Правомерно ли требование о досрочном возврате суммы кредита?

Может ли банк требовать досрочного погашения кредита?

Правомерно ли требование о досрочном возврате суммы кредита?

Ирина Кальницкая

Отвечает старший юрист ЮФ «Гвоздий и Оберкович» Ирина Кальницкая:

Всего можно выделить несколько причин, по которым банк может потребовать досрочного возврата кредита. Прежде всего — это нарушение заемщиком сроков погашения кредита или возврат определенной части займа.

Во-вторых, нарушения заемщиком любого другого положения кредитного договора, определенного как существенное (например, несообщение об изменении места работы, отчуждение определенных активов, которыми обеспечивается договор займа и др.).

Еще одной причиной может быть ухудшение финансового состояния самого банка, в результате чего возникает острая необходимость в наличных средствах.

Обычно, самыми распространенными причинами являются все же нарушения заемщиками определенных положений кредитных договоров, в результате чего банк приобретает право требовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с процентами.

Если обратиться к положениям действующего законодательства, то в соответствии с ч. 2 ст.1050 Гражданского кодекса Украины, заимодавец в праве потребовать досрочного возврата оставшейся части займа и уплаты процентов в случае просрочки заемщиком возврата очередной части займа(если договором предусмотрена обязанность заемщика возвращать заем частями).

Аналогичное право требовать досрочный возврат займа предусмотрено ст. 1052 Гражданского кодекса Украины в случае невыполнения заемщиком обязанностей, установленных договором займа, по обеспечению возврата займа, а также в случае утраты обеспечения исполнения обязательства или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не несет ответственности.

Указанные положения Гражданского кодекса встречаются в большинстве кредитных договоров, которые банки используют как средство воздействия на недобросовестных заемщиков.

Поэтому определить, правомерно ли банк требует досрочно вернуть всю сумму займа, можно только внимательно изучив соответствующий договор.

Чтобы избежать такой ситуации, рекомендуется внимательно следить за соблюдением графика погашения кредита и не допускать просрочки более, чем на 30 дней (обычно по истечении одного месяца терпение кредиторов заканчивается). В любом случае лучше платить минимальную сумму, быть достаточным для покрытия только процентов (пени/штрафа), чем вообще ничего не платить, и подвергать себя опасности быть признанным недобросовестным заемщиком.

Также надо иметь в виду, что с банком почти всегда можно достичь компромисса или мирового соглашения. Для финансового учреждения лучше, чтобы Вы платили хотя бы небольшими частями, чем вообще ничего не получить и начать долгий судебный процесс взыскания задолженности.

Руслан Волынец

Рассказывает директор департамента розничных продаж банка «Надра» Руслан Волынец:

Согласно законодательству Украины, в случае несоблюдения заемщиком взятых на себя обязательств, а именно просрочки выплаты по потребительскому кредиту на месяц, а по ипотечному кредиту — на три месяца, банк получает все юридические основания для досрочного прекращения кредитного соглашения.

Однако в большинстве случаев банки готовы идти на компромисс с заемщиком, т.к. заинтересованы в долгосрочном и взаимовыгодном сотрудничестве с клиентом. Поэтому в рыночной практике случаи, когда банки досрочно расторгают кредитный договор и требуют погашения всей суммы кредита — редки.

Если заемщик добросовестный, но по каким-либо причинам испытывает трудности с погашением займа, банк предложит ему условия по реструктуризации кредита.

Банкиры прекрасно понимают, что текущие сложные экономические условия, в том числе ситуация на валютном рынке, негативно повлияли на платежеспособность клиентов-заемщиков, которые вышли на просрочку.

Например, если у клиента валютный кредит и просрочка появилась только в период удорожания валюты, банк совместно с клиентом будет искать выход из сложившейся ситуации.

В данном случае очень важно чтобы сами клиенты шли навстречу и искали компромисс с кредитором.

Ольга Пархоменко

Объясняет начальник управления разработки и поддержки продуктов Platinum Bank Ольга Пархоменко:

Заключая кредитный договор,  стороны принимают определенные обязательства и условия их выполнения. Также в договоре оговорены условия для банка и клиента, что будет в случае нарушения обязательств. Каждая из сторон своевременно выполняет взятые обязательства.

 Относительно досрочного погашения кредита, такое право у банка есть,  но только в случае нарушения заемщиком условий договора. Для банка это очень редкая практика.

В жизни бывают различные ситуации, банк это понимает и заинтересован в том, чтобы обеспечиватьклиенту комфортные условия обслуживания и погашения кредита. 

Если вы хотите, чтобы интересующие вас вопросы были освещены в нашей рубрике, присылайте их на почтовый ящик r.letov@minfin.com.ua.

Источник: https://minfin.com.ua/2014/05/15/2807235/

Финансовые услуги. Вопрос-ответ

Правомерно ли требование о досрочном возврате суммы кредита?

Вопрос 1:  Правомерно ли включение в кредитный договор банком условий, по которым банк в случае ухудшения финансового положения заёмщика имеет право потребовать досрочного возврата кредита.

При этом в договоре стороны оговорили, что под ухудшением финансового положения заёмщика понимается уменьшение его ежемесячного дохода, указанного в ежеквартально представляемых в банк справках по форме 2-НДФЛ, более чем на десять процентов по сравнению со средним ежемесячным доходом, имевшимся у заёмщика в момент выдачи кредита.

Кроме того, стороны в договоре предусмотрели, что факт прекращения трудового договора заёмщика с работодателем также рассматривается сторонами договора как ухудшение финансового положения заёмщика.

Ответ 1:  По нашему мнению, данное положение кредитного договора нарушает права заёмщика, так как противоречит положениям части 4 статьи 29 Закона о банках, в частности позволяет банку в одностороннем порядке изменять условия договора о сроке его действия.

ГК РФ не содержит такого основания для предъявления кредитором требования о досрочном возврате заёмщиком-гражданином кредита, как ухудшение его финансового положения. Более того, положения части 4 статьи 29 Закона о банках запрещают кредитной организации в одностороннем порядке сокращать срок действия кредитного договора в отношениях с заёмщиком-гражданином.

В данном случае банк включил в типовой кредитный договор с заранее определёнными условиями положения, которые позволяют ему при некоторых обстоятельствах в одностороннем порядке изменить срок действия договора, потребовав досрочного возврата суммы выданного кредита.

Само по себе ухудшение финансового положения заёмщика не может быть основанием для предъявления требования о досрочном возврате кредита, так как данное обстоятельство может иметь место в силу объективных причин, не будучи связанным с неправомерными действиями самого заёмщика.

Положения части 4 статьи 29 Закона о банках направлены на недопущение сокращения срока действия кредитного договора, а, следовательно, и срока исполнения обязательств по такому договору на основании одностороннего волеизъявления кредитора, не обусловленного нарушением заёмщиком условий договора.

Ухудшение финансового положения заёмщика влечёт за собой увеличение риска не возврата им полученного от банка кредита. Однако это обычный предпринимательский риск, который банк как коммерческая организация, осуществляющая систематическую направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов, несёт всегда.

В связи с этим наделение банка правом требовать досрочного возврата кредита по основанию, не предусмотренному положениями главы 42 ГК РФ, противоречит части 4 статьи 29 Закона о банках и нарушает права потребителя, являющегося заёмщиком по кредитному договору, в связи с чем, банк может быть  привлечён к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, если Вы обратитесь с письменным заявлением в Управление РПН по ЯНАО или территориальные отделы на местах, приложите к заявлению копию кредитного договора. К административной ответственности можно привлечь кредитную организацию, если с момента заключения договора не прошёл один год.

Вопрос 2  Правомерно ли включение в кредитный договор банком условия о том, что споры по иску банка к заёмщику рассматриваются судом по месту нахождения банка, а споры по иску заёмщика к банку рассматриваются по выбору заёмщика судом по месту его нахождения или пребывания, либо по месту нахождения банка, либо по месту заключения или исполнения кредитного договора?

Ответ 2:  Нет, не правомерно.

Положения пункта 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей предоставляют потребителю возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к контрагенту, в первую очередь исходя из критерия удобства участия самого потребителя в судебном разбирательстве. При этом законодатель не установил процессуальных правил для рассмотрения споров, в которых потребитель является ответчиком, так как по общему правилу иск предъявляется в суд по месту нахождения ответчика (статья 28 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). В связи с этим дела с участием потребителей всегда будут рассматриваться в суде по месту жительства потребителя, данная гарантия, предоставляемая потребителю-гражданину законом, не может быть изменена или отменена договором.

Таким образом, включение спорного положения о подсудности споров в кредитный договор, являющийся типовым, с заранее определёнными условиями, ущемляет права потребителя и является административным правонарушением, за совершение которого банк может быть привлечён к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ «включение в договор условий, ущемляющих права потребителей».

Вопрос 3   Установление в кредитном договоре штрафа за отказ заёмщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей?

Ответ 3:  Считаем, что противоречит по следующим основаниям. Поскольку Законом о защите прав потребителей не предусмотрена возможность взыскания с потребителей неустойки за отказ от исполнения обязательств по договору, данное условие ухудшает положение последнего.

Законодательство о защите прав потребителей исходит из того, что потребитель имеет право в течение некоторого периода времени с момента заключения договора с продавцом (исполнителем) отказаться от исполнения договора без каких-либо негативных для себя последствий (ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

  Несмотря на то, что применительно к банковскому кредитованию граждан специальное регулирование последствий отказа потребителя от получения кредита отсутствует, потребитель не может быть понуждён ни к принятию суммы кредита, ни к уплате штрафа за отказ от его получения.

Кроме того, ГК РФ в качестве общего правила устанавливает, что заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определённого договором срока его предоставления (пункт 2 статьи 821 Кодекса).

Установление иных последствий отказа от получения кредита в договоре с заёмщиком-гражданином существенно нарушает его права как потребителя.

Вопрос 4  Является ли нарушением прав потребителей условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определённого времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита?

Ответ 4:   Да, является, так как по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заёмщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.

В этом случае банк также может быть привлечён к административной ответственности за нарушение прав потребителей, выразившееся во включении в кредитный договор, заключённый с гражданином, условий о том, что заёмщик не имеет права досрочно возвращать кредит в течение, например, первых трёх месяцев действия кредитного договора, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита в случае, если кредит был возвращён банку до истечения, допустим, какого-то определённого срока действия кредитного договора.

Данные положения кредитного договора (как в части запрета на досрочный возврат кредита, так и в части взимания комиссии за досрочный возврат) не соответствуют статье 32 Закона о защите прав потребителей, согласно которой потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Банк в этом случае должен  представить доказательства того, что в связи с выдачей кредита он понёс какие-либо расходы, а представить – то нечего. Следовательно, взимание им денежных средств за досрочный возврат кредита противоречит названной статье Закона о защите прав потребителей.

Кроме того отмечаем, что положения статьи 315 ГК РФ не означают, что должник по денежному обязательству, кредитором по которому является кредитная организация, не вправе исполнить обязательство досрочно.

Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту всё полученное по сделке и возместив фактически понесённые им расходы (статья 32 Закона о защите прав потребителей). Названное положение Закона подлежит применению к спорным правоотношениям сторон кредитного договора по аналогии (статья 6 ГК РФ).

Отметим, что заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесёнными расходами банка, поэтому установление в кредитном договоре, по сути, платы за досрочный возврат заёмщиком-гражданином суммы кредита нарушает законодательство о защите прав потребителей.

В связи с этим условия кредитного договора, заключённого с заёмщиком-гражданином, о запрете заёмщику в течение конкретно указанного в договоре срока, досрочно возвращать кредит, а также о взимании комиссии за досрочный возврат кредита нарушают его права как потребителя.

Версия для печатиВерсия для MS WordЗащита прав потребителей

Источник: http://89.rospotrebnadzor.ru/press/release/97723/

Требование о досрочном погашении кредита

Правомерно ли требование о досрочном возврате суммы кредита?

При заключении кредитного договора, заемщик берет на себя обязательства погашать свой долг, согласно выставленным условиям. При добросовестном исполнении обязанностей у сторон обычно не возникает претензий друг к другу. Однако, как только что-то идет не так, начинают назревать конфликтные ситуации.

Чаще всего  дело заключается в том, что клиенту становится сложно погашать долг, или же он умышленно начинает уклоняться от этого.
В таких ситуациях у банка есть право выставить требование о полной досрочной выплате долга к определенному времени со всеми штрафами, процентами и пенями.

Рассмотрим подробнее, что такое требование о досрочном полном погашении, когда оно может быть вставлено, нужно ли его исполнять, насколько это правомерно?

Что такое требование банка о досрочном расторжении кредитного соглашения?

Это требование кредитора к клиенту погасить полностью весь долг со всеми процентами до срока, указанного в договоре. Условия такого требования должны быть прописаны в кредитном договоре. Именно на эти пункты банк будет ссылаться.

Изучить их стоит до подписания договора и получения денежных заемных средств. Для выставления такого требования, у банка должны быть веские причины, иначе требование в суде может быть признано необоснованным.

Основаниями для одностороннего решения о расторжении договора могут служить:

  • Неоднократное нарушение заемщиком своих обязательств по выплате кредита. К ним относятся регулярные задержки, постоянные пени и штрафы, либо полный отказ от выплат.
  • Проблемы банка с ликвидностью средств. В сложные финансовые времена кредиторы могут испытывать нехватку средств для покрытия текущих расходов. В данном случае они начинают искать источники, откуда можно взять эти средства и пользоваться своим правом требования о полном досрочном погашении долга от заемщиков-нарушителей.
  • Нарушение клиентом существенных условий договора. К ним могут относиться: неуведомление банка о смене места жительства, замене документов, изменение финансового положения и проч. Если при наличии подобных «прегрешений» клиент своевременно вносит платежи, то требование банка только с ссылкой на эти нарушения в суде однозначно признаются незаконными.

Таким образом, на стадии подписания кредитного договора следует сразу же уточнять право банка на требование досрочной выплаты долга.

Когда выставляется требование о досрочном расторжении договора?

Досрочное требование долга с заемщика является кардинальной мерой со стороны банка. Оно бывает неправомерным в следующих ситуациях:

  • Клиент допустил одну несущественную просрочку, после которой платежи вносились исправно. На практике кредитное учреждение начинает выставлять подобные требования после трех нарушений. При этом, каждая задержка составляет больше месяца.
  • Финансово-материальное состояние клиента ухудшилось (появились проблемы со здоровьем, снизился доход, родился ребенок, потерян источник дохода и проч.). Если клиент сразу же уведомляет об этом банк и требует провести реструктуризацию долга, а банк вместо этого выставляет ему требование о досрочном погашении, то такие действия в суде будут признаны незаконными. Закон не позволяет банку требовать с клиента полностью выплатить долг, если его текущее материальное положение ухудшилось по сравнению с прежним (на момент подписания договора).

Правомерным требование будет в том случае, если клиент умышленно уклоняется от исполнения своих обязанностей, ведет себя агрессивно, не идет на контакт, скрывается.

Как избежать требования о досрочном погашении задолженности?

  • Регулярно вносить платежи, не допускать просрочек.
  • При ухудшении финансового состояния уведомить банк в письменном виде и добиться реструктуризации. Реструктуризацию банк может предоставить только при отсутствии текущей задолженности. Для этого нужно предоставить пакет документов, обосновывающих это требование: справку с места работы о понижении в должности или переводе на другую работу, книжку с отметкой об увольнении, справку с больницы о наличии тяжелых болезней, счета за лечение и проч.). Пока решается вопрос о снижении кредитной нагрузки, нужно вносить оплату хотя бы частями. Обычно в таких обстоятельствах кредитор может пойти на «мировую» и пересмотреть условия выплат в пользу клиента, чем лишиться притока денег.

На практике кредиторы передают долги коллекторам, которые и занимаются дальнейшим «выбиванием».

Передача долга вправе произойти, если взносы не поступали более 90 дней. Выставление требования о полной выплате является намного трудоемкой и затратоемкой процедурой.

Что делать, если требование выставлено?

Источник: http://mobile-testing.ru/trebovanie_o_dosrochnom_pogashenie_kredita/

Требование о досрочном возврате кредита и оплаты. – Как решить спор с банком

Правомерно ли требование о досрочном возврате суммы кредита?

Чтобы было понятно о чём речь,  я взял текст одного вопроса. Надеюсь, что человек, задавший этот вопрос не будет против.

“Итак – есть задолженность за 6 месяцев, банк выставил требование на досрочное погашение – сейчас заемщик хочет вернуться в график платежей. Будет внесена сумма за 6 месяцев просрочки + платеж за текущий месяц. Банк, скорее всего по умолчанию спишет эту сумму за долги и будет продолжать требовать досрочное погашение.

Каков порядок действий заемщика? Нужно ли сразу писать какие либо заявления?”

                                       Вопрос не так прост, чтобы можно было ответить в двух словах.

Для начала нужно разобраться, что такое требование о досрочном погашении.

В любом кредитном договоре банком предусмотрено условие о том, что в случае возникновения просрочки, либо ненадлежащего исполнения договора, банк имеет право требовать досрочного исполнения договора и возврата оставшейся части кредита и процентов. Это требование законно и предусмотрено ст.

811 ГК РФ, пункт 2 которой гласит: «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

Но само по себе требование о досрочном возврате кредита в данном случае не может быть квалифицировано, ни как требование о расторжении договора (статья 450 ГК РФ), ни как односторонний отказ от исполнения обязательств (статья 310 ГК РФ) .

Более подробно вы можете прочитать в ответе на вопрос:
Что делать если банк прислал требование о досрочном возврате кредита и уведомление о расторжении договора?

И хотя банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, это не означает, что вы обязаны беспрекословно выполнять это требование.

Во – первых, срок возврата кредита является одним из существенных условий Договора и поэтому изменить срок возврата кредита в одностороннем порядке банк не может. Значит, изменить срок возврата кредита можно либо с вашего согласия, либо по  решению суда.

А поскольку вашего согласия не спрашивают, то выполнение этого требования (то есть оплата требуемой суммы) может быть к нему приравнено.

Во – вторых, заёмщик очень редко согласен с той суммой, которую выставляет банк. И этому есть причины: незаконные комиссии, незаконное первоочередное взимание неустойки, изменение условий в одностороннем порядке и т.п.

И в – третьих, у большинства просто нет возможностей для возврата требуемой суммы.

И поскольку банк иск не подавал, а своего согласия на изменение договора вы не давали, то и банк не имеет права отказаться от приёма ваших платежей, в каком бы размере они не производились.

Обязательства по кредитному договору есть не только у вас, но и у банка тоже.

Поэтому, в соответствии с требованиями пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Включение в кредитный договор условий, позволяющих банку в одностороннем порядке расторгнуть договор не соответствует требованиям, предусмотренным пунктом 1 статьи 310 ГК Российской Федерации, поскольку в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не установлено законом, следовательно, такие условия ущемляют права потребителя по сравнению с установленными законом, что ведёт к ничтожности пункта договора (п. 1 ст. 16 закона « О защите прав потребителей).

Таким образом, банк может расторгнуть договор с потребителем только в суде, а  направляя вам требование, банк просто исполняет  условие необходимое  для того, чтобы суд принял его иск, если он решит его подать.

Итак, заёмщик получил требование и решил погасить просроченную задолженность, чтобы вновь исполнять обязательства в соответствии с условиями договора.

Но здесь возникает ситуация, которую банки используют для того, чтобы нарастить задолженность Заёмщика.

Большинство Договоров содержат условие, которое предусматривает взимание неустойки (штрафов, пени), а иногда и различных комиссий, ранее оплаты основного долга и начисленных (просроченных) процентов.

 Для примера вы должны ежемесячно вносить 8000 рублей, из которых 4500 рублей это начисленные проценты и 3500 – сумма в оплату основного долга.

Условиями договора предусмотрена неустойка в размере 0,6% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Здесь также следует сделать небольшое отступление. Банки часто используют именно такую формулировку: «от суммы просроченного платежа» и на все 8000 рублей начисляют неустойку.

Это действие незаконно, поскольку неустойка может начисляться только на суммы просроченного основного долга, а на начисленные проценты она может начисляться только в том случае, если об этом есть прямое указание в договоре ( п. 15 Постановления ВС РФ № 13 ВАС № 14 ).

При этом это указание должно быть выражено конкретно. То есть формулировка должна быть следующей:

Неустойка на просроченную сумму долга – 0,6% за каждый день просрочки; неустойка на сумму просроченных процентов – 0,6% за каждый день просрочки. Только в этом случае начисление неустойки (пени, штрафов) на просроченные проценты является законным.

Итак, вы допустили просрочку продолжительностью 6 месяцев и чтобы «войти» в график должны оплатить 48000 в счёт задолженности и ещё 8000 в счёт очередного платежа.

             За время просрочки банк насчитал неустойку:

Первый месяц:         3500/100(%)*0,6*30= 630,00 рублей

Второй месяц:          (3500+3500)/100*0,6*31 = 1302,00 рубля

Третий месяц:          (7000+3500)/100*0,6*30 = 1890,00

Четвёртый месяц:    (10500+3500)/100*0,6*31= 2604,00 рублей

Пятый месяц:           (14000+3500)/100*0,6*30= 3150,00 рублей

Шестой месяц:         (17500 +3500)/100*0,6*31= 3906,00 рублей.

Итого за шесть месяцев банком начислено 13482,00 рублей неустойки.

Вы вносите 56000,00 рублей и считаете, что просроченная задолженность погашена. По закону так оно и есть, поскольку статьёй 319 ГК РФ предусмотрено, что неустойка оплачивается после оплаты задолженности по основному долгу и процентам.

Но банк в условиях договора предусмотрел иную очерёдность и начисленную неустойку списал из  уплаченной вами суммы. И поскольку после оплаты неустойки он оплатил задолженность по процентам, то у вас вновь «появилась» задолженность по оплате основного долга в размере 13482,00 рублей, на которую банк вновь начисляет неустойку:

13482,00/100*0,6*30=2426,76 рублей, которую он снова спишет при следующем платеже.

 Многие в этой ситуации считают, что никогда не смогут рассчитаться с банком.

Но выход очень прост: продолжайте платить в соответствии с графиком. Банк будет и дальше списывать деньги в счёт неустойки и вновь её начислять, но это будет незаконно.

В этой ситуации банк даже не сможет подать на вас иск о взыскании задолженности, поскольку иск подаётся в защиту нарушенных прав (ст.3 ГПК РФ), а о каком нарушении может идти речь, если вы задолженность погасили и платите по графику.

Даже, если суд примет этот иск (что вероятнее всего) вы подадите возражение, в котором укажете, что задолженность отсутствует и оснований для подачи иска также не имеется.

Далее, желательно, направить в банк претензию о незаконности первоочередного взимания неустойки и потребовать произвести перерасчёт. После отказа банка подаёте иск в суд.

Таким образом, вся неустойка, начисленная после того, как вы погасите просроченную задолженность, незаконна. Неустойка, которую банк насчитал за время вашей задолженности, может быть оплачена вами после полной оплаты кредита и начисленных процентов.

Но нужно помнить о том, что неустойка является дополнительным требованием и срок её оплаты не определён, а поскольку каждый факт начисления является сделкой, совершённой под условием (ст.

157 ГК РФ ), то и право требовать оплаты каждой суммы начисленной неустойки, возникает у банка именно с момента её начисления.

Отсюда возникает вопрос о сроке исковой давности. Статьёй 200 ГК РФ определено, что Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Таким образом, если с момента начисления неустойки прошло более трёх лет и за это время банк не обратился с иском о взыскании начисленной неустойки, то вы можете заявить о пропуске срока исковой давности.

Если же банк просто требует от вас оплаты, то это на ваше усмотрение: либо оплатить и потерять навсегда возможность вернуть эти деньги , либо заставить банк подать иск и заявить о пропуске срока давности. Даже, если они начислены незаконно и вы подадите иск, то и в этом случае вы их не вернёте, поскольку уже банк заявит об истечении срока давности.

                                                       Надеюсь, я не утомил вас таким ответом.

И в завершение хочу обобщить всё в нескольких словах: Если вы решили погасить просроченную задолженность, то никто, кроме вас самих, не сможет вам помешать.

План действий следующий: вносите деньги, затем подаёте претензию о незаконности первоочередного взимания неустойки и, если нужно, иск в суд и продолжаете платить по графику. Конечно можно сначала решить вопрос с очерёдностью, а потом вносить деньги в счёт погашения, но тогда банк законно будет начислять неустойку до момента погашения вами задолженности (а оно вам надо?).

И ещё немного о неустойке: Если вы решите гасить кредит досрочно, то может возникнуть ситуация, при которой банк, прежде чем вы погасите кредит, спишет неустойку. Эта ситуация будет законной, поскольку статья 319 ГК предусматривает очерёдность погашения требований при недостаточности платежа.

А поскольку вы внесёте сумму достаточную для погашения задолженности, то и неустойка будет списана законно. Та же самая ситуация возникает при оплате платежами в размере, превышающем ежемесячный платёж. Допустим вместо 8000 (после погашения задолженности) вы будете вносить по 10000, надеясь быстрее рассчитаться.

Но каждый раз по 2000 банк законно будет списывать в счёт оплаты неустойки.  Учитывайте это.

Рекомендую прочитать

Источник: https://www.spor-kredit.ru/banki/voprosy-i-otvety/materialy-dlya-voprosov-i-otvetov/trebovanie-o-dosrochnom-vozvrate-kredita-i-oplaty

Адвокат Сорокин
Добавить комментарий