ожидаем зачисление средств по предоставленным в заявлении реквизитам.

Интересно: экспертное мнение гласит об упрощенной процедуре получения всей суммы сразу после получения займа. При оформлении рассрочки, любых нецелевых кредитов в течение 14 дней подавайте заявление об отказе от услуги. После закрытия займа возврат проблематичен.

Возврат при досрочном погашении. Нюансы получения

Ваш кредит погашен за несколько месяц, а взят на год или более? Здесь пересчитываются проценты на день погашения, общая стоимость услуг кредитора.

В банке обязательно уточняйте сумму к закрытию в день последней выплаты.

Схема запроса возмещения премии по страховке одинаковая со стандартными условиями: подается заявление (не позднее 30 дней от даты полного погашения) с полным пакетом документов, ожидается ответ страховщика.

Ваш займ выплачен ранее установленного срока, а страхования компания отказала в возмещении средств по полису? Здесь следует обращение в высшие инстанции. На данном этапе заручитесь поддержкой грамотного юриста, имеющего опыт в страховых разбирательствах. Каждый заемщик имеет право на защиту собственных интересов.

Отказ от возвращения средств – причины

Выплата не проводится, если кредит оплачен в четко установленный срок или наступили страховые обстоятельства с возмещением ущерба вследствие травм, серьезной болезни, финансовой нестабильности и прочих условностей.

Отказ должен выдаваться лично заемщику или почтой с описью для обращения в органы регулирования страховых споров. Забрать средства невозможно, если:

* взята ипотека с обеспечением или без него;* в наличии автомобильное страхование (КАСКО, ОСАГО, ДСАГО и др.);* отсутствуют пункты об обязательном возврате при досрочном закрытии долгов;* присутствует условие, предусматривающее запрет на возврат взносов по страхованию.

Важно! В ситуации, где заемщик гасит займ, рассрочку своевременно (не досрочно и без просрочек), без судебного разбирательства возмещение страховой суммы не осуществляется. Решается вопрос двумя способами: оставить идею с возмещением или обращаться за юридической помощью.

Частичное возвращение средств. Сроки обращения

Насколько возможно вернуть страховку после полного расчета по кредитному долгу? Если процедура инициирована непосредственно после получения потребительского или иного вида займа, в сроки действия периода охлаждения клиент получает всю сумму. Если время упущено, возвращается сумма без стоимости обслуживания кредита за прошедшие дни.

Документы на частичное возмещение подаются после 6 месяцев от даты получения кредитных средств.

Полное возвращение средств

При оплате кредита за 1-2 месяца страховщик обязан вернуть всю сумму премии на основании копий и оригиналов кредитных документов и справки о полном погашении обязательств перед банком. Метод выигрышный для клиентов, желающий получить максимально комфортные условия по быстрым займам на покупку товаров в рассрочку или на текущие нужды.

Интересно: чтобы избежать бумажной волокиты по страховкам оформляйте крупные покупки на карту рассрочки, выдаваемую известными финансовыми учреждениями и электронными сервисами. Здесь действует сниженный процент (вплоть до 0% в магазинах-партнерах), сумма погашается равными частями без переплат и страховок.

Когда возврат денег невозможен? Правовые аспекты

Каким образом получить страховку, если потребитель полностью рассчитался по ссуде на недвижимость? Ипотечные займы не предусматривают страховую компенсацию при любом варианте расчета по кредитам. Заемщикам также не предоставляется право отказа от подобного договора – он является обязательным, как и страхование автомобильных кредитов.

Возмещение средств также недопустимо в таких случаях:

* нарушены сроки подачи заявления (1 месяц со дня закрытия кредита);* предоставлены неверные данные, допущены ошибки в личных сведениях;* нет полного пакета документов по кредитным обязательствам и страхованию;* при наступлении смерти клиента.

Важно! Получение суммы становится проблемным, если банковские сотрудники и работники страховщика намеренно затягивают сроки приема заявления. По истечению 30 дней обращение теряет смысл.

Заключение

Для получения компенсации, предусмотренной гражданским кодексом, необходимо обращаться лично в офис компании-страховщика.

Более действенный, по мнению кредитных экспертов, вариант – отказаться от полиса в процессе получения кредитных средств.

Заемщик не обязан становиться клиентом страховой компании по рекомендации сотрудника кредитующей организации. Подобные действия считаются административным правонарушением.

Источник: Рукредиты

4 нравится»

Источник: zen.yandex.ru #Рукредиты

Сохраните себе на стену в соц.сетях или закладках

Кнопки социальных сетей чуть ниже…

Источник: https://tab-is.ru/mozhno-li-vernut-strahovku-po-kreditu-posle-pogashenija-kredita-osobennosti-sposoby/

Как вернуть страховку по кредиту? Возврат после выплаты!

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита,  спустя 2 месяца?
СОДЕРЖАНИЕ:
1 – Можно ли отказаться от оформления страховки?
2 – Отказ от страхования сразу после оформления.

3 – Какие условия возврата страховки по кредиту?
4 – Возврат денежных средств после досрочного погашения.

5 – Куда обращаться и какие документы понадобятся?
6 – Что делать, если страховая компания отказывает?
7 – ВИДЕО от эксперта: советы и рекомендации!

Введение…

При досрочном погашении кредита сэкономить можно не только на процентах. В большинстве случаев клиенты могут также вернуть страховку по кредиту. Однако, чтобы была такая возможность, необходимо заранее обговорить условия возврата. Иначе придется оформлять множество жалоб и, возможно, обращаться в суд.

Для начала стоит определиться, в каких случаях страховку вообще необходимо оформлять. Многие менеджеры стремятся побудить клиентов приобрести полис, даже если берется небольшой кредит. Зачастую размеры страховки составляют до 15, а то и 20% от стоимости займа. Понятно, что недополучить такую сумму весьма неприятно. Часто при взятии кредита менеджеры стремятся убедить клиента, что без оформления страховки одобрения ему не видать. Даже если апеллировать к закону о банковской деятельности и отмечать, что в соответствии с его положениями страхование является сугубо добровольным, сотрудники всё равно настаивают на покупке полиса. Многие при этом идут на откровенный обман, уверяя, к примеру, что отказ от страховки должен рассматриваться банком отдельно в течение нескольких дней, что удлиняет выдачу кредита.

На самом деле от добровольного страхования можно и нужно отказываться, если это вам не нужно. (!) И отказ от покупки полиса не влияет на вероятность одобрения. Единственное, что имеет право сделать банк – повысить ставку по кредиту (обычно на 1-2 пункта), чтобы частично компенсировать свои риски.

Обязательно придется покупать полис в следующих случаях:

• при ипотеке – надо будет застраховать жилье и право на его владения, причем последний вид страхования («титульное») имеет смысл приобрести только на 1 год, так как после истечения этого срока никто уже не сможет опротестовать сделку;

• при автокредитовании – надо будет оформить ОСАГО и застраховать сам автомобиль, обычно это делается в форме КАСКО;

• при потребительском кредите с использованием залога – понадобится застраховать от утери или повреждения предмет залога, чем бы он ни был.

Все остальные виды страховки – жизни и здоровья, при получении инвалидности, при увольнении и т.д. – являются исключительно добровольными. Если менеджер настаивает на их оформлении, то можно позвать начальника отделения или позвонить по «горячей линии» банка. В конце концов, если страховку продолжают навязывать, то можно просто выбрать другое кредитно-финансовое учреждение. Иногда банки предлагают комплексное («коробочное», «тотальное» и т.д.) страхование. Например, при ипотеке этот вариант будет включать в себя страхование залога, право собственности и жизнь заемщика. Как правило, такие решения обходятся дешевле, чем оформлять все три полиса отдельно, но дороже, если взять только обязательные страховки.

Сразу отметим, что досрочно вернуть деньги при комплексном страховании не удастся, так как премия уплачивается сразу и нет различия, какие риски какой суммой «покрываются».

Если страховку вам всё же навязали или вы оформили ее, чтобы не вступать в конфликт с менеджером и получить деньги побыстрее, то вы можете вернуть уплаченные средства практически сразу же. Это правило закреплено в законе о правах потребителей, в котором указано, что клиент имеет право вернуть товар (а полис – это товар) в течение определенного учреждением срока без объяснения причин, и ему должны либо вернуть деньги либо выдать товар аналогичной стоимости. Банки устанавливают свой регламент расторжения договора. По умолчанию это 30 дней, но по факту буквально считанные дни – от 3 до 7. Ранее в Сбербанке можно было расторгнуть договор в течение 14 дней, сейчас – 5-ти. Это количество дней не сообщит ни один менеджер, а информацию приходится искать где-то в недрах официального сайта. Поэтому, если сложилась такая ситуация со страховкой, то обращаться лучше не позже 30-го дня, в идеале – на следующий день.

При этом страховая компания не обязана возвращать всю сумму. В том же регламенте описывается, какой размер комиссии она может удержать. В некоторых случаях – до 50% от стоимости полиса, поэтому нужно быть внимательными и вообще не покупать страховку, если она не нужно.

Кроме того, если вознаграждение страховщику еще не выплачено, и вы должны самостоятельно сделать перечисление, можно просто не переводить деньги.

В таком случае договор будет считаться незаключенным, так как вы не исполнили своих обязательств.

Последствий от этого не возникнет никаких – штрафы и пени страховая компания начислить не сможет, так как вы, собственно говоря, не имеете между собой никаких отношений.

Но что делать, если с момента оформления займа уже прошло значительное время? Можно ли вернуть страховку по кредиту? Здесь нужно внимательно изучить договор страхования. Это отдельный документ, который выдается вместе с полисом. Часто менеджеры банка «забывают» его выдать, и на руках у заемщика оказывается только заявление на оформление страховки. В этом случае необходимо либо потребовать у компании свой экземпляр, либо поискать типовой на официальном сайте. И, как показывает практика, предпочтительнее первый вариант. В договоре кредитования никаких упоминаний о страховке не будет, поэтому этот документ анализировать бесполезно. В заявлении иногда описываются условия страховой защиты, но для возврата неизрасходованной части средств обязательно потребуется сам договор. Условия досрочного погашения расписываются в нем в виде отдельного параграфа.

Наиболее частые варианты:

• Страховая премия уплачивается разово, и никаких возвратов не предусмотрено. Здесь уже ничего не поделаешь. Договор – это документ, подтверждающий взаимное согласие сторон на осуществление сделки. Здесь можно будет вернуть страховку, только если признать договор полностью недействующим.

• Страховая премия уплачивается разово, но при досрочном погашении предусмотрено возвращение неизрасходованной суммы. При этом в договоре должна быть прописана схема и конкретный размер возврата.

Обычно удерживают не менее 50% уплаченных средств, а остаток делится на количество месяцев.

Чтобы вычислить, сколько вам должна вернуть страховая, нужно результат умножить на число месяцев, которые вы сэкономили.

• Страховая премия уплачивается частями, например, раз в год. В этом случае просто можно не платить – и тогда договор будет считаться недействительным, так как вы не исполнили своих обязательств.

Кроме того, могут быть применены и другие схемы. Если вас что-то не устраивает, можно попробовать обговорить с менеджером более выгодные условия. Но, как правило, тот, кто выдает кредиты и предлагает страховку «в довесок», такими полномочиями не располагает – нужно связаться с представителями фирмы.

Это происходит по простой причине: договор страхования и договор кредитования оформляются с разными организациями, хотя и аффилированными друг с другом. Поэтому клиентам предлагают типовое соглашение, и если вам нужны индивидуальные условия страхования – нужно вести переговоры именно со страховщиком.

Если же в договоре никаких условий по возврату не описано, то применяется самая простая схема: • размер страховой премии делится на число месяцев, в течение которых действовал кредит, например, это 18000 рублей и 60 месяцев (5 лет), размер самого займа в этом случае значения не имеет; • получившийся результат: 300 рублей в месяц – это и есть размер месячного страхового взноса; • нужно подсчитать, на сколько месяцев раньше вы закрыли кредит, например, на 24-м платежей, значит, осталось 36 месяцев; • число месяцев нужно умножить на размер премии: 36 * 300 = 10 800 рублей, именно столько должна компенсировать страховая компания.

Вот еще один пример расчета. Исходные данные: 1) Сумма кредита – 200 тыс руб. 2) Стоимость страхового полиса – 12% от суммы займа (200 тыс х 0,12 = 24 тыс). 3) Срок кредитования – 2 года (24 мес).

4) Досрочное погашение – спустя 15 месяцев.

Посчитаем, сколько денежных средств нам должны вернуть при этих условиях:

(Стоимость страхового полиса) / (Срок кредит-я) * (Кол-во сэконом. мес.)

(200 х 0,12) / (24) * (24-15) = 9 000 руб.

Эту сумму банк, а точнее страховая, должна вернуть Вам в случае досрочного погашения. Как правило, на деле сумма выходит меньше, так как страховщики применяют различные коэффициенты или взимают комиссии за досрочное закрытие полиса. Необходимо посмотреть правомерность дополнительных взносов в нормативных документах организации, так как они не всегда соответствуют норме.

Возврат оформлять имеет смысл, если досрочное закрытие кредита произошло в первой половине графика. Если же продолжительность выплаты займа превысила половину срока, то возврат страховки, как правило, составляет копеечную сумму.

В банках консультацию по досрочному возврату страховки брать бесполезно, организации поддерживают друг друга. Лучше сразу идти за расчетом в страховую компанию. Следует приготовиться к активному противодействию, так как возвращать деньги добровольно соглашается далеко не каждый страховщик.

В идеале алгоритм возврата таков (пошаговая инструкция):

• необходимо внести на счет сумму, достаточную для досрочного погашения, дождаться ее списания и закрытия долга; • следует взять в банке справку, которая подтвердит, что у вас больше нет задолженности по кредиту; • оформить заявление в страховую компанию на возврат неизрасходованной части страховой премии, приложив все нужные документы, также можно привести примерный расчет; • дождаться официального ответа от организации (по умолчанию – не более 2 недель, но компании устанавливают свой регламент);

• в случае положительного результата осталось только дождаться поступления средств на счет.

На деле у заявителя может возникнуть множество трудностей:

• затягивание ответа от страховой компании; • начисление малой суммы, не соответствующей вашему расчету; • отказ в предоставлении возврата; • «потеря» заявления;

• полный отказ принимать документы.

В последнем случае можно просто послать все нужные бумаги по почте заказным письмом, в котором четко обозначить сроки ответа и дать расчет возвращаемой суммы. Однако документы в этом случае придется заверять у нотариуса (при личной подаче достаточно предоставления оригинала каждого документа и собственноручной подписи о том, что “копия верна”).

Что потребуется предоставить:

• кредитный договор и платежный график, а также дополнительные соглашения, если они были заключены; • справка из банка об отсутствии долгов по счету; • договор, заявление, полис, платежное поручение и другие документы, полученные при оформлении страховки; • паспорт заявителя;

• реквизиты счета для перечисления платежа.

Заявление оформляется в свободной форме, главное, чтобы в нем присутствовали реквизиты сторон и была полностью изложена суть просьбы.

(!) Напоминаем, что обращаться следует в страховую компанию, а не в банке, где был выдан кредит.

Как уже упоминалось выше, редкая страховая компания добровольно вернет деньги. Если в крупных организациях с возвратом особых проблем не возникает, особенно, при обращении в головные офисы, то небольшие компании или филиалы в регионах держатся за средства довольно цепко. Что делать, если страховая отказывается возвращать деньги? В первую очередь необходимо получить официальный отказ. Без этого документа двигаться дальше очень сложно. Нередко страховщики затягивают ответ на обращение, рассчитывая, что отсутствие бумаги не позволит клиенту обратиться в контролирующие органы. На самом деле достаточно направить письмо с документами на официальный адрес организации заказным письмом с описью вложения и уведомление о вручении, и получить на почте «корешок» о доставке. Через месяц можно смело обращаться в различные инстанции, предъявляя полученное уведомление и отмечая, что официального ответа вы так и не дождались.

Куда можно обратиться с жалобой:

• в головной офис страховой, если ответ пришел от филиала; • в Роспотребнадзор с жалобой на нарушение прав потребителя и нарушение регламента ответа; • в прокуратуру, указав на нарушение условий договора, если есть официальный ответ от страховщика;

• в суд общей юрисдикции либо в арбитражный суд.

В каждую организацию следует направить тот же пакет документов, который вы собирали для получения возврата, копию заявления, официальный ответ (при наличии) и заявление с указанием всех подробностей неприятной ситуации. Время ожидания ответа от инстанций – от 2 до 4 недель, после будут предприняты меры реагирования. При обращении в суд, помимо сдачи документов, потребуется оплатить госпошлину. Ее размер рассчитают в секретариате, она будет зависеть от суммы требований. В иск также необходимо включить компенсацию судебных издержек и можно назначить выплату за моральный ущерб (обычно в пределах 10-20% от размера основных требований). Дата рассмотрения дела в суде будет зависеть от загруженности органа, но обычно заседание проходит в течение 30-40 дней. Если страховая не заявила протест, то иск будет рассмотрен без участия сторон, и суд просто вынесет постановление. Оно будет обязательным к исполнению. Взысканием средств в случае положительного решения займутся приставы.

Выводы: таким образом, вернуть страховку при досрочном погашении кредита можно, если это предусмотрено условиям договора.

Если по этому поводу в договоре не сказано ничего, то возврат должен осуществляться пропорционально времени, которое оставалось до выплаты по графику.

Крупные страховые компании чаще удовлетворяют требования клиентов, а вот небольшие или филиалы на местах часто затягивают ответы на обращение или отказываются перечислять деньги. Жаловать на неправомерные действия страховщика можно в Роспотребнадзор, прокуратуру и суд.

Рекомендуемое видео по теме:

Источник: http://creditvgorode.ru/articles/34-kak-vernut-strahovku-po-kreditu.php

Кредит погашен: как вернуть страховку?

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита,  спустя 2 месяца?

Анна Васильева полтора года назад взяла потребительский кредит на три года. Банк обязал ее застраховать жизнь и здоровье – она приобрела полис на весь срок займа в отделении банка, страховой платеж составил 10 000 рублей.

Месяц назад девушка погасила кредит досрочно, но когда она обратилась за возвратом части «неиспользованного» страхового платежа, ей пояснили, что возвращают страховку только по займам, которые были оформлены до апреля 2014 года, сославшись на внутреннее распоряжение банка.

Анна же взяла заем в июле 2014 года. Законно ли такое ограничение, и может ли она вернуть деньги?

Наталья Коняхина, директор департамента розничных кредитных продуктов СМП Банка: «В соответствии с п.

3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, при досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором.

По всей видимости, до апреля 2014 года в правилах страхования была предусмотрена возможность такого возврата, но затем были внесены изменения, исключающие такой возврат, что не противоречит действующему законодательству.

При этом необходимо понимать, что кредит и страхование жизни и здоровья – это два самостоятельный продукта: клиент отдельно оформляет страховку и отдельно заключает кредитный договор.

При наличии страхования жизни и здоровья заемщика риски кредитора снижаются и банк имеет возможность понизить процентную ставку по кредиту. Завершение действия одного продукта не означает автоматического прекращения другого.

То есть, несмотря на то, что задолженность погашена и кредитный договор прекратил своей действие, договор страхования по-прежнему остается в силе и будет действовать в течение обозначенного срока.

Однако клиент может обратиться в страховую компанию, чтобы изменить в договоре выгодоприобретателя, так как при оформлении кредита в качестве получателя страховой премии указывается банк-кредитор».

Анна Илюшкина, руководитель направления банкострахования банка Хоум Кредит: «Ситуация, когда клиенту оформили кредит вместе со страховкой, но вся полнота информации об условиях продукта оказалась по какой-то причине недоступна, все еще возможна.

В данном случае часто отказаться от страховки и вернуть денежные средства бывает весьма затруднительно, так как далеко не все банки в сотрудничестве со страховыми компаниями предлагают такую возможность.

Очевидно, что подобная практика не является гарантом доверительных и долгосрочных взаимоотношений между банком и клиентом.

Хоум Кредит одним из первых предложил своим клиентам возможность отказа от страховки и возврата страховой премии.

С мая 2014 года мы предлагаем страховые продукты, по которым у всех клиентов есть возможность вернуть 100% страховой премии на протяжении 14 дней от момента оформления кредитного договора, а в случае полного досрочного погашения кредита банк возвращает клиенту страховую премию пропорционально неиспользованному сроку».

Ануш Арутюнян, ведущего юрисконсульта юридической компании «Гаврюшкин и партнеры»: «Подобного рода ограничение незаконно, и Анна имеет полное право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Но при этом ошибка многих заемщиков в том, что обращаются они с такими претензиями не в саму страховую компанию, с которой и заключен договор страхования, а почему-то в банк, где оформляли кредит.

Так, на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

  • гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
  • прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Принимая во внимание, что кредитный договор прекратил свое действие ввиду досрочного исполнения потребителем обязательств по нему, а окончание периода страхования совпадает с датой полного исполнения обязательств по кредиту, следовательно, имеются основания для возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование».

Источник: https://74.ru/text/business/54149881/

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита,  спустя 2 месяца?

Страхование жизни, дохода, а также залоговое имущество, принадлежащее лицу, взявшему кредит, является одним из условий при реализации кредитной программы многочисленных банковских организаций. При этом многих заемщиков интересует резонный вопрос  —  можно ли вернуть страховку по кредиту  после и вовремя его погашения, и какие способы для этого существуют.

Страховка, предусмотренная при кредитовании, представляет собой дополнительную услугу, которая является  своеобразной защитой банка от возможного риска  по неуплате  кредитных средств в результате возникновения  различных жизненных ситуаций. Страхование предлагается банком при оформлении  кредита и является дополнительной услугой, которая не может влиять на тарификацию  процентного  значения  по общей взятой сумме.

Согласно закону о страховании, заемщик может отказаться от договора в течение 5 дней после оформления.  Однако банк зачастую умалчивает о данной возможности, из-за чего отказаться от страховки в дальнейшем бывает проблематично.

Также зачастую страховка может выставляться как обязательное условие при получении кредита. В данном случае заёмщика защищает закон о правах потребителя, согласно которому  он вправе обратиться в суд о защите прав  и  расторжении договора страховки  по решению суда.

При этом  закон не может полностью защитить заемщика, поскольку договор  имеет определённую юридическую силу  и, подписавшись под всеми основными пунктами, лицу, взявшему кредит, может вернуться не вся страховая  выплата, а только часть денежных средств.

Процедура возврата страховки после погашения кредита является достаточно сложной, но в любом случае заемщик вправе вернуть хотя бы часть  общей суммы, предусмотренной по договору.

Для этого после погашения кредита необходимо обратиться в банк и написать  заявление по специальной форме, в которой  необходимо указать о своём  намерении получить возврат по  страховому договору.

К основному заявлению обязательно прикладывается справка, которая подтверждает, что кредит был  полностью оплачен.

Если заемщику  на основании заявления  будет вынесен официальный отказ, он вправе обращаться непосредственно в суд для защиты  собственных финансовых прав.  Исход дела во многом зависит от позиции банка, поскольку нередки случаи, когда банк всё же доказывает свою правоту и возврат средств по страхованию заемщика не осуществляется.

При обращении в суд помимо обязательного иска  необходимо предъявить следующие  документы:

  • Копию основного договора по кредиту;
  • Справку, подтверждающую полное закрытие долга перед банком;
  • Копия бланка заявления, подаваемого в банк при попытке возврата страховых средств;
  • Копия ответного решения страховщика.

Стоит отметить, что  в основной иск  можно смело включить все юридические расходы, связанные со сложной процедурой возврата страховки по кредиту.

Полис основного страхования заемщиков  при получении денег в кредит может быть обязательным и необязательным.

  Для залоговых кредитов процедура страхования  является обязательным условием  —  такие виды страховок не возвращаются.

При добровольном страховании, которое  осуществляется для таких видов займов как кредит наличными, потребительский кредит, кредитная карта, процедуру возврата в полном объеме или частично осуществить можно.

Возврат страховки при досрочном погашении

После того, как кредитные средства были возвращены банку досрочно, можно сразу пытаться вернуть страховую часть выплат на законном основании.

Для этого сразу после  осуществления процедуры закрытия кредита  необходимо обратиться в банк непосредственно за консультацией.

До этого необходимо внимательно изучить  договор  и выяснить о возможности возврата суммы денежных средств, затраченных на процедуру страхования.

Стоит отметить, что страховщик вправе отказать в возврате средств, если в договоре  напрямую отсутствует пункт о  возврате страховки при досрочном погашении кредита.  Свои действия банк осуществляет  на основании  закона — ст. 958 ГК РФ.

Если же в договоре указан данный пункт, при досрочном погашении заемщик вправе получить часть денежных средств. Но выплата осуществляется именно за тот срок, когда заемщик, взявший кредит, не пользовался основной услугой, предусмотренной страхованием.

При этом в банк необходимо подать заявление на досрочное погашение и получить реквизиты собственного счёта. После осуществления данной процедуры необходимо посетить страховую компанию и написать заявление о  своем непосредственном желание вернуть затраченные средства на страховку.

Помимо заявления понадобятся следующие документы:

  • паспорт заемщика;
  • заключённый кредитный договор;
  • выданный при оформлении кредита страховой полис;
  • документальное подтверждение отсутствия любой задолженности перед банком;
  • все чеки по выплате основного страхового взноса.

При этом важно, что обращаться клиенту с данным пакетом документов нужно непосредственно к страховщику, а не в банк.  При сдаче основных документов необходимо дождаться решения от страховой компании и если она будет не в пользу заемщика, необходимо обращаться в судебные инстанции для защиты собственных прав по  возвращению части внесенных страховых средств.

При обращении с заявлением о  компенсации  по страховому полису  необходимо тщательно изучить целесообразность данной процедуры. Если все пункты договора соответствуют правам  заемщика, он вполне может обойтись  без юридической помощи при подаче заявления в суд.

Если же в договоре предусмотрены некоторые нюансы, которые  хотя бы частично ущемляют права заемщика и при этом не предполагают выплату страховых средств, можно обратиться к помощи юриста.

Опытный специалист поможет  собрать  полные доказательные сведения о наличии возможных прав заемщика, что, возможно, позволит выиграть суд и средства будут частично возвращены.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/mozhno-li-vernut-strakhovku-posle-pogashenija-kredita/

Возврат страховки по ипотеке при досрочном погашении кредита

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита,  спустя 2 месяца?
Полная досрочная выплата долга по жилищному займу — отличный способ сэкономить на кредите. К тому же после закрытия ипотеки заемщик имеет право вернуть себе часть излишне уплаченных банку процентов. Кроме того, бывший плательщик по займу может вернуть часть страховых взносов. Об особенностях страхования по ипотеке и о возврате средств по страховке расскажем далее.

Какие виды страхования предлагают ипотечникам

По закону обязательным при жилищном кредитовании является страхование объекта залога от порчи. Банки часто настаивают на том, чтобы заемщик оплатил комплексное страхование — это пакет, в который входит покрытие нескольких видов страховых рисков:

  • обязательное страхование имущества. Объектом является сама недвижимость, которая находится в залоге. Страховые случаи — пожар, стихийные бедствия и другие непредвиденные обстоятельства, которые приводят к существенной порче объекта. Страховой полис подлежит пролонгации. Элементы декора и ремонта не подлежат страхованию, страховка распространяется только на несущие конструкции. Размер страховой выплаты 0,3-1% от суммы оставшейся задолженности перед банком;
  • страхование титула. Объект страхования — право собственности на вторичное жилье. Полис приобретается на 3 года — именно такой срок давности действует по судебным претензиям. Страховой случай — если в результате судебного разбирательства право собственности заемщика на ипотечную недвижимость будет оспорено третьими лицами. Размер страховой выплаты составляет 0,5-1% от суммы кредита;
  • страхование здоровья, трудоспособности и жизни заемщика. Наиболее дорогой вид страхования — до 2% от суммы кредита. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает долг заемщика банку, остаток страховой премии передает заемщику.

Стандартная сумма страхования равна первоначальной сумме кредита, увеличенной на 10%.

По мере того, как срок кредитования уменьшается, уменьшается и размер суммы страхования пропорционально оставшейся задолженности перед банком.

При изучении условий страхования необходимо изучать включенные в полис страховые случаи. Чем дешевле страховка, тем сложнее будет истребовать законные деньги от страховщика и доказать страховой случай.

Без оплаченной страховки имущества банк имеет право потребовать досрочного погашения оставшейся задолженности по займу. Страховка имущества — гарантия для кредитора на случай риска утраты предмета залога.

Оплата пакетного страхования не является обязательным условием для оформления жилищного займа. Однако у банков есть рычаги давления на клиентов: в случае отказа от приобретения пакета страховых услуг кредитор может отказать в выдаче займа без объяснения причины.

Более лояльный вариант — повышение ставки по займу на 1-2% в случае отказа от комплексной страховки.

Лайфхак для заемщиков: существует «период охлаждения», во время действия которого застрахованный имеет право отказаться от исполнения договора страхования и получить свои деньги обратно. В случае ипотеки нельзя расторгнуть полис имущественного страхования, но можно отказаться от титульного страхования и страхования жизни заемщика, если они оформлены отдельно.

Для этого необходимо не позднее 14 дней с момента подписания полиса страхования обратиться в страховую организацию с соответствующим заявлением. Понятие «период охлаждения» было введено Банком России с 1 января 2018 года.

Если страховщик отказывается исполнить требование о возврате страховой премии в «период охлаждения», приобретатель полиса имеет право подать жалобу в Роспотребнадзор или Центробанк.

В каких случаях можно вернуть часть страховой премии

Стандартный порядок заключения страхового договора — на весь срок действия ипотечного соглашения с ежегодным продлением. Выплата по страховке обычно выглядит как 13-й платеж по кредиту.

При досрочном погашении жилищного займа до того, как истечет срок действия полиса, плательщик имеет право вернуть часть страховой премии за оставшиеся несколько месяцев.

Это законно: поскольку после выплаты долга недвижимость и другие риски, связанные с ипотекой, теряют свою актуальность, приобретатель полиса может вернуть свои деньги.

Важно: когда в договоре страхования сказано, что при досрочном погашении займа плательщик не имеет права претендовать на возврат страховых выплат, вернуть деньги без судебного разбирательства будет невозможно. Можно попробовать добиться справедливости в суде, но предварительно стоит изучить судебную практику.

В 2017 году при рассмотрении дела о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита Верховный суд постановил, что страховая компания имеет право отказать заемщику в возврате части страховой премии при досрочном погашении займа, если размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка основного долга по кредиту.

То есть если по договору страхования размер выплат определяется не как процент от остатка по займу, шансов на возврат страховой премии нет.

Порядок возврата части страховой премии

Чтобы получить излишне уплаченную страховую премию, заемщику нужно выполнить следующие действия:

  • погасите ипотеку, получите в банке справку о том, что у вас нет задолженности, и заберите закладную с печатью банка;
  • снимите обременение по закладной с недвижимости в Росреестре;
  • изучите договор страхования на предмет возможности возврата части страховой премии. Если такая возможность предусмотрена, пишите заявление о возврате денег страховщику. Если в договоре есть пункт о невозможности возврата излишне уплаченной премии, готовьте обращение в суд.

После подачи заявления в страховую компанию в течение 10 рабочих дней заявитель получает ответ от организации. Если результат обращения отрицательный, можно обратиться в суд или подать жалобу в Роспотребнадзор. Однако прежде чем обращаться в высшие инстанции, необходимо юридически подготовиться к защите своих нарушенных прав.

Как рассчитать сумму, которую вам должен страховщик

Чтобы определить сумму, которую заемщику должен страховщик, нужно знать стоимость полиса, его длительность и размер неиспользованного периода по договору страхования.

Пример расчета излишне уплаченной премии:

Заемщик подписал договор имущественного страхования ипотечной квартиры сроком на 12 месяцев. Стоимость полиса составила 24 000 рублей. Соответственно, 1 месяц страховки стоит 2 000 рублей.

Спустя 4 месяца после заключения договора страхования заемщик погасил досрочно всю сумму кредита. Соответственно, размер излишне уплаченной страховой премии составил 2 000*8=16 000 рублей.

Для возврата этой суммы заемщик требуется получить документы, подтверждающие погашение долга перед банком, и написать заявление в страховую компанию.

Проблем при возврате средств за страховку в случае досрочной выплаты ипотеки не будет, если при оформлении договора страхования вам помогал ипотечный брокер. Брокер имеет партнерские отношения с банковскими структурами и при этом всегда выступает на стороне клиента.

Источник: http://ipotekar.com/articles/osnovy_ipoteki/p687-vozvrat_strahovki_po_ipoteke_pri_dosrochnom_pogashenii_kredita/

Адвокат Сорокин
Добавить комментарий