Начало действия договора страхования от несчастных случаев

Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней

Начало действия договора страхования от несчастных случаев

Зачем нужна страховка и кто может заключить договор?

Страховой полис по добровольному страхованию от несчастных случаев и заболеваний – простой способ обеспечить себя и своих близких гарантированной финансовой поддержкой в случае травмы или впервые выявленного заболевания.

Объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с причинением вреда жизни или здоровью.

Страхователями могут быть: 

  • юридические лица, за исключением банков, или небанковских кредитно-финансовых организаций при выдаче кредита, организаций торговли при купле-продаже товара в кредит или рассрочку, заключающих договоры в отношении кредитополучателей;
  • индивидуальные предприниматели; 
  • дееспособные физические лица.

Застрахованным лицом может быть физическое лицо в возрасте от 1 года, за исключением лиц, которые на момент заключения договора страхования:

  • ВИЧ-инфицированы, больны СПИДом;
  • имеют злокачественные новообразования, в том числе онкогематологические; 
  • являются инвалидами 1 или 2 (нетрудоспособной) групп, инвалидами с детства, детьми-инвалидами;
  • госпитализированы;
  • имеют тяжелые заболевания эндокринной системы;
  • страдают слабоумием, эпилепсией, другими тяжелыми расстройствами нервной системы.

Договор не заключается в отношении лиц:

  • возраст которых превышает 64 года – в случае причинения вреда здоровью в результате несчастного случая или болезни, впервые диагностированной в течение действия страхования, повлекшее проведение хирургической операции;
  • неработающих и тех, чей возраст превышает законодательно установленный пенсионный возраст – в случае причинения вреда здоровью, повлекшее временную утрату трудоспособности, за исключением случая заключения договора страхования на новый срок в отношении Застрахованного лица, чей возраст на дату заключения договора страхования на новый срок не превышает 64 лет. 

Что является страховым случаем?

  • Смерть в результате несчастного случая (если случай наступил не позднее, чем в течение 6 месяцев со дня окончания действия договора страхования)
  • Инвалидность в результате несчастного случая (если случай наступил не позднее, чем в течение 6 месяцев со дня окончания действия договора страхования)
  • Расстройство здоровья в результате несчастного случая, повлекшее временную утрату его трудоспособности (для неработающих Застрахованных лиц, в том числе пенсионеров – временное нарушение здоровья)
  • Травма в результате несчастного случая
  • Инвалидность в результате болезни или несчастного случая (если случай наступил не позднее, чем в течение 6 месяцев со дня окончания действия договора страхования)
  • Расстройство здоровья в результате болезни или несчастного случая (если случай наступил не позднее, чем в течение 6 месяцев со дня окончания действия договора страхования)
  • Проведение хирургической операции (если заболевание было впервые диагностировано в течение срока действия договора страхования)
  • Экстренная госпитализация  (если заболевание было впервые диагностировано в течение срока действия договора страхования)

Договор страхования может быть заключен с ответственностью Страховщика по одному из следующих вариантов:

  • круглосуточно;
  • в период исполнения Застрахованным лицом служебных обязанностей/учебы, включая время нахождения в пути к месту исполнения служебных обязанностей/учебы;
  • только в период исполнения Застрахованным лицом служебных обязанностей/учебы;
  • в период нахождения Застрахованного лица в быту;
  • иной период времени, указанный в договоре страхования.

В каких случаях Вам откажут в возмещении ущерба? Не признаются страховыми случаи, которые наступили в результате: 

  • алкогольного, наркотических, токсического опьянения;
  • совершения противоправного действия, находящегося в прямой причинной связи с событием, обладающим признаками страхового случая;
  • самоубийства (покушения на самоубийство), за исключением тех случаев, когда Застрахованное лицо было доведено до самоубийства (покушения на самоубийство) противоправными действиями третьих лиц и кроме случаев, предусмотренных законодательством. 
  • управления транспортным средством, не имеющим права на управление данным транспортным средством
  • полета на летательном аппарате или управления им, если Застрахованное лицо не является профессиональным пилотом, за исключением случаев полета в качестве пассажира на рейсовом самолете или вертолете гражданской авиации, управляемым профессиональным пилотом. 
  • занятий опасными видами спорта, если эти условия не были оговорены в договоре страхования
  • профессиональных занятий спортом. 
  • болезни, прямо или косвенно связанной с ВИЧ-инфекцией, СПИДом или любым другим аналогичным синдромом, за исключением случаев заражения Застрахованного лица ВИЧ-инфекцией в период действия договора страхования, вызванного действиями других лиц, за которые законодательством предусмотрена уголовная ответственность; 
  • патологического перелома; 
  • врожденных заболеваний; 
  • косметических и пластических операций, проводимых без медицинских показаний; 
  • несчастных случаев, произошедших по причине заболевания, диагностированного до начала действия договора страхования; 
  • травмы, полученной до начала действия договора страхования;
  • непосредственного участия в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего, либо гражданского служащего; 
  • психических заболеваний, параличей, эпилептических припадков, а также иных расстройств поведения вне зависимости от их классификации; 
  • отравления денатуратами, либо другими специальными веществами, исключающими их потребление в пищевых целях; 
  • любых действий Застрахованного лица, Страхователя, Выгодоприобретателя, направленных на наступление страхового случая.

Страховыми случаями также не признается:

  • причинение вреда жизни, здоровью повлекшее инвалидность либо утрату трудоспособности вследствие любого угрожающего жизни заболевания, имевшегося у Застрахованного лица на дату заключения договора страхования. 
  • причинение вреда здоровью, повлекшее временную утрату трудоспособности в связи с заболеванием зубов и необходимостью их лечения (за исключением повреждений, полученных в результате несчастного случая), венерическими болезнями, любыми заболеваниями нервной системы, психическими расстройствами вне зависимости от их классификации, пищевой токсикоинфекцией (за исключением случаев, повлекших госпитализацию больного), заболеваниями, приобретенными при проведении лечения методами народной (нетрадиционной) медицины. 
  • причинение вреда здоровью, повлекшее хирургические операции, связанные с лечением, имплантацией, удалением, восстановлением зуба и другие операции на зубе (если только лечение, удаление, восстановление зуба не вызвано несчастным случаем, произошедшим в течение действия страхования); оперативное лечение ожогов I и II степени площадью менее 15% общей поверхности тела; вскрытие воспалений кожи, тканей и суставов; удаление шовного материала; пластические и косметические операции (если только их необходимость не вызвана несчастным случаем, произошедшим в течение действия страхования); хирургические операции, прямо или косвенно связанные с заболеванием СПИДом; диагностику методами эндоскопии, лапароскопии и артроскопии; удаление непролиферирующих опухолей in-situ; операции, связанные со всеми видами рака кожи за исключением пролиферирующей злокачественной меланомы; операции по смене пола, стерилизация. 
  • причинение вреда здоровью, повлекшее госпитализацию, связанную с лечением зубов, с пластическими или косметическим операциями (если только их необходимость не вызвана несчастным случаем, произошедшим в течение действия страхования), с психическими и наркологическими заболеваниями, с заболеваниями, вызванными вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ). 
Страховой случай Вариант «А» Вариант «Б»
Смерть в результате болезни или несчастного случая 100% страховой суммы
I группа инвалидности 100% страховой суммы
II группа инвалидности 75% страховой суммы85% страховой суммы
III группа инвалидности 50% страховой суммы65% страховой суммы
Категория «ребенок–инвалид до достижения возраста 18 лет» 100% страховой суммы
Категория «ребенок–инвалид на срок пять лет» 85% страховой суммы
Категория «ребенок–инвалид на срок один год» 75% страховой суммы
Категория «ребенок–инвалид на срок один год» 50% страховой суммы
Расстройство здоровья либо травма в результате несчастного случая, повлекшее временную утрату его трудоспособности в зависимости от тяжести травмы, исходя их коэффициентов по «Таблице выплат страхового обеспечения»0,3 % за каждый день нетрудоспособности, но не больше, чем 30% страховой суммы, если иное не оговорено договором страхования. Период временной нетрудоспособности должен начинаться в период действия страхования.! Договор может заключаться
Проведение хирургической операции исходя их коэффициентов по «Таблице выплат страхового обеспечения»
Экстренная госпитализация 0,15 % за каждый день пребывания на стационарном лечении.

Страховая сумма:

В рамках страховой суммы, установленной в целом по договору страхования, по соглашению сторон могут быть установлены лимиты ответственности Страховщика по рискам, указанным в договоре.

По соглашению сторон в договоре страхования (страховом полисе) может быть установлено несколько Выгодоприобретателей с указанием их доли и/или очередности страховой выплаты.

При отсутствии сведений о долях и очередности выплаты выплата осуществляется всем Выгодоприобретателям в равных долях.

Выгодоприобретателями по настоящим Правилам не могут выступать банки или небанковские кредитно-финансовые организации при выдаче кредита, организации торговли при купле-продаже товара в кредит или рассрочку.

Страховая премия:

Договор страхования заключается на срок от одного дня до одного года включительно или на иной срок, предусмотренный договором страхования.

Срок страхования Порядок оплаты
менее 3 месяцев единовременно при заключении договора
3 месяца и более             единовременно при заключении договора
3 месяца и более             ежеквартально
3 месяца и более             ежемесячно
3 месяца и более             ежегодно равными долями до начала соответствующего периода
3 месяца и более             в два срока – не менее ½ части рассчитанной страховой премии при заключении договора страхования, а вторая часть должна быть уплачена не позднее половины срока, прошедшего со дня вступления в силу договора страхования.

Источник: https://kupala.by/chastnym-litsam/strakhovye-uslugi/zdorove/dobrovolnoe_strakhovanie_ot_neschastnykh_sluchaev_i_bolezney/

Бухгалтерские и аудиторские термины — Audit-it.ru

Начало действия договора страхования от несчастных случаев

Договор страхования –  это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например: 

  • в страховании имущества – с владением имуществом;

  • в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

  • в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

  • в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

 Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

 Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

 Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке. 

 Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

 Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования – это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Виды договоров страхования

Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.

2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.

3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

  • название документа;

  • фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

  • название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

  • размер страховой суммы;

  • указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

  • указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

  • размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

  • срок действия договора страхования;

  • порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

  • любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

  • подписи обеих сторон.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в   договоре страхования. 

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Обязанности и права страховщика

Основная обязанность страховщика – произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

  • Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;

  • Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;

  • Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;

  • Быть освобожденным от возмещения убытков;

  • В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

  • Предъявлять регрессные требования;

  • Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Обязанности и права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица)

Страхователь обязан:

  • Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;

  • Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

  • Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая. 

Страхователь имеет право:

  • требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;

  • при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;

  • право на замену участника в договоре;

  • право на дополнительное страхование;

  • право на досрочное прекращение договора страхования;

  • право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

Договор страхования: подробности для бухгалтера

  • Обзор писем Министерства финансов РФ за сентябрь 2019 года … , установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному …
  • Обзор писем Министерства финансов РФ за июль 2019 года …

    страховых взносов, оплаченных Банком по договорам страхования персональной ответственности служащих Банка, назначаемых …

  • Страхование лифта в МКД: учет в УК … сегодняшний день учет расчетов по договорам страхования на уровне нормативных правовых актов …
  • Страховые взносы в 2017 году. Разъяснения Минфина России …

    (страховых премий), уплачиваемых организацией по договорам страхования ответственности должностных лиц организации, являющихся … порядке.
    Учитывая, что после заключения договоров страхования ответственности должностных лиц организации каждый … суммы платежей (страховых премий) по договорам страхования жизни работников, заключаемым исключительно на …

    премий), уплачиваемые организацией по вышеуказанному договору страхования жизни работников по программе ” …

  • Расходы на ДМС: вопросы налогообложения … отчетном периоде.
    Таким образом, по договору страхования, заключенному на срок более одного … производится до даты окончания действия договора страхования (Письмо Минфина РФ от 16 …

    расчет исходя из общей стоимости договора страхования пропорционально количеству работников учреждения (и … ): в случае заключения к основному договору страхования дополнительного соглашения, условиями которого предусмотрено …

  • Дайджест важных изменений в налоговом законодательстве за октябрь 2019 …

    ), уплаченных банком по договорам страхования, в том числе договорам страхования на случай смерти или … наступления инвалидности таких заемщиков, договорам страхования имущества …

  • Расходы на ДМС при УСН … . 1 ст. 940 ГК РФ).
    Договором страхования может быть предусмотрена уплата страховой … , 3 ст. 954 ГК РФ.
    Договор страхования (включая договор ДМС при усн …

    в Толковании «Участие организации в договорах страхования в качестве страхователя»
    [3] .
    При …

  • Налог на прибыль в 2018 году: разъяснения Минфина России … . № 03-03-07/31371
    По договору страхования, заключенному на срок более одного … течение срока действия договора страхования.
    В случае заключения к основному договору страхования дополнительного соглашения …

    добровольного личного страхования работников.
    Если договор страхования заключен на срок не менее …

  • У страховой компании отозвали лицензию: действия туроператора … него финансового обеспечения ответственности:
    договора (договоров) страхования гражданской ответственности за неисполнение обязательств … продукта.

    Напомним, что страховщиком по договору страхования ответственности туроператора может быть страховая … телефонов, указанных страхователями при заключении договоров страхования;
    рассылка страхователям сообщений по электронной … .
    Проинформировать Ростуризм о заключении нового договора страхования можно, направив туда информационное письмо …

  • Страховка из бюджетного кармана … в бухгалтерском учете расходов по договорам страхования ОСАГО и КАСКО. В большинстве … в бухгалтерском учете расходов по договорам страхования ОСАГО и КАСКО. Бюджет на … отражения в учете расчетов по договорам страхования определены следующие счета:
    1 206 …
  • Обзор писем Министерства финансов РФ за март 2019 …

    место внесение изменений в условия договора страхования (глава 48 “Страхование” … -03-06/2/21437
    По договору страхования, заключенному на срок более одного … , на который заключен договор страхования. При этом, если договор страхования по независящим от сторон … базе на дату прекращения действия договора страхования, не может быть учтена для …

  • НДФЛ в 2018 году: разъяснения Минфина России … /9709
    В случае если по договору страхования выгодоприобретателем является банк-кредитор, оснований … -05/1989
    Страховые взносы по договору страхования от несчастных случаев и болезней … вычет не применяется. При заключении договора страхования, включающего помимо страхования от несчастных …
  • Правила признания расходов на ДМС … равномерно в течение срока действия договора страхования
    .
    Пример 1. ООО «Стройка века … дней, в течение которых действует договор страхования
    .
    По мнению автора, если … страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном …

    отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не … равномерно в течение срока действия договора страхования. Поскольку страхователь досрочно расторг договор …

  • Некоторые нюансы налоговых вычетов … .
    Социальный вычет на взносы по договорам страхования жизни
    С 1 января 2017 …

    /48235, нельзя получить вычет по договору страхования жизни, в рамках которого выгодоприобретателем … банк (например, в случае заключения договора страхования жизни при оформлении ипотеки).
    В … случае если заключен «комбинированный» договор страхования, который, кроме страхования жизни, включает … рамках договоров с НФП или договоров страхования жизни), а также имущественный налоговый …

  • Обзор писем министерства финансов РФ за июнь 2018 … /9709
    В случае если по договору страхования выгодоприобретателем является банк-кредитор, оснований …

Источник: https://www.audit-it.ru/terms/agreements/dogovor_strakhovaniya.html

Адвокат Сорокин
Добавить комментарий