Возвращение денежных средств по страховке

Возврат страховки по кредиту – читайте от Финэксперт

Возвращение денежных средств по страховке

На сегодняшний день в кредит приобретают практически все: пылесосы, автомобили, жилые помещения, турпоездки. Само собой, подобное решение всегда следует из-за нехватки денежных средств. Если банк предлагает потенциальному заемщику оформить страховку, он обычно удивляется.

Внимание! Компания Финэксперт24 проводит акцию по бесплатному возврату страховок и банковских комиссий!

  1. Можно ли вернуть страховку по кредиту?
  2. Является ли кредитное страхование законным?
  3. Какими бывают страховые события?
  4. Возвращение страховки по еще действующему договору
  5. Возможно ли возвращение страховки по уже выплаченному договору?
  6. Каким образом можно вернуть денежные средства?

1. Можно ли вернуть страховку по кредиту?

Нужно ли тратить дополнительную сумму ради облегчения себе и родным погашения долга, если внезапно потерял работу? Либо страхование по кредиту является очередным способом банковского учреждения наживиться на Вас?

Существуют различные кредиты. Основные из них – следующие:

  1. Кредиты ипотечного типа
  2. Кредиты потребительского типа
  3. Виды автокредитов

Каждый из них обладает собственными страховыми схемами. Оформлять страховку в любом из видов кредитования необходимо из-за различных факторов. При оформлении Вами страховки стоит помнить следующее – при конкретных ситуациях есть возможности возращения назад части денежных средств.

Возвращение потраченных средств зависит от того, какие условия содержатся в подписанном Вами кредитном договоре и договоре страхования, а также от того, какой кредит Вы взяли.

Допустим, вернуть страховку по потребительскому кредиту в целом реально, если Вас заставили застраховать здоровье, жизнь либо купленный товар.

Иногда в соглашениях встречается пункт, по которому уплата страховой премии считается единовременной и ее невозможно пересчитать либо вернуть.

В данном случае, разница между абсолютной страховкой и суммой, которая причитается за время фактического пользования страховыми услугами, возмещению не подлежит.

2. Является ли кредитное страхование законным?

Необходимость страхования риска повреждения либо утраты имущества прямо обсуждается статьей 31-й отечественного закона «Об ипотеке».

Страхование имущественного залога (квартиры, дома и прочего) включает в себя полную стоимость и свои собственные финансовые вложения.

Страхование автомобиля при выдаче автокредита КАСКО является мерой вполне оправданной, поэтому из-за данной услуги заемщик обычно не возмущается.

Страхование здоровья и жизни тоже дело простое. Статьей 935 ГК РФ сказано, что обязанности по страхованию своей жизни или своего здоровья у физических лиц нет.

По этой причине Вами может приниматься самостоятельное решение о необходимости такой страховки.

С другой стороны, никаким банковским учреждением не может быть навязана Вам услуга подписания страхового договора, если Вы не захотите это сделать.

С иной стороны, абсолютным большинством банковских учреждений вносится условие об обязательности страхования в само кредитное соглашение.

Его подписание считается добровольным согласием на выполнение всех прописанных в соглашении условий, с учетом связанных со страхованием Вашего имущества, здоровья либо жизни.

С формальной стороны решение оформления страховки остается за Вами. С фактической, при внесении банком данного условия в кредитное соглашение, возможно либо Ваше согласие, либо поиск другого банка.

Страховой случай или страховое событие – это наименование юридически зафиксированного факта, по итогам наступления которого, по сути соглашения страхования либо другого законодательного акта, происходит ответственность страховщика по выплате оговоренного возмещения.

Страховую сумму называют максимальной выплатой страховщика потерпевшему при наступлении любой страховой ситуации.

Если при выплате страховой компенсации кредитные обязательства оказываются выше ее, все денежные средства получаются банком, если они меньше выплат – разница отдается заемщику.

Российское законодательство говорит о закреплении деления страхования на следующие виды:

  1. Вид личного страхования
  2. Вид имущественного страхования
  3. Вид страхования ответственности.

Кредитное страхование является услугой, оказываемой страховой компанией, обязующейся оказать помощь заемщику в гашении его кредита – если наступят страховые события.

Есть следующие виды страхования банковского кредита:

  1. Страхование непогашения кредита – банком от собственного имени производится заключение договора с заемщиком о страховании собственных рисков.
  2. Страхование ответственности заемщика за кредитное погашение – здесь страховщик – это страховая фирма, обладающая действующим договором с организацией на оказание таких услуг.

Имеющиеся на данный момент соглашения страхования по кредиту говорят о том, что застраховать можно:

  1. Жизнь заемщика
  2. От несчастных случаев
  3. Заемщика – если он потеряет источники дохода
  4. Потерю права собственности – титула
  5. Товары, на которые производится оформление кредита

Если Вами принято решение об оформлении кредитной страховки, стоит помнить, что подобным образом Вами снижаются риски банка по невыплате своего кредита. Причем, на это тратятся Ваши личные средства. Лично для Вас от этого полиса никакой выгоды нет.

Жизненное страхование

Данный вид страхования имеет своей целью предназначение защиты интересов застрахованного лица (касается его жизни либо смерти). Его социальной задачей считается следующее – увеличить защищенность физического лица, если им будет потеряна трудоспособность.

Финансовой же задачей является соблюдение денежных интересов страхователя на случай, если застрахованное лицо умрет.

Данный пункт включается в условия соглашения фактически всеми страховыми конторами. Препятствие для страхования жизни – имеющееся тяжелое хроническое или неизлечимое заболевание, нерабочая группа инвалидности.

Обязательно страхование жизни заемщика при заключении соглашения по автокредиту, а также при ипотечном кредитовании.

Страхование от несчастных случаев

Данный вид страхования направлен на защиту заемщиков в том случае, если ими полностью либо частично утрачена трудоспособность, получена инвалидность первой либо второй группы. Срок обычно не выше срока кредитного соглашения.

Страхование на случай, если будут потеряны источники дохода

Страховая ситуация по данному событию случается тогда, когда застрахованное лицо теряет источник собственного дохода.

Если заемщик уволен по инициативе компании, страховой компанией будет выплачиваться за него кредит по конкретной схеме в течение десяти месяцев. Затем заемщик будет должен платить кредит в самостоятельном порядке, даже если он еще не устроился на новую работу.

Страхование товаров, на которые оформляют кредит

Данный вид страхования является самым надуманным, ведь все товары, которые куплены в кредит, обладают определенным гарантийным сроком.

Как правило, действующий срок равен сроку гарантии. Страховая фирма при заключении такого договора фактически не несет никакие риски, а вот заемщиком выкладываются собственные денежные средства абсолютно просто так.

В настоящей жизни для достижения результата необходимо составление обращения в суд.

Российским законодательством защищаются права заемщиков и потребителей в некоторых нормативных актах.

Если Вам предоставляют кредит лишь при условии обязательного страхования – значит, нарушают Ваши права. Они закреплены в законе «О защите прав потребителей» и статьей 11-й закона «О защите конкуренции».

Если Ваш кредитный договор обладает пунктом об обязательном внесении Вами платы за присоединение к программе страхования, а также о компенсировании банку понесенных расходов на оплату страховых премий страховщику, то можно говорить о противоречии этого пункта ст. 421, 422, 927 ГК РФ.

Если Вами будет направлено требование о возмещении необоснованно выплаченных денежных средств через суд, банком вряд ли будет доказано то, что Вы знали о возможности получения кредита без подключения к договору страхования.

4. Возвращение страховки по еще действующему договору

Вами может быть дан отказ от страховки в течение месяца с того дня, когда Вами был заключен договор страхования. Если прошло более месяца, при написании соответствующего заявления в банк, Вами будут получены назад денежные средства (за вычетом расходов, понесенным банком по Вашему страховому договору).

Возврат страховой премии осуществляется в регламентированные сроки, которые приняты в определенном учреждении. Как правило, они выносят решение – возвратить и перечислить деньги на Ваш счет займет примерно месяц.

5. Возможно ли возвращение страховки по уже выплаченному договору?

Возврат страховки после кредитной выплаты считается довольно сложной процедурой. При этом, если соблюдать определенные условия, получение назад части денежных средств – вполне реальная картина.

В случае погашения кредита и наличия все еще действующего договора страхования, необходимо составление обращения в страховую фирму с заявлением и обоснованием необходимости возврата средств. Страховой компанией в обязательном порядке будет осуществлен пересчет суммы, расторжение трудового договора и возвращение Вам оставшихся денежных средств.

При внесении платежей исправно, каждый месяц, необходимо также написание заявления о расторжении договора и предоставление его в страховую фирму. Со дня, который следует за днем подачи заявления, страховка может больше не выплачиваться.

6. Каким образом можно вернуть денежные средства?

Возвращение денег возможно с помощью банка либо страховой компании (все зависит от того, где происходит оформление лично Вашего договора страхования).

Необходимо осуществить написание заявления, в котором Вы просите о возврате Вам суммы необоснованно выплаченной страховки (то есть, на банковское имя, либо на имя той фирмы, с которой заключался договор страхования).

Возможна его личная передача, либо отправление по почте заказным письмом с уведомлением о вручении.

В случае получения Вами отказа, Ваш следующий шаг – обращение в Роспотребнадзор и в суд с исковым заявлением. Оплата судебных издержек в данной ситуации ляжет на Вас, поэтому четко подумайте о необходимости такого шага.

7. Процедура написания заявления

Если Вами принято решение об обращении за возмещением страховки, необходимо написать заявление на возврат.

Если Вы не обладаете возможностью заниматься возвратом страховки в самостоятельном порядке, возможно обращение в фирму, которая оказывает гражданам помощь в возврате излишне уплаченных комиссий и страховок по кредиту.

Стоит знать, что при подписании кредитного договора или договора страхования, Вы, помимо обязанностей, получаете определенные законодательством права. В случае их ущемления, Вы всегда можете обратиться в суд и выиграть дело.

Источник: https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/strahovanie-2/kak-vernut-strahovku-po-kreditu-2/

Возврат страховки по кредиту согласно закону

Возвращение денежных средств по страховке

Оформление кредитного договора подразумевает финансовые риски в первую очередь для банка. Чтобы защитить себя от неплатежеспособных клиентов, банковская организация предлагает застраховать свой кредит. Цель страховой компании в данном случае — закрытие задолженности клиента перед банком. Услуга страхования кредита по закону — добровольная.

Однако часто кредитный эксперт запугивает потенциальных клиентов тем, что без соответствующего страхового соглашения шанс получить кредит минимален или совсем невозможен. Иногда в кредит включена по умолчанию цена полиса. Вышеуказанные действия банка считаются незаконными.

Как возвратить страховку по кредиту, полученную по принуждению, и что говорится в законе -рассмотрим подробнее в статье.

Закон о возврате страховки по кредиту

Указание Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 года регламентирует возврат страховки по кредиту на протяжении пяти дней в случае отказа клиентом от соглашения добровольного страхования.

Возврат страховки происходит по закону в течение 10 дней и деньги переходят заявителю. Это сравнительно новая возможность появилась, после внесенных в 1 июне 2016 года изменений в действующий документ.

 Страховым компаниям в дополнение было выделено девяносто дней для приведения своей деятельности в соответствие с условиями действующего постановления от Банка по вновь подписанным соглашениям добровольного страхования.

В зависимости от выбора страховой компании, ее условия начинают действовать либо сразу после заключения договора, либо через определенный период времени.

Если он начал действовать, то в законе определен пятидневный срок, когда клиент имеет право написать письменный отказ от страховки.

Однако в этом случае страховая компания удерживает часть денежных средств, пропорционально прошедшему времени.

Есть обязательные виды оформления страховки по кредиту, установленные законом:

  • КАСКО;
  • страхование недвижимости.

Во всех остальных случаях страхование является добровольным и навязывать услугу насильно банк не имеет права.

По закону банковские учреждения не имеют права отказать клиенту в возврате страховки по кредиту, если заявление по данной процедуре было написано в положенный пятидневный срок.

К тому же некоторые банки на территории России предполагают аннулирование договора и по прошествии 5 дней для повышения лояльности. На возврат денежных средств не стоит надеяться, если за то время, что действует страховка, возник страховой случай.

Более подробно, при каких условиях заемщик имеет возможность вернуть свои деньги, рассмотрим далее.

Условия для возврата денег

Вопрос по возврату своих денег заемщиком является на сегодняшний день актуальным, так как чаще всего дополнительная услуга по страхованию кредита навязывается гражданам. Начиная с 1-го июля 2016 года, действуют внесенные корректировки в закон и вернуть денежные средства за страховку по кредиту стало реально.

Первое условие, которое должен соблюсти заемщик — с момента заключения страховки по кредиту не должно пройти больше 5 дней.В этот период гражданин имеет право подать заявление в банк по поводу возврата денежных средств.

Еще одно условие — за то время, что действует страховка не должно наступить страхового случая.

Некоторые банки России (Сбербанк, ВТБ 24) для повышения лояльности предусматривают возврат денежных средств по данной услуге и по истечении 5-дневного срока — например в течение 30 дней.

Ознакомьтесь  ФЗ о налогах

Несмотря на то, что действует закон по данному вопросу, вернуть деньги будет сложно. Без судебного разбирательства не обойтись. Потребуется доказать, что услуга предоставления страховки по кредиту была навязана менеджерами банка и согласие не было добровольным.

Необходимые деньги

Процедура получения денежных средств по страховке кредита заемщиком обратно предполагает подачу заявления в страховую компанию или в банк в пятидневный срок. Он наступает с момента оформления страхового полиса. Подсчитываются исключительно рабочие, а не календарные дни. По закону потребуются следующие документы при отказе от страховки по кредиту:

  • заявление на отказ;
  • дубликат соглашения;
  • чек, подтверждающий уплату страховой премии;
  • копия паспортных данных страхователя.

Пакет документов можно вручить лично или заказным письмом. В течение 10 дней будет получен ответ по данному делу. На практике банковские учреждения затягивают процесс возврата денежных средств по страховке кредита. Чаще всего средства возвращаются за 1 календарный месяц. В случае отказа выплатить компенсацию, можно пожаловаться в Центробанк или в суд.

Скачать заявление на отказ страховки по кредиту

Будет ли подписан закон об отмене страховки по кредиту?

На данный момент граждане России освобождены от повинности заключать «добровольную» страховку по кредиту.

Соответствующее Указание Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» вступило в силу 1 июня 2016 года.

Документ распространяется на различные виды страхования — имущественное, медицинское, финансовых рисков, жизни и от несчастных случаев и т. д.

В связи с принятием документа, с момента заключения соглашения у страхователя есть в наличии 5 дней для написания заявления о возврате денежных средств. При ненаступлении страхового случая возврату подлежат все денежные средства.

Если страховка начала действовать, то возврат средств будет произведен с удержанием некоторой суммы за то время, что она действовала. В течение 10 дней заемщик получит деньги в удобной для него форме — наличной или безналичной.

Действующий документ позволит страхователям защитить свои интересы и избавиться от навязывания ненужных дополнительных услуг в области кредитования. Страховка по кредиту является полностью добровольным решением гражданина и банк будет привлечен к ответственности за неправомерные действия.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форме ниже, в окошке онлайн-консультанта справа, внизу экрана или позвонив по номерам (круглосуточно и без выходных):

Источник: https://210fz.ru/zakon-o-vozvrate-straxovki-po-kreditu/

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Возвращение денежных средств по страховке

Страхование жизни, дохода, а также залоговое имущество, принадлежащее лицу, взявшему кредит, является одним из условий при реализации кредитной программы многочисленных банковских организаций. При этом многих заемщиков интересует резонный вопрос  —  можно ли вернуть страховку по кредиту  после и вовремя его погашения, и какие способы для этого существуют.

Страховка, предусмотренная при кредитовании, представляет собой дополнительную услугу, которая является  своеобразной защитой банка от возможного риска  по неуплате  кредитных средств в результате возникновения  различных жизненных ситуаций. Страхование предлагается банком при оформлении  кредита и является дополнительной услугой, которая не может влиять на тарификацию  процентного  значения  по общей взятой сумме.

Согласно закону о страховании, заемщик может отказаться от договора в течение 5 дней после оформления.  Однако банк зачастую умалчивает о данной возможности, из-за чего отказаться от страховки в дальнейшем бывает проблематично.

Также зачастую страховка может выставляться как обязательное условие при получении кредита. В данном случае заёмщика защищает закон о правах потребителя, согласно которому  он вправе обратиться в суд о защите прав  и  расторжении договора страховки  по решению суда.

При этом  закон не может полностью защитить заемщика, поскольку договор  имеет определённую юридическую силу  и, подписавшись под всеми основными пунктами, лицу, взявшему кредит, может вернуться не вся страховая  выплата, а только часть денежных средств.

Процедура возврата страховки после погашения кредита является достаточно сложной, но в любом случае заемщик вправе вернуть хотя бы часть  общей суммы, предусмотренной по договору.

Для этого после погашения кредита необходимо обратиться в банк и написать  заявление по специальной форме, в которой  необходимо указать о своём  намерении получить возврат по  страховому договору.

К основному заявлению обязательно прикладывается справка, которая подтверждает, что кредит был  полностью оплачен.

Если заемщику  на основании заявления  будет вынесен официальный отказ, он вправе обращаться непосредственно в суд для защиты  собственных финансовых прав.  Исход дела во многом зависит от позиции банка, поскольку нередки случаи, когда банк всё же доказывает свою правоту и возврат средств по страхованию заемщика не осуществляется.

При обращении в суд помимо обязательного иска  необходимо предъявить следующие  документы:

  • Копию основного договора по кредиту;
  • Справку, подтверждающую полное закрытие долга перед банком;
  • Копия бланка заявления, подаваемого в банк при попытке возврата страховых средств;
  • Копия ответного решения страховщика.

Стоит отметить, что  в основной иск  можно смело включить все юридические расходы, связанные со сложной процедурой возврата страховки по кредиту.

Полис основного страхования заемщиков  при получении денег в кредит может быть обязательным и необязательным.

  Для залоговых кредитов процедура страхования  является обязательным условием  —  такие виды страховок не возвращаются.

При добровольном страховании, которое  осуществляется для таких видов займов как кредит наличными, потребительский кредит, кредитная карта, процедуру возврата в полном объеме или частично осуществить можно.

Возврат страховки при досрочном погашении

После того, как кредитные средства были возвращены банку досрочно, можно сразу пытаться вернуть страховую часть выплат на законном основании.

Для этого сразу после  осуществления процедуры закрытия кредита  необходимо обратиться в банк непосредственно за консультацией.

До этого необходимо внимательно изучить  договор  и выяснить о возможности возврата суммы денежных средств, затраченных на процедуру страхования.

Стоит отметить, что страховщик вправе отказать в возврате средств, если в договоре  напрямую отсутствует пункт о  возврате страховки при досрочном погашении кредита.  Свои действия банк осуществляет  на основании  закона — ст. 958 ГК РФ.

Если же в договоре указан данный пункт, при досрочном погашении заемщик вправе получить часть денежных средств. Но выплата осуществляется именно за тот срок, когда заемщик, взявший кредит, не пользовался основной услугой, предусмотренной страхованием.

При этом в банк необходимо подать заявление на досрочное погашение и получить реквизиты собственного счёта. После осуществления данной процедуры необходимо посетить страховую компанию и написать заявление о  своем непосредственном желание вернуть затраченные средства на страховку.

Помимо заявления понадобятся следующие документы:

  • паспорт заемщика;
  • заключённый кредитный договор;
  • выданный при оформлении кредита страховой полис;
  • документальное подтверждение отсутствия любой задолженности перед банком;
  • все чеки по выплате основного страхового взноса.

При этом важно, что обращаться клиенту с данным пакетом документов нужно непосредственно к страховщику, а не в банк.  При сдаче основных документов необходимо дождаться решения от страховой компании и если она будет не в пользу заемщика, необходимо обращаться в судебные инстанции для защиты собственных прав по  возвращению части внесенных страховых средств.

При обращении с заявлением о  компенсации  по страховому полису  необходимо тщательно изучить целесообразность данной процедуры. Если все пункты договора соответствуют правам  заемщика, он вполне может обойтись  без юридической помощи при подаче заявления в суд.

Если же в договоре предусмотрены некоторые нюансы, которые  хотя бы частично ущемляют права заемщика и при этом не предполагают выплату страховых средств, можно обратиться к помощи юриста.

Опытный специалист поможет  собрать  полные доказательные сведения о наличии возможных прав заемщика, что, возможно, позволит выиграть суд и средства будут частично возвращены.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/mozhno-li-vernut-strakhovku-posle-pogashenija-kredita/

Доплата и возврат денежных средствпри изменении условий страхования.Кто кому и сколько должен?

Возвращение денежных средств по страховке

Стоимость страховки соответствует тем условиям, которые были определены при заключении договора. Последующее изменение условий влияет на цену полиса. Как правило, в случаях увеличения степени риска придётся доплатить. Впрочем, иногда уже страховая компания возвращает автолюбителю часть оплаченной ранее премии.

Какие характеристики автогражданки могут быть изменены страхователем в течение срока действия договора? К тем из них, что влияют на стоимость страховки, относятся:

Использование транспортного средства с прицепом. Позиция не актуальна для легковых автомобилей физических лиц. Однако, например, для мотоциклов и мотороллеров, а также грузовых категорий транспорта и тракторов предусмотрены соответствующие повышающие коэффициенты.

Место проживания собственника машины. Речь идёт, разумеется, о регистрации в соответствии с документами (гражданский паспорт и свидетельство о регистрации авто). В случае если для нового адреса предусмотрен иной территориальный коэффициент, премия по договору подлежит пересчёту. Так бывает, в частности, из-за разницы цен на ОСАГО для «городской» и «областной» прописки.

Перечень водителей, допущенных к управлению авто. Цена полиса определяется исходя из «худших» водителей по страховой истории или по стажу и возрасту. Если соответствующие параметры изменились, премия по договору опять же пересчитывается. В подавляющем большинстве случаев она меняется и при корректировках, касающихся ограничения перечня.

Изменение характеристик автомобиля. Бывает, что транспортное средство переоборудуют с изменением категории. Также теоретически возможны уточнения в части мощности двигателя.

Использование машины в качестве такси.

Пожалуй, в отношении физических лиц данный список является исчерпывающим. Пересчёт страховой премии производится пропорционально сроку, оставшемуся до окончания полиса ОСАГО с момента внесения изменений.

Сразу оговоримся, что корректировка условий по ОСАГО может привести как к увеличению, так и к уменьшению общего платежа по договору.

На практике в последнем случае страховые компании нередко умалчивают о праве страхователя на возврат части премии. Между тем, при текущих ценах автогражданки такой возможностью вряд ли стоит пренебрегать.

Изменении величины премии по страховке зависит от изменений основных расчётных величин:

  • Базовый тариф.
  • Территориальный коэффициент.
  • Коэффициент страховой истории (бонус-малус).
  • Коэффициент, зависящий от возраста и стажа водителей.
  • Коэффициент, зависящий от мощности легкового автомобиля.
  • Коэффициент, применяющийся при отсутствии ограничений по водителям, допущенным к управлению авто.

Примерно определить сумму доплаты (возврата) можно с помощью несложного алгоритма:

  1. Определите, какая именно расчётная величина подлежит изменению.
  2. Выявите степень изменения данной величины (по сравнению с первоначальным значением). Например, если «худший» коэффициент «бонус-малус» при корректировке списка водителей изменился с 0,7 до 0,9, увеличение составило (0,9-0,7)/0,7≈0,29 (29%). Или, положим, если собственник авто переехал из одного города, где территориальный коэффициент 1,1, в другой, где коэффициент 0,8, то уменьшение составило (0,8-1,1)/1,1≈-0,27 (27%). Знак минус говорит о том, что премия по договору уменьшается, а не увеличивается.
  3. Далее следует определить, на какой срок вводятся изменения и какова его доля в общем сроке страхования. Предположим, период с момента корректировки условий до окончания полиса составляет 73 дня. Тогда его доля оказывается равной (для не високосного года) 73/365=0,2 (20%).
  4. После этого получаем примерную величину изменения премии, умножая первоначальную стоимость полиса на полученные цифры. Если условно принять цену страховки равной 5 000 рублей, для наших примеров получим 5000*0,29*0,2=290 рублей (доплата) и 5000*(-0,27)*0,2=-270 рублей (возврат) соответственно.

Необходимо учитывать, что порой изменение одной величины затрагивает другие показатели. Скажем, увеличение коэффициента, отражающего возраст и стаж, часто влияет на «бонус-малус» по договору.

Это неудивительно, поскольку у неопытных водителей математически не может быть больших скидок за безаварийность. А при смене категории с легкового на грузовой автомобиль помимо изменения базовой ставки перестаёт учитываться коэффициент мощности двигателя. Осложняется расчёт и при рассрочке (разделении срока договора на периоды использования).

Отношения сторон при имущественном страховании транспорта менее жёстко оговорены законом, чем в случае с «автогражданкой». Соответственно, здесь страховые компании наделены большей свободой действий. В этой связи автолюбители вполне могут столкнуться со следующими ситуациями:

  1. Отказ страховщика от возврата части оплаченной премии при изменениях, ухудшающих условия полиса (уменьшающих степень риска). Нередко данное обстоятельство напрямую прописано в правилах КАСКО . Скажем, исключение неопытного водителя из перечня будет приветствоваться страховщиком, однако не обязательно приведёт к уменьшению стоимости страхования.
  2. Отказ компании от увеличения степени риска, связанного с доплатой. Да, порой страховщики готовы отказаться от дополнительной премии во избежание нежелательных изменений договора. Ярким примером здесь служит франшиза, наличие которой может стать обязательным условием, положим, для определённых моделей авто. Случается, что политика организации в этом отношении изменилась уже после оформления договора страхования. Тогда, если этим договором изначально предусмотрена франшиза, даже внесение доплаты не всегда поможет избавиться от неё.
  3. Плата за изменения, не влекущие увеличение степени риска. Скажем, за чисто технические корректировки страховщик может требовать тысячу рублей. Правда, такие случаи не распространены.

В описанных примерах многое зависит от политики конкретной компании. Но крайне редко вызывают затруднения следующие изменения:

  • Внесение в перечень водителя с доплатой премии.
  • Расширение территории покрытия полиса.
  • Добавление страховых опций в рамках договора. Например, страхование жизни и здоровья водителя и пассажиров, страхование дополнительного оборудования и тому подобное (кроме ДСАГО).

Чаще всего изменения оформляются дополнительным соглашением с информацией о новых условиях и размере премии к доплате. Расчёт доплаты производится по аналогии с «автогражданкой» исходя из коэффициентов и тарифов КАСКО , действующих в конкретной организации.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_osago/stat_izmenenie_uslovij

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Возвращение денежных средств по страховке

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

С точки зрения заемщика, страховка по кредиту — это ничто иное, как дополнительные расходы, которые в некоторых случаях существенно увеличивают сумму займа, а это — весомая нагрузка на бюджет. Однако, несмотря на то что страхование действительно может стать спасением при наступлении форс — мажорных ситуаций, такой договор необходим в первую очередь именно для кредитной организации.

Все дело в том, что банк при выдаче кредита должен быть уверен, что сумма долга будет возвращена в полном объеме при любых ситуациях. Именно по этой причине договор страхования является неотъемлемой и обязательной частью сделки. Как правило, страхование осуществляется на весь период кредитования, а суммы взноса рассчитаны и входят в состав ежемесячных платежей.

Стоит отметить, что после того как клиент досрочно исполняет свои кредитные обязательства, договор со страховой компанией еще продолжает действовать. Так как быть в подобной ситуации? Возможно ли заемщику вернуть часть денежных средств, если кредит был досрочно погашен? Обо всем этом и пойдет речь в данной статье.

Что такое страхование по договору банковского займа

Услуга по страхованию банковского займа знакома каждому человеку, который хотя бы раз обращался в кредитное учреждение. Она действительно может оказаться весьма полезной, несмотря на то что изначально ее разрабатывали в помощь именно банкам.

Естественно речь идет о таких сложных жизненных ситуациях, которые неизбежно повлекут наступления проблем с погашением кредита. В большинстве случае страхование включает в себя: безработицу, потерю работы, и даже инвалидность.

При наступлении страховой ситуации, страховая компания берет на себя обязательства по погашению займа, и тем самым избавляет заемщика от многих проблем.

Однако это одна сторона медали. Страхование изначально влияет на общую сумму ежемесячных взносов по кредиту. Если клиент внимательно изучит график платежей, то обнаружит что сумма уплаты по страховке в совокупности с другими имеющимися дополнительными платежами, может оказаться существенно выше, чем сам взнос за одолженную сумму.

В связи с этим возникает вопрос: «А возможно ли отказаться от договора страхования вообще, если такая процедура значительно экономит денежные средства?».

В законодательстве содержится норма по которой сотрудники банка не имеют право навязывать клиенту не нужную ему финансовую поддержку. Вместе с тем, существуют пункты по которым страхование является обязательным. К ним относятся:

  1. При оформлении ипотеки — страхуется жилье;
  2. При оформлении кредита обеспеченного каким — либо залогом — страхуется залог;
  3. При оформлении ипотеки по программе господдержки — страхуется жизнь и здоровье заемщика.

Во всех остальных случаях страховка не является обязательной и оформляется только по желанию клиента.

Но как показывает практика, сейчас невозможно найти банк, который бы не навязывал страховку каждому клиенту.

Более того, практически каждое кредитное учреждение отказывает в выдаче кредита при отсутствии договора страхования.

В некоторых случаях, банк может пойти на встречу клиенту, и выдаст займ уже под более высокий процент, чем было заявлено ранее. И такая разница может быть в разы выше.

Так какие же виды страхования может предложить банк:

  1. При потери трудоспособности, и смерти должника;
  2. При потере места работы;
  3. Дополнительное страхование залогового имущества и т. д.

Стоит уточнить, что представленный перечень может пополнится и массой других, и зависит он от вида кредитования. Ипотека, потребительский займ или автокредитование — это абсолютно разные программы, и риски по ним так же разные.

А значит страховки по ним так же могут отличаться. Плюс в дополнении к обязательному страхованию, компанией могут быть предложены сопутствующие программы.

В любом случае, все вышеобозначенные пункты в обязательном порядке должны быть отражены в договоре.

Несомненно договор со страховой компанией — вещь весьма полезная, хотя и недешевая. На сегодняшний день самыми дорогостоящими страховками являются именно жизнь и здоровье плательщика. Взносы по таким платежам могут составлять порядка от 20 % до 30% от суммы кредита. Так в каких же ситуациях есть возможность вернуть излишне оплаченные страховые взносы?

В каких случаях возможен возврат страховой премии по кредиту

Стоит отметить, что перед тем как подписать любой договор заемщик обязан его внимательно изучить, и договор со страховой компанией не является исключением.

Поскольку все основные моменты по оплате и возврату страховой премии прописываются именно в этом документе.

Заемщик должен понимать, что после того как он поставит подпись, он не только получает дополнительные гарантии, но и соглашается со всеми условиями предоставления услуги.

Как уже отмечалось ранее страхование по кредиту может быть как обязательным, так и добровольным. Что касается отказа от страховки, то такая процедура возможна лишь в случае добровольного страхования, и подразумевает несколько вариантов:

  1. Отказаться от страховки можно в течении 14 дней после того, как договор с компанией уже был подписан. Этот момент оговаривается в Указании ЦБ РФ № 3854 -У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Срок 14 дней называется по другому — «периодом охлаждения». В 2018 году его продлили, ранее он составлял 5 дней. Возврат страховки по закону осуществляется в течение 10 дней. В данном случае к возвращению подлежит полная сумма страховой премии, с учетом того наступил ли страховой случай или нет. Без внимания не остаются и условия договора;
  2. Отказаться от страховки можно в любой момент. Но вопрос возврата денежных средств будет целиком зависеть от условий и правил прописанных в договоре;
  3. При завершении сроков действия кредитного договора. Естественно здесь имеется в виду ситуация при которой срок страхования превышает срок действия договора займа. Вопрос возврата денежных средств так же будет регулироваться условиями подписанного договора.

При обязательном страховании отказаться от страховки возможно только после того, как все кредитные обязательства перед банком будут исполнены.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Вопрос возврата страховки особенно актуален в случае досрочного погашения займа. Например, кредит брался сроком на 7 лет, а клиент смог вернуть его в течении 4, то вполне логично, что за оставшиеся три года платить страховые взносы нет никакой необходимости. К тому же если страховая премия была внесена в состав ежемесячного платежа по кредиту, то такую сумму следует вернуть.

Перед тем как осуществлять шаги по возврату страховки необходимо выяснить следующие моменты:

  1. К какому виду относится договор страхования: к коллективному или индивидуальному. Все дело в том, что если договор коллективный, то срок обращения за выплатой устанавливается исключительно правилами и нормами банка, а если индивидуальный, то срок обращения ограничен законодательством и составлять 14 дней;
  2. Какие нюансы и дополнительные условия возврата установил страховщик. Все дело в том, что обычный клиент может упустить важные моменты, или вообще не обратить на них внимания;

После того как все моменты выяснены заемщику необходимо:

  1. Внимательно изучить условия договора страхования. В бумаге прописываются ситуации при которых предусмотрен возврат страховой премии. В случае если какой то момент будет не понятен, всегда есть возможность обратиться за помощью к опытному юристу;
  2. Посетить офис банка, выдавшего кредит. Здесь необходимо уточнить сумму долга на дату досрочного погашения. Эту процедуру важно сделать именно в момент внесения денежных средств на счет. Поскольку если даже клиентом будет недоплачена хотя бы одна копейка, то будет считаться что кредитный договор еще действует;
  3. Внести необходимую сумму денежных средств;
  4. Целесообразно сразу после списания денег написать заявление о закрытии счета, и запросить у банка справку об отсутствии кредитной задолженности;
  5. Далее с полученными бумагами, а так же с кредитным договором необходимо обратиться в страховую компанию, где пишется заявление на возврат денежных средств. Подать заявление лучше всего сразу после того, как кредит был погашен.
«Заявление на возврат страховки по кредиту при досрочном погашении»
Скачивание начнётся сразу после клика по иконке Word

Бумага составляется в произвольной форме, но обязательно содержит: ФИО заявителя, реквизиты страховой компании, номер и дату заключения страхового договора; номер и дату кредитного договора; реквизиты счета клиента на которые будет перечислен возврат; дату и подпись.

Заявление в страховую компанию лучше всего составить в двух экземплярах. Один — передается в офис организации, второй с отметкой компании остается на руках клиента. При составлении бумаги не лишним будет указать законодательные нормы, послужившие основанием расторжения договора страхования.

Погашение кредита в Хоум Кредит Банке по карте Сбербанка

После того, как все условия будут соблюдены, страховая компания обязана в срок не позднее 10 дней выплатить положенную сумму заемщику.

Если по какой — то причине застрахованный не согласен с решением страховой компании, или его не устраивает сумма возврата, он всегда может обратиться за разъяснением к опытному юристу, и при необходимости подать заявление в суд.

В заключении хотелось бы отметить, что действительно договор добровольного страхования может оказаться некой «подушкой безопасности» при наступлении сложных жизненных ситуаций.

Однако в большинстве случаев, такие обстоятельства являются маловероятными, а отказ от дополнительной страховки значительно экономит денежные средства.

Для того, чтобы избежать лишней траты времени, и дополнительной волокиты, заемщику следует учесть все возможные риски, внимательно изучить подписываемый договор, еще раз взвесить все «за» и «против» и уже после этого принимать решения.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/vozvrat-strahovki-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita

Адвокат Сорокин
Добавить комментарий