Снижение ставки на ипотечное кредитование

Почему крупные банки начали снижать ставки по ипотеке

Снижение ставки на ипотечное кредитование

Практически все крупные банки за последние две недели снизили ставки по ипотеке либо снизят их в самое ближайшее время, следует из их сообщений и комментариев “Российской газете”.

Фактически это начало новой волны падения стоимости ипотеки, которая может сбить средние ставки до 8,5%.

Для ряда ипотечных заемщиков наступает хорошее время, чтобы перекредитоваться, сократив платежи, – теоретически экономия может превысить и миллион рублей.

Массовое снижение ставок по ипотеке банками совпало по времени не просто так, это следствие последнего снижения ключевой ставки Банком России 25 октября сразу на 0,5 процентного пункта (такого решительного шага не было почти два года), до 6,5% годовых.

причина – более быстрое торможение инфляции, чем прогнозировал ранее ЦБ. В начале 2020 года она может опуститься и вовсе ниже 3%, что позволит Банку России продолжить снижать ключевую ставку.

Таким образом, стоимость кредитов будет падать и дальше, но заметнее всего – по ипотеке.

Как снизить платеж по дорогой ипотеке

По данным ЦБ, средневзвешенная ставка по ипотеке к 1 октября 2019 года составляла 9,68%. Это уже возвращение к показателям лета 2018 года – тогда ставки тоже опустились ниже 10%, став минимальными за всю новейшую историю.

Следующий год, вероятно, станет временем новых рекордов.

Снижение средних ипотечных ставок по новым кредитам ниже 9% можно ожидать в первом полугодии 2020 года, а до конца года они вполне могут достичь 8,5%, допускает директор-руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин.

Стимулировать снижение ставок будут также рост цен на жилье, планы частных банков по увеличению доли на рынке ипотеки и замедление темпов выдачи, полагает аналитик Frank RG Артем Мосин.

Ранее президент Владимир Путин поручил правительству и Банку России обеспечить снижение средних ставок по ипотеке до 8% и меньше до 2024 года. В ноябре замглавы минфина Алексей Моисеев говорил, что показатель может быть достигнут и раньше. Очевидно, что ставка будет снижаться и благодаря таким льготным программам, как “семейная ипотека”.

Правовые аспекты ипотечного кредитования эксперты “РГ” разбирают в рубрике “Юрконсультация”

Снижение ставок по ипотеке после 25 октября произошло или произойдет в ближайшее время, в том числе в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке, банке “Открытие”, “Уралсибе”, банке “ДОМ.

РФ”, Совкомбанке, Росбанке Дом, Альфа-банке, банке “Санкт-Петербург”, Абсолют Банке, сообщили “РГ” их представители. При этом в ряде банков уже есть предложения со ставками не только близкими к 8%, но даже и ниже.

Однако они сопровождаются рядом дополнительных условий либо предназначены для определенных групп заемщиков.

Когда средняя ставка упадет ниже 9%, можно ожидать увеличение спроса на рефинасирование ипотеки – на рынок выйдут заемщики 2016-2017 годов, занимавшие под 11% и выше, отмечает Доронкин.

За рефинансированием могут начать обращаться и заемщики, которые брали кредиты в конце 2018 и начале 2019 года, когда шло повышение ипотечных ставок, поскольку прошло необходимое время для выполнения требования по сроку от начала платежей (обычно банки не могут рефинансировать кредит ранее чем через полгода после выдачи кредита), говорит Мосин.

У банков уже есть спецпредложения по ипотеке по ставке 8% и даже ниже

Волна рефинансирования ипотеки уже поднималась в прошлом году – тогда доля таких сделок составляла 13%, в 2019 году – только 5%, рассказывает управляющий директор по розничным продуктам Абсолют Банка Антон Павлов.

По его мнению, в 2020 году она вырастет максимум до 10% – много заемщиков успели рефинансироваться в 2018 году. Но в целом перекредитование будет выгодно для клиентов, считает Павлов, поскольку средняя ставка в начале года снизилась примерно на 1,5 процентного пункта.

Это минимум, при котором рефинансирование имеет смысл, – в противном случае экономия будет незначительна из-за новых издержек, уточняет он.

Жителям аварийных домов собираются выдавать льготную ипотеку

Например, условный заемщик оформил кредит в начале года на 4 миллиона рублей и сроком 20 лет под 11%.

Его ежемесячный платеж составит 41,3 тысячи рублей, а итоговая переплата за пользование кредитом – 5,9 миллиона рублей.

При рефинансировании через год на оставшийся срок по ставке 9,5% ежемесячный платеж сократится до 38 тысяч рублей, а сумма переплаты – до 4,65 миллиона рублей, добавляет Павлов.

Экономическая целесообразность для рефинансирования обычно есть только при совокупном снижении ставок на 2-2,5 процентных пункта, считает директор по банковским рейтингам “Эксперт РА” Иван Уклеин.

При этом стоит учитывать, что самые выгодные ставки банки предлагают зарплатным клиентам, и заемщик, как правило, берет ипотеку в том банке, где получает зарплату, говорит Мосин. “Поэтому не факт, что рефинансировать ипотеку в другом банке будет сейчас выгодно.

Но если тренд на снижение ставок продолжится, то с весны можно ожидать ускорения темпов рефинансирования ипотеки”, – не исключает аналитик.

Инфографика “РГ” / Александр Чистов / Роман Маркелов

Источник: https://rg.ru/2019/11/10/pochemu-krupnye-banki-nachali-snizhat-stavki-po-ipoteke.html

Цб указал на риск снижения ставок по ипотеке :: финансы :: рбк

Снижение ставки на ипотечное кредитование

Регулятор рекомендует участникам рынка включать в цену ипотеки риск опциональности продукта — он, например, может быть связан с тем, что клиент решил рефинансировать кредит или погасить его досрочно. Плата за риск может выражаться в дополнительной комиссии или повышенных процентных ставках, допускает ЦБ.

«Размер комиссии или дополнительного увеличения/уменьшения процентной ставки рекомендуется устанавливать таким образом, чтобы он компенсировал дополнительный процентный риск для банка», — говорится в докладе.

ЦБ советует банкам учитывать в своих моделях поведение ипотечных заемщиков при изменении ставок на рынке.

В частности, оценивать эффект от рефинансирования ипотеки по более низкой ставке, а также различные шоки ставок, например, при падении ставок более чем на 3 п.п.

протестировать возможность рефинансирования половины своего портфеля ипотечных кредитов. А при снижении ставок от 1 до 2 п.п. — 10% портфеля.

Игрокам также стоит оценивать, как различные сценарии на ипотечном рынке влияют на их чистые процентные доходы, указывает Банк России. Регулятор рекомендует банкам оценивать эффект на горизонте одного, двух и пяти лет.

Согласно документу, новую методику расчета процентного риска в первую очередь стоит опробовать банкам с активами более 500 млрд руб., а это все системно значимые кредитные организации.

Представитель Сбербанка заявил РБК, что в докладе ЦБ нет ничего нового для игроков, которые уже занимаются моделированием баланса. «Модели учитывают множество разнообразных факторов.

В частности, помимо рефинансирования учитывается, что семьи с детьми часто используют материнский капитал для досрочного погашения ипотеки, что также сказывается на средней срочности ипотечного портфеля по данной группе клиентов», — отметил он.

В ВТБ поддержали предложения ЦБ: «Спрос на рефинансирование, действительно, растет в условиях падения ставки, снижая и маржу банка. Досрочные погашения по ипотечному портфелю, в том числе рефинансирование, нужно обязательно моделировать и учитывать».

Снижение ставок на рынке, действительно, создает риск сокращения чистой процентной маржи, говорит директор департамента анализа розничных рисков банка «Открытие» Оксана Старосельская. Одна из причин — разница в поведении клиентов.

«Если вкладчики в таких случаях существенно снижают активность по досрочным изъятиям депозитов и максимальным образом используют опции по довнесению средств по контрактным ставкам, то заемщики, напротив, стремятся к рефинансированию своих кредитов по новым пониженным ставкам», — поясняет она. По словам Старосельской, банк «Открытие» уже использует модель оценки коэффициента досрочного погашения ипотечного портфеля и выявил некоторые зависимости. Поведенческое моделирование досрочного погашения и рефинансирования кредитов использует и Райффайзенбанк, сказал РБК руководитель отдела риск-менеджмента на финансовых рынках Сергей Стрелков.

На фоне снижения ставок банки могут уже в 2020 году столкнуться со значительным спросом на рефинансирование, считает руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин.

«При ставке ниже 9% на рынок могут выйти заемщики 2017–2018 годов, занимавшие по ставкам 11% и выше. Разница 2 п.п.

и более — как раз тот уровень, при котором имеет смысл обращаться за рефинансированием», — поясняет он.

Недооценка поведения клиентов чревата потерями для участников рынка, предупреждает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. Он напоминает, что поток платежей может измениться, даже если сам банк не рефинансирует задолженность своих клиентов: высока вероятность, что заемщик досрочно погасит ссуду, обратившись за рефинансированием в другую организацию.

«Технически в условиях кредитного договора могут быть указаны ковенанты при досрочном погашении ипотеки, которые могут создать дополнительные затраты для заемщиков.

Как правило, такие ситуации применяются для сохранения маржинальности банковского бизнеса.

В случае снижения ставок потенциал применения таких условий кредитного договора может вырасти», — говорит директор рейтингов финансовых институтов Национального рейтингового агентства (НРА) Юрий Ногин.

Пивень, наоборот, не ожидает комиссий за досрочное погашение ипотеки или рефинансирование: «Сейчас конкуренция на рынке ипотечных кредитов довольно высока, и едва ли активные игроки будут как-то ужесточать условия по данному продукту».

Юлия Кошкина

Источник: https://www.rbc.ru/finances/20/01/2020/5e25978a9a7947825491f153

Курс на снижение: как могут измениться ипотечные ставки в России в 2020 году

Снижение ставки на ипотечное кредитование

В 2020 году в России может продолжиться снижение ипотечных ставок. На сегодняшний день средний показатель по стране опустился до исторического минимума и составляет 9% годовых. Эксперты не исключают достижения отметки 8,7% уже летом. Дальнейшая динамика во многом будет зависеть от политики Центробанка и уровня инфляции.

В первой половине 2020 года средняя ставка по ипотеке в России может опуститься до 8,7% годовых. Об этом говорится в исследовании «ДОМ.РФ».

Заметное удешевление ипотечных кредитов началось ещё весной 2019 года. Так, с мая по декабрь ставка снизилась с 10,56% до 9% годовых. По данным Центробанка, значение стало самым низким за всё время наблюдений.

Также по теме

Без лишних рисков: как новая программа материнского капитала может отразиться на стоимости жилья в России

Премьер-министр Михаил Мишустин поручил внести коррективы в бюджет для выполнения задач, поставленных президентом в послании…

Снижение ипотечных ставок эксперты в первую очередь связывают с действиями ЦБ. Традиционно российские банки внимательно следят за изменением ключевой ставки регулятора и уже на основе принимаемых Центробанком решений самостоятельно определяют уровень долгосрочных кредитных ставок, в том числе ипотечных. 

В 2019 году ЦБ снижал свою ключевую ставку пять раз — с 7,75% до 6,25%. Таким решением Банк России намеревается стимулировать деловую активность и экономический рост. В долгосрочной перспективе политика монетарных властей должна привести не только к удешевлению кредитов, но и увеличению внутреннего спроса и объёмов капиталовложений.

На изменение ключевой ставки ЦБ влияет динамика потребительских цен. По итогам декабря 2019 года инфляция в России осталась ниже целевой отметки Центробанка (4%) и составила 3%.

Как рассказал RT аналитик управления торговых операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом Финанс» Александр Осин, в первой половине 2020 года значение будет оставаться в диапазоне 2,3—3,3%.

В результате Банк России может продолжить снижение ключевой ставки.

Как ожидают аналитики, соответствующее решение регулятор может принять уже на ближайшем заседании 7 февраля.

«Рынок очень высоко оценивает вероятность того, что ставку вновь снизят на 0,25 процентных пункта — до 6% годовых.

На решение ЦБ также может повлиять замедление потребительского кредитования, целевые показатели национальных проектов и общая макроэкономическая стабильность.

В целом, как ожидается, в 2020 году Центробанк может несколько раз опустить ключевую ставку и довести её минимум до 5,5% годовых», — рассказал RT руководитель аналитического департамента AMarkets Артём Деев.

По мнению Александра Осина, в результате действий ЦБ в 2020 году средняя ставка по ипотечным кредитам в России может опуститься до 8,5% годовых. Более того, как рассказал RT шеф-аналитик TeleTrade Пётр Пушкарёв,при сохранении текущих условий в 2021 году значение может достигнуть 8,25% годовых.

Рекордные сроки

В результате ожидаемого снижения ставок эксперты прогнозируют рост спроса на ипотеку в России. Согласно подсчётам ЦБ, в 2019 году сумма выданных ипотечных займов в стране составила 2,8 трлн рублей. Как полагают аналитики «ДОМ.РФ», в 2020-м значение может вырасти до 3,5 трлн рублей и стать самым высоким с 2006 года.

Примечательно, что по мере удешевления ипотеки рекордно увеличился и срок кредитования. В 2019 году средний показатель по стране стал максимальным за всю историю и составил 18,2 года.

В условиях низких ставок гражданам стало легче брать займы на более длительное время. При этом фактическое погашение ипотеки, как правило, происходит раньше срока.

Об этом в беседе с RT рассказала вице-президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко.

«Средний срок жизни ипотечного кредита составляет около семи лет, поскольку люди стараются погасить задолженность как можно быстрее. Тем не менее срок, на который россияне берут кредит, продолжает увеличиваться.

Это происходит в том числе за счёт разных социальных программ, таких как материнский капитал или ипотека под 6% годовых для молодых семей.

Средний возраст заёмщика сейчас 25—30 лет, поэтому у граждан есть возможность брать кредит на долгий срок», — пояснила Радченко.

Ценовой блок

По словам аналитиков, снижение ставок по ипотеке в определённой степени позволит сдержать ожидаемый рост цен на недвижимость. По прогнозу Артёма Деева, в 2020 году в среднем по России жильё может подорожать на 10%.

Как объясняют эксперты, на стоимость недвижимости по-прежнему влияет переход на систему проектного финансирования жилищного строительства.

С 1 июля 2019 года застройщики больше не могут привлекать деньги дольщиков напрямую. Теперь свои средства на приобретение жилья граждане размещают на так называемых эскроу-счетах.

Речь идёт о специальном банковском счёте для безопасного проведения сделок между компаниями и населением. 

Деньги на покупку недвижимости хранятся в банке до полного выполнения застройщиком своих обязательств. Так, например, строительная компания сможет получить средства дольщиков только после введения жилья в эксплуатацию. Сами строительные работы исполнители будут вести за счёт банковских кредитов.

«После введения проектного финансирования в 2019 году затраты застройщиков выросли, стоимость жилья в среднем по России увеличилась на 8—10%.

В 2020 году рост цен может составить порядка 10%, но дальнейшее удорожание квадратного метра уже будет невыгодно компаниям.

Рынок сейчас очень близок к наивысшей цене предложения, поэтому, если застройщики и дальше будут поднимать цены, продажи жилья перестанут расти», — рассказал RT генеральный директор АПРИ «Флай Плэнинг» Владимир Савченков.

Источник: https://russian.rt.com/business/article/713812-ipoteka-stavka-2020

Снижение ставки по ипотечным кредитам: правда или миф

Снижение ставки на ипотечное кредитование

25.10.2019, 14:14

Рынок ипотечного кредитования в Украине находился в стагнации последние 10 лет, и этому явлению способствовали очевидные факты.

  • Всемирный финансовый коллапс, а затем и внутренний экономический кризис.
  • Высокие ставки по ссуде, срок кредитования до 10 лет.
  • Авансовый платеж в размере 30-50% от стоимости жилья.
  • Низкая покупательская способность и закредитованность населения.
  • Высокие требования к заемщику.

Вместе с тем, население Украины нуждается в доступных программах приобретения жилья, и банки это понимают. Однако, высокая ставка украинского регулятора в 17% не позволяет финансовым институтам снизить процент и удовлетворить потребности граждан. В последние годы от властей были слышны заявления о возможном изменении условий ипотеки в сторону снижения процентной ставки.

Какие предложения по кредитованию покупки недвижимости ожидаются

Первое, что нужно знать — процент по кредиту не может быть ниже учетной ставки Национального банка Украины. Если верить обещаниям чиновников, к 2020 году ставка по ипотеке может снизиться до 13%. Насколько это реально и какие последствия снижения могут быть?

В 2019 году инфляция в Украине стабилизировалась, что позволило национальному регулятору впервые за два года уменьшить учетную ставку с 18,5% до 17%, к концу четвертого квартала обещают снижение до 16%, а до декабря 2021 — до 8%. Если эта программа будет реализована, то ипотека под 13% вполне сможет стать реальностью.

Однако, у падения есть обратная сторона — это рост цен. Доступность жилья неминуемо приведет к повышению спроса и быстрому увеличению стоимости, которая сейчас находится на стабильном уровне. По этой причине преобразования могут быть только постепенным и адаптивными к условиям рынка.

Как изменилась ситуация за последний год

Параллельно с экономикой благосостояние граждан, также, постепенно улучшается, а вместе с этим растет и потребление. Несмотря на высокий процент по ссуде, в среднем 22%, небольшая часть населения Украины оформляет кредит на квартиры и дома, как единственный возможный вариант самостоятельно обзавестись собственной недвижимостью.

Как изменятся правила ипотеки

Глобальных изменений по процедуре оформления и требованиям к заемщикам не предвидится. Единственное, в случае роста спроса на недвижимость могут быть немного снижены авансовые платежи, до 20% на новую квартиру. И в целом рынок будет разворачиваться в сторону новостроек, как более ликвидного вида активов.

Ипотечная программа совместно с застройщиками

Наибольшим спросом у граждан пользуется первичное жилье. Крупные застройщики объединяются с банками и предлагают получателям совместные кредитные продукты. Этот симбиоз выгоден всем участникам сделки.

  • Банк работает с проверенным подрядчиком, который часто является клиентом финансового учреждения и держит в нем свои счета. Благодаря совместной программе, кредитор получает новых клиентов и объем прогнозируемой прибыли. При этом риски утраты имущества закрыты со всех сторон: страховкой и залоговым обеспечением.
  • Заемщик приобретает новую квартиру по программе и уверен в надежности застройщика, ведь банк не будет финансировать сомнительный проект.
  • Девелопер реализует построенные квадратные метры за счет кредитных денег и получает прибыль сразу.

Какие условия получения ипотеки на строящееся жилье предлагают украинские банки

Совместные программы с застройщиками имеют государственные и несколько частных банков — «Приватбанк», «Глобус», «Ощадбанк», «Аркада» и другие. Структура сделки выглядит следующим образом.

  • Авансовый платеж. Первый взнос по ипотечному кредиту должен быть обязательным и обычно он составляет 25-30%, некоторые кредиторы выдают средства со взносом 50%.
  • Процент по кредиту. Среднее значение на октябрь 2019 года — 22,6%. Разбег ставки колеблется от 19 до 24%.
  • Срок ипотеки. На новую квартиру период выплат может быть увеличен до 15 лет, но в основном ссуда оформляется максимум на 10 лет. При досрочном и частично досрочном погашении процент переплаты пересчитывается.
  • Дополнительные платежи. Страховка — это обязательное условие покупки недвижимости в кредит. Как правило, банки самостоятельно определяют партнера страховщика и включают страховую премию в ипотечные платежи. Дополнительно может взиматься комиссия за организацию сделки. Этот и другие моменты лучше уточнить на входе в сделку, до подачи заявки и документов.
  • Требования к заемщику. Получить кредит без проверок на покупку строящейся недвижимости невозможно. Получатель должен иметь хорошую кредитную историю, быть в возрасте от 21 года до 65 лет и официально трудиться на последнем месте работы больше 12 месяцев. При этом ежемесячный доход просителя должен минимум втрое превышать платеж по ипотеке.

Следует отметить, что несмотря на высокую переплату, кредитные учреждения довольно критично оценивают потенциальных клиентов, что осложняет процесс одобрения. По этой причине многие получатели привлекают поручителей или увеличивают авансовый платеж.

Оформлять ипотечный кредит сейчас или подождать снижение процентной ставки? Каждый потенциальный заемщик должен сам принять это решение. По правилам экономики, улучшение условий ипотеки и возросший в связи с этим спрос, может привести к росту цен и нивелировать выгоду от низких процентов. В такой ситуации неизвестно, какой вариант обойдется дешевле.

Источник: http://elvisti.com/news/2019/10/25/snizhenie-stavki-po-ipotechnym-kreditam-pravda-ili-mif

Ставки по жилищным кредитам падают вместе со спросом

Снижение ставки на ипотечное кредитование

02.12.2019 20:01:00

Ипотека расположилась на историческом минимуме

Интерес россиян к ипотеке снижается вместе с доходами.Фото PhotoXPress.ru

Реальная ставка по ипотечным кредитам в РФ снизилась до минимума за последние два года, следует из данных Центробанка (ЦБ). А номинальная, то есть без учета инфляции, опустилась до исторического минимума. В октябре средняя ставка по жилищному кредиту составила 9,4%, а месяцем ранее она была почти 9,7%. Эксперты и регулятор прогнозируют дальнейшее снижение ипотечных ставок, однако уже  заметно снижение интереса к жилищным кредитам. Стагнирующие доходы населения не могут поддержать спрос на ипотеку в стране, а значит, следует ждать нового снижения интереса к жилищному кредитованию, говорят эксперты.

В «Дом.рф» сообщают, что ставки по фактически выданным в октябре кредитам на новостройки снизились еще больше – до 8,84%. 

Значительный вклад в снижение ставки оказала растущая популярность программы «семейной ипотеки», ставки по которой составляют 5% и менее. Без учета этой программы ставки по кредитам на новостройки достигли 9,3%, а по кредитам на вторичном рынке ставки снизились до 9,67%.

При этом в Центробанке анонсируют дальнейшее снижение ставок на жилищные кредиты.

Так, глава ЦБ Эльвира Набиуллина считает, что снижение ипотечных ставок до уровня 7–8% годовых «вполне реально в среднесрочной перспективе». Такое мнение она высказала в интервью телеканалу «Россия 1».

Ранее она говорила, что интервал для ипотечных ставок в 7–8% реален «в перспективе нескольких лет» и при условии инфляции на уровне 4%.

Аналитики центра «Дом.рф» прогнозируют, что ставки по жилищным займам опустятся до отметки в 8,5–8,7% в 2020 году. Российские банкиры не исключают, что ипотечные кредиты опустятся ниже 9% уже в этом году.

Как считается, на дальнейшее снижение будет влиять снижение ключевой ставки Центробанком. Напомним, регулятор снижал ее трижды в этом году, до текущих 6,5% годовых.

Аналитики не исключают дальнейшей коррекции, полагая, что ключевая ставка может опуститься до 6%.

К слову, дальнейшее снижение процентных ставок по жилищным кредитам прописано и в нацпроекте «Жилье и городская среда». Так, согласно проектировкам, средний уровень ставки по ипотеке в этом году должен составить 8,9%, а уже к 2024 году снизиться до 7,9%.

Подобные прогнозы и прямые заявления чиновников о том, что ставки по жилищным кредитам ждет дальнейшее падение, влияют на спрос сегодня. Зачем брать более дорогой кредит сегодня, если завтра он наверняка выйдет дешевле?

В итоге вкупе со снижением ставок наблюдается тенденция замедления роста выдачи новых ипотечных кредитов. Так, по данным Центробанка, за 10 месяцев этого года был выдан 1 млн кредитов (–14% к 10 мес. 2018-го) на сумму 2,23 трлн руб. (–6%). Снижение объемов выдачи связывают с сокращением объемов кредитов, выдаваемых на цели рефинансирования. За 10 месяцев 2019 года, по оценкам «Дом.

рф», на эти цели было выдано 52 тыс. кредитов на 116 млрд руб. (около 5% всей выдачи), в прошлом году – 145 тыс. кредитов на почти 300 млрд руб. (12% выдачи). Объемы выдачи «новых» кредитов также незначительно отстают по количеству от рекордных уровней прошлого года – за 10 месяцев было выдано около 955 тыс. «новых» кредитов на 2,12 трлн руб.

(–7% по количеству и +2% по сумме к 10 месяцам 2018 года).

Только в октябре объем портфеля ипотечных кредитов увеличился на 0,5% месяц к месяцу и на 17,2% год к году (в сентябре было 1,5 и 18,3% соответственно), замечает директор аналитического департамента «Локо-Инвест» Кирилл Тремасов.

«Для сравнения: портфель прочих кредитов населению увеличился в октябре на 1,1% месяц к месяцу и на 21,5% год к году. В сентябре было 1,7% месяц к месяцу и 22,5% год к году», – пишет он в Telegram-канале MMI.

«Получается, что закручивание гаек на рынке потребительского кредитования пока достаточно умеренно повлияло на этот рынок, а вот ипотечное кредитование, напротив, тормозит весьма бодро», – делает вывод экономист.

Он напоминает, что Минэкономразвития ранее призывало ЦБ агрессивней снижать ставку и зажимать потребкредитование, заявляя, что в этом случае банки начнут активней выдавать ипотечные кредиты и кредитовать корпоративный сектор. «Пока этот прогноз МЭР не оправдывается», – замечает Тремасов.

Что примечательно, снижение темпов выдачи новых кредитов происходит на фоне роста интереса россиян к ипотечным каникулам.

Напомним, ипотечные каникулы начали действовать с 1 августа, ими могут воспользоваться заемщики, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации.

К таким ситуациям относят: потерю работы, инвалидность, временную нетрудоспособность, резкое снижение дохода, а также рождение и усыновление детей. Новая опция позволяет заемщикам на год-два снизить ежемесячные платежи по ипотеке.

По данным ЦБ, только за два месяца действия каникул ими воспользовались около 10 тыс. заемщиков. Эксперты предрекают дальнейший рост интереса к ипотечной отсрочке.

«В 2020 году рост числа заявлений на предоставление ипотечных каникул скорее всего будет сохраняться из-за тенденции к снижению реальных доходов населения на фоне бума ипотечного кредитования в 2018 году, а также роста информированности граждан о данной опции», – считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства Сергей Гришунин среди причин указывает также повышение закредитованности россиян. Так, доля заемщиков, у которых одновременно оформлены ипотека и другой кредит, уже превысила 40%, обращает внимание Эльвира Набиуллина.

«Сокращение стоимости кредита не оказало положительного влияния на спрос, и от месяца к месяцу мы фиксируем сокращение активности покупателей в годовом выражении», – подтверждает управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая.

По ее мнению, для оживления на рынке потребуется более радикальное снижение ставок. «Примерно до 7–8% годовых, потому что за прошедший год доходы населения в очередной раз сократились, а цены на жилье выросли на 10%.

В такой ситуации, чтобы вернуть спрос на уровень прошлого года, уже недостаточно достичь ставки в 9–9,5% годовых», – считает она.

Происходит насыщение платежеспособного спроса, объясняет гендиректор компании «ЕвроТрансСтрой» Сергей Ракчеев. «У населения есть заинтересованность в приобретении жилья, но нет средств», – говорит он.

По мнению эксперта, дальнейшее снижение ставок может увеличить продажи на рынке новостроек. «Но это также приведет и к росту долговой нагрузки, которая и сейчас довольно высока.

Рано или поздно регулятору придется принимать меры для недопущения на рынке ипотеки пузыря», – полагает Ракчеев.

«Мы бы не стали так категорично говорить о стремительном снижении спроса на ипотечные кредиты, – не соглашается партнер компании «Вальтер Констракшн» Вадим Тедеев.

– Да он замедлился в октябре по отношению к аналогичному месяцу прошлого года, но это также можно отнести к временному спаду покупательской активности на фоне общего удорожания жизни».

Эксперт уверен, что со следующего года на фоне пересмотра ставок большинством крупных банков можно будет ожидать повышения спроса на ипотечное кредитование.

«Сокращение спроса на ипотечные кредиты связано, прежде всего, со снижением платежеспособности населения. Реальные доходы населения не растут уже несколько лет, в то время как жизнь дорожает – начиная от услуг ЖКХ и продуктов, заканчивая проездом. При этом интерес потенциальных заемщиков направлен, в первую очередь, на ипотечные продукты с минимальной ставкой», – замечает председатель совета директоров «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова. Сейчас мы наблюдаем истощение ипотечного спроса, соглашается руководитель аналитического центра «Инком-Недвижимость» Дмитрий Таганов. И пока банки еще больше не снизят ставки по жилищным кредитам, ипотечный спрос расти не будет, уверен он. Кроме того, продолжает эксперт, в сегменте ипотечного кредитования наблюдается увеличение как среднего размера кредита, так и среднего срока кредитования. «На мой взгляд, это свидетельствует о том, что часть потребителей, оформляющих ипотеку, делает такой шаг уже на пределе своих финансовых возможностей. И в случае каких-то негативных изменений в экономической сфере и, соответственно, ухудшения их материального положения часть из них не сможет продолжать делать выплаты по кредиту, что отразится на банковской системе в целом», – отмечает Таганов.

Источник: http://www.ng.ru/economics/2019-12-02/1_4_7741_ipoteka.html

Ипотека достигла дна

Снижение ставки на ипотечное кредитование

Благодаря мощнейшей государственной поддержке и последовательному смягчению монетарной политики ЦБ ипотечные ставки достигли рекордного минимума — 9% годовых. Однако, несмотря на то, что развитие ипотеки сегодня поддерживается на государственном уровне, ожидать дальнейшего существенного ее удешевления в этом году не стоит.

Мягкость регулятора

В декабре 2019 года по данным Банка России, средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам в рублях достигла минимального за всю историю наблюдения значения — 9% годовых.

Это действительно значимый рекорд, ведь, как напоминает директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков, еще пять лет назад ставка по ипотеке ниже 10% казалась всем фантастикой. Даже весной прошлого года средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам достигала 10,56%.

В конце года благодаря удешевлению ипотечных кредитов их выдачи тоже бьют рекорды. По данным ЦБ, в декабре объемы выдачи ипотеки выросли на 25% — до 145 тыс. кредитов на сумму 345,1 млрд руб.

Ключевым фактором, который влияет на снижение ставок по ипотеке (как, впрочем, и по всем кредитам в целом), остается монетарная политика ЦБ.

Участники рынка ожидают, что и в этом году Банк России продолжит снижать ключевую ставку (ее величина определяет стоимость денег в экономике и, в частности, для банков).

В прошлом году он пять раз снижал ставку, в общей сложности на 1,5 процентных пункта, доведя ее до 6,25%. Однако, ведущие игроки ипотечного рынка единодушны в том, что потенциал снижения ставки в этом году является очень ограниченным, 0,25-0,5 процентных пункта.

«Ставки по ипотечным кредитам, вероятнее всего, продолжат снижаться, но среднему показателю по фактически выданным кредитам будет достаточно сложно преодолеть уровень 8,5% годовых без развития инструментов долгосрочного финансирования или более сильного смягчения монетарной политики ЦБ»,— уверен руководитель «Росбанк Дом» Денис Ковалев.

Льготный вариант

При этом по некоторым ипотечным программам ставка уже сегодня ниже 5% годовых, уточняет предправления Абсолют-банка Татьяна Ушкова. Речь идет о льготных категориях заемщиках, в первую очередь, семьях с детьми. Именно спрос со стороны семей с детьми будет мощнейшим драйвером роста ипотеки в этом году, уверены опрошенные “Ъ” эксперты.

«Ипотека становится социальным проектом в части семейной ипотеки: действия льгот уже распространились на семьи, где родился первый ребенок»,— объясняет Татьяна Ушкова, уточняя, что, по статистике, 40% от общего числа нынешних ипотечных заемщиков — это семьи с детьми.

Кроме льготных процентных ставок для семей с детьми еще одним фактором роста спроса будет программа правительства по расширению круга семей, которые могут получить материнский капитал.

«Материнский капитал и прочие субсидии делают ипотечные кредиты доступнее, так как в данном случае собственных средств требуется меньше»,— указывает руководитель департамента по развитию ипотечного кредитования Альфа-банка Артем Иванов.

Поэтому выдача ипотеки по этой программе в ближайшее время будет расти, в том числе, и за счет эффекта отложенного спроса, уверены в банках.

«Семьи, которые ранее копили деньги на первоначальный взнос, могут уже сейчас получить ипотечный кредит, используя средства материнского капитала,— говорит Андрей Спиваков из Райффайзенбанка.— Особо ощутимыми данные изменения будут в регионах, где размер материнского капитала может составлять существенную часть от стоимости приобретаемого жилья».

Вторичные ограничители

Однако льготные ипотечные программы рассчитаны на покупку жилья на первичном рынке и это является ограничивающим фактором для многих семей с маленькими детьми. «На фоне падения доходов населения рынок вторичного жилья все больше выигрывает не только по ценовому фактору.

В готовое жилье можно заехать сразу, не в пример новостройкам без отделки, где нужно вложить в ремонт до трети стоимости жилья. Кроме того, за последние 7-10 лет успел сформироваться пул нового вторичного жилья хорошего качества»,— объясняет Татьяна Ушкова.

Разговоры о необходимости расширить эти программы на приобретение недвижимости на вторичном рынке ведутся, но пока безрезультатно.

Дорогая надбавка

В целом сейчас очень удачный момент для того, что оформить ипотеку, отмечают опрошенные “Ъ” участники рынка.

«Если вы планируете приобретение жилья в ипотеку, то откладывать покупку не стоит,— считает заместитель председателя правления банка «Возрождение» Наталья Шабунина.

— Это удобный момент не только для оформления ипотеки, но и для рефинансирования уже имеющегося жилищного кредита на более выгодных условиях».

Есть еще одна весомая причина не упускать удачный момент. Летом 2020 года ЦБ планирует ужесточить регулирование по определенным категориям ипотечных кредитов, что негативно скажется на их стоимости.

Речь идет о намерении регулятора ввести с 1 июля 2020 года надбавки по резервам для банков при выдаче ипотеки слишком закредитованным заемщикам.

«Чтобы частично нивелировать негативный эффект на достаточность капитала, но не отказывать заемщикам с повышенным ПДН (показатель долговой нагрузки, — “Ъ”), банки могут немного повысить ставки по таким ссудам»,— прогнозирует младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ксения Балясова.

Майя Марлинская

Бюро кредитных историй (БКИ) фиксируют отсутствие роста выдач ипотеки по итогам 2019 года по причине установившихся на рынке высоких процентных ставок. Но эксперты уверены, что 2020 год станет удачным, и ожидают рекордные выдачи ипотечных кредитов.

Читать далее

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/4241428

ДОМ.РФ прогнозирует снижение ставок по ипотеке до 8,5% в 2020 году

Снижение ставки на ипотечное кредитование

МОСКВА, 31 октября. /ТАСС/. Ипотечные ставки в России могут опуститься до уровня 8,5-8,7% в 2020 году, говорится в сообщении аналитического центра ДОМ.РФ по итогам опубликования статистики ЦБ по выдаче ипотеки за девять месяцев 2019 года.

“По итогам года ожидается снижение инфляции ниже целевого уровня Банка России в 4%. Это означает, что потенциал снижения ставок и стоимости фондирования еще не исчерпан: уровень ипотечных ставок опустится до 8,5-8,7% уже в 2020 году”, – говорится в сообщении.

Согласно данным регулятора, средневзвешенная ставка по ипотеке на 1 октября составила 9,68%, снизившись на 0,23 процентных пункта по сравнению с 1 сентября.

Ставка по фактически выданным кредитам на первичном рынке составила на 1 октября 9,12% по сравнению с 9,35% на 1 сентября. Планомерное снижение ипотечных ставок в России продолжается с июня, следует из статистики ЦБ.

За это время регулятор несколько раз снижал ключевую ставку, что в свою очередь, приводило к корректировке ипотечных программ коммерческих банков.

По мнению генерального директора ового агентства строительного комплекса (РАСК) Николая Алексеенко, при сохранении текущей макроэкономической ситуации, ставки по ипотеке могут достигнуть исторического минимума уже в конце 2019 года.

“Текущая макроэкономическая ситуация в целом позволяет уже к концу этого года – началу следующего года обеспечить исторически минимальные уровни ипотечных ставок. Достижение этого уровня позволит не только обеспечить стандартный интерес к ипотечным продуктам, но и привлечет текущий отложенный спрос”, – сказал Алексеенко.

Заведующий кафедрой “Ипотечное кредитование” Финансового университета при правительстве РФ Александр Цыганов считает, что тренд на снижение ставок сохранится, что в свою очередь, позволит достичь целевых значений национального проекта “Жилье и городская среда” (к концу 2024 она должна составить 7,9%).

“В перспективе возможно, что ставка опустится ниже 8%. Очевидно, что тренд есть, зависит он от макроэкономических факторов.

Но то, что мы видим наглядно – это снижение ключевой ставки и развитие рынка ипотечных ценных бумаг, которые в перспективе могут серьезно опустить стоимость кредитования”, – пояснил Цыганов.

Развитие рынка ИЦБ приведет к снижению ставок

По словам экспертов, опрошенных ТАСС, помимо снижения ключевой ставки ЦБ и пересмотра прогноза по уровню инфляции, на ставки по жилищным кредитам будет, в частности, влиять формирование рынка ипотечных ценных бумаг (ИЦБ).

“Рынок ИЦБ пока находится на стадии становления, и основные мероприятия по созданию соответствующих механизмов для роста рынка будут приходиться на 2020 год. В целом, если планы правительства и ключевых игроков рынка будут реализованы, то к 2024 году механизм ИЦБ поспособствуют снижению ипотечной ставки на 1,0-1,5%”, – считает Николай Алексеенко из РАСК.

Его мнение разделяет руководитель направления анализа денежно-кредитной политики Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) Олег Солнцев, однако он оценивает потенциальное снижение ставок в результате развития рынка ИЦБ в пределах 1%.

Спрос на ипотеку будет расти

По данным Банка России, за девять месяцев текущего года на 14% снизился объем выдачи ипотечных кредитов в количественном выражении (до 889,4 тыс.) и на 5% в денежном (до 1,96 трлн рублей). По данным аналитического центра ДОМ.РФ, главным образом это было связано со снижением объемов рефинансирования по выданным ранее кредитам.

“Снижение объемов выдачи вызвано сокращением объемов кредитов, выдаваемых на рефинансирование: за девять месяцев 2019 года, на эти цели выдано 44 тыс. кредитов на 98 млрд рублей (около 5% всей выдачи), в прошлом году – 133 тыс. кредитов на 266 млрд рублей”, – отмечают в аналитическом центре.

По словам генерального директора РАСК Николая Алексеенко, этот тренд также может быть связан с формированием отложенного спроса на ипотечное кредитование.

В прошлом году ставки увеличивались вслед за ключевой ставкой ЦБ, в этом году из-за корректировки этого показателя процент по ипотеке снижается, начиная со второго полугодия.

Это заставило потенциальных заемщиков занять выжидательную позицию и дождаться наиболее выгодных условий.

По мнению руководителя направления анализа денежно-кредитной ЦМАКП Олега Солнцева, по мере снижения ставок по ипотеке спрос на жилищное кредитование будет расти. Он считает, что такая тенденция проявится этой осенью.

“Сейчас ипотека дешевеет, и количество заемщиков должно возрасти. Но опять же, должно пройти время, прежде чем это удешевление скажется на поведении – около одного квартала с начала снижения ставок. Если у нас снижение ключевой ставки началось в июне, то уже сейчас должен произойти перелом тренда по количеству кредитов”, – резюмировал Солнцев.

Источник: https://tass.ru/nedvizhimost/7067517

Ипотека на выданье: стоит ли ожидать дальнейшего снижения ставок?

Снижение ставки на ипотечное кредитование

После почти полугодового роста ставки по ипотеке в середине лета резко пошли вниз. Уже по итогам августа средние ставки по кредитам, выданным с начала месяца, опустились ниже 10%, а в сентябре вплотную приблизились к уровню прошлого года.

Тем не менее для рынка в 2019 году в целом были характерны более высокие ставки, чем годом ранее, но они не привели к существенному ослаблению спроса на ипотеку.

Количество новых (без учета рефинансирования) ипотечных кредитов за девять месяцев 2019 года сократилось только на 6% (год к году), а их объем в стоимостном выражении даже вырос на 3% благодаря увеличению средней суммы кредита.

С другой стороны, повышенные ставки привели к заметному уменьшению спроса на рефинансирование — если в прошлом году на такие кредиты пришлось 11—12% всех выдач ипотеки, то в начале 2019 года их доля снизилась до 4—5%. Очевидно, что часть заемщиков просто решили отложить рефинансирование в ожидании более выгодных условий. Хорошая новость — такое время настало.

Наблюдаемое сегодня снижение ипотечных ставок — это не просто корректировка продуктовых предложений с целью поддержки спроса, а долгосрочная тенденция, которая затронет весь следующий год.

Ипотечные ставки очень живо реагируют на устойчивое смягчение денежно-кредитной политики Банка России в ответ на замедление инфляции.

Инфляция в октябре вновь оказалась меньше ожиданий, поэтому до конца 2019 года не исключено еще одно снижение ключевой ставки, впрочем, на этот раз оно вряд ли превысит 0,25 процентного пункта.

В следующем году мы ожидаем сохранения инфляции ниже целевого для Банка России уровня (4%), что будет означать возможность дополнительного снижения ключевой ставки до 5,5—6%. А это, в свою очередь, станет дополнительным триггером для банков в отношении их собственных кредитных продуктов.

Давление на ипотечную ставку продолжит оказывать и сохраняющийся структурный профицит ликвидности.

На фоне слабого роста корпоративного кредитования и ожидаемого охлаждения необеспеченной розницы дополнительно усилится конкуренция за ипотечных заемщиков.

А поскольку в ипотечном кредитовании сохраняется крайне высокая эластичность спроса по цене, конкуренция продолжит разворачиваться преимущественно в отношении процентных ставок.

По нашему мнению, средние ставки по ипотечным кредитам, выданным с начала месяца, продолжат снижаться весь IV квартал текущего года и по итогам декабря вполне могут опуститься до 9,2—9,3% — минимума за всю историю российского ипотечного рынка. Но даже это не предел.

В отсутствие внешних шоков и макроэкономических потрясений (они маловероятны, но их нельзя исключать полностью) уже в первой половине следующего года средние ставки опустятся ниже 9%, а по итогам года достигнут 8,5%, вплотную приблизившись к целевому уровню в 8%, заданному президентом РФ.

Когда мы говорим о 8,5%, то подразумеваем именно среднюю ставку, которая будет доступна массовому заемщику с первоначальным взносом 20% и более, стабильным источником доходов, невысоким соотношением платеж/доход (как правило, менее 50%), а также обязательным ипотечным страхованием.

При этом на рынке будут предложения как выше, так и ниже 8,5%. Впрочем, кредиты со ставкой 8% и меньше будут доступны ограниченному кругу заемщиков.

Прежде всего, действующим клиентам, получающим зарплату на карту банка, а также заемщикам, обладающим значительным первоначальным взносом либо приобретающим недвижимость у аккредитованного банком застройщика.

Однако не стоит забывать, что у семей с детьми уже сегодня есть возможность получить ипотечный кредит по ставке существенно ниже рыночной и не ждать еще год.

Так, госпрограмма «Семейная ипотека» предусматривает льготную ставку (6% и ниже в зависимости от банка) на весь срок кредита при рождении у заемщика в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года второго или последующего ребенка. А число банков, работающих по данной программе, постоянно растет.

Правда, программа пока не распространяется на вторичный рынок жилья: готовое жилье купить можно, но только напрямую у застройщика. Однако не исключено, что уже в ближайшее время данное ограничение может быть снято — в настоящее время правительство прорабатывает вопрос о соответствующем смягчении условий льготной ипотеки.

Следующий год даст действующим ипотечным заемщикам хорошую возможность рефинансироваться по привлекательной ставке. Особенно актуальным это будет для тех, кто взял кредит в 2016—2017 годах при ставках выше 11%. Разница в 2 п. п. и выше — тот уровень, при котором рефинансирование ипотеки становится экономически целесообразным.

С учетом срочности ипотечного кредита итоговый размер экономии на переплате может быть весьма значительным. При этом ситуация на рынке такова, что заемщики, рефинансирующие кредит в другом банке, зачастую могут получить даже более выгодную ставку, нежели новые заемщики «с улицы».

Конечно, при условии безупречной платежной дисциплины в прошлом.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10911184

Адвокат Сорокин
Добавить комментарий