Возврат страхового взноса в страховую компанию

У моей страховой компании отозвали лицензию: что делать

Возврат страхового взноса в страховую компанию

Вы узнали, что у вашего страховщика ограничили, приостановили или отозвали лицензию. Почему это произошло и что теперь делать?

За что приостанавливают и отзывают лицензию?

Это случается, если страховая компания нарушает требования закона. Например, берет деньги за полисы, но не формирует достаточно резервов, чтобы расплачиваться с пострадавшими, если наступит страховой случай. Или вкладывает эти страховые резервы в слишком рискованные проекты, и высока вероятность, что она их потеряет. Или вовремя не представляет отчетность в Банк России.

Сначала регулятор просто предписывает компании устранить нарушение в определенный срок. Если компания за это время не исправляется, лицензию могут ограничить или приостановить. Ну, а если нарушения систематические и серьезные и компания не торопится их устранять, лицензию отзывают. Ведь такая компания не может считаться финансово стабильной, а значит, все ее клиенты находятся под угрозой.

Чем отличаются ограничение, приостановка и отзыв лицензии?

У страховой компании может быть несколько лицензий на разные виды страхования. Например, на страхование жизни, на страхование имущества и на обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). При этом страхование имущества может быть самым разным: страхование автомобилей, недвижимости и даже животных (да, хомячки и попугаи тоже считаются имуществом).

Ограничение лицензии распространяется только на определенный вид страхования.

Страховая компания продолжает работать и выполнять свои обязательства перед клиентами, но не может продавать новые полисы по тому виду страхования, на который ограничили лицензию.

Другими словами, на клиентах компании эта ситуация не должна отразиться — компания обязана выплачивать деньги по всем полисам при наступлении страховых случаев.

Например, компания страхует недвижимость и автомобили. Лицензию на страхование автокаско ей ограничили. Значит, она может продолжать страховать дачи, дома и квартиры, а вот автомобили и мотоциклы — нет. Пока ее лицензию не восстановят. Но при наступлении страхового случая она обязана выплачивать возмещение всем своим клиентам, в том числе тем, кто застраховал машины.

Приостановка лицензии означает, что компания не может заключать вообще никаких новых договоров страхования, но без всяких изменений продолжает работать со старыми клиентами — принимать очередные взносы по действующим договорам, выплачивать деньги при наступлении страховых случаев. Обычно лицензию приостанавливают, если финансовое положение компании нестабильно.

Как правило, сразу после приостановки лицензии Банк России назначает временную администрацию, которая управляет страховой компанией. Временная администрация проводит ревизию состояния дел компании, проверяет, есть ли у нее средства и активы, и следит за тем, чтобы она выполняла свои обязательства.

Дальше возможны три варианта

  1. Возобновление действия лицензии

    Если нарушения, из-за которых приостановили лицензию, можно устранить, то страховая компания под руководством временной администрации приводит свои дела в порядок.

    Затем Банк России выводит из нее своих представителей, возобновляет действие лицензии, и компания продолжает свою работу.

    Все прежние договоры страхования продолжают действовать, а после восстановления лицензии компания сможет заключать новые.

  2. Иногда временная администрация выясняет, что компания просто не в состоянии исправить нарушения. Например, у страховщика не хватает резервов, из которых он мог бы выплачивать деньги по страховым случаям, которые могут произойти. А собственники не готовы вкладывать в компанию дополнительный капитал. В таком случае выбор стоит между другими вариантами.

  3. Санация

    Если компания социально значимая, то есть ее работа очень важна для региона или даже всей страны, Банк России может взять на себя ее финансовое оздоровление. Регулятор начинает процедуру санации. В этом случае клиенты страховщика могут не волноваться — все их договоры остаются в силе.

  4. Отзыв лицензии

    Если же оказывается, что финансовое положение компании плачевное, но она не относится к числу социально значимых, регулятор отзывает у нее лицензию.
    Могут быть и другие поводы для отзыва лицензии: например, если компания регулярно нарушает закон о противодействии отмыванию доходов.

    Или вообще не присылает отчетность в Банк России. В этих случаях регулятор обязан сразу отозвать лицензию. В течение 45 дней после отзыва лицензии компания обязана расторгнуть все договоры и в течение шести месяцев — вернуть клиентам деньги, если это предусмотрено их договорами страхования.

    Если компания за эти полгода сможет выполнить все свои обязательства и расплатиться со всеми клиентами, то она просто прекратит свое существование. Если же денег на все выплаты не хватит, начнется процедура ее банкротства.

У компании отозвали лицензию, но договор со мной еще не расторгли. Выплатят ли мне деньги, если произошел страховой случай?

Если страховой случай произошел после отзыва лицензии, но до расторжения договора и до начала процедуры банкротства, компания обязана выплатить всю сумму страхового возмещения.

Но опять-таки возможны проблемы, если у страховой компании не хватит денег на счетах, чтобы выплатить возмещение по всем страховым случаям.

Тогда нужно будет дождаться, когда начнется процедура банкротства, и обращаться за возмещением в АСВ.

Сколько денег должна вернуть компания, у которой отозвали лицензию, при расторжении договора?

Сумма возврата зависит от вида страхования.

Для полисов обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) предусмотрен особый порядок. Они продолжают действовать, даже если у компании отозвали лицензию. Просто выплаты идут не из резервов страховой компании, а из специального гарантийного фонда.

Этим фондом управляет Российский союз автостраховщиков (РСА).
Если авария произошла по вашей вине, а у вашей компании уже нет лицензии, посоветуйте пострадавшему обратиться за компенсацией в РСА.

Если вы пострадали в ДТП, то можете обращаться не в свою компанию с отозванной лицензией, а в компанию виновника аварии или в РСА.

По договорам накопительного и инвестиционного страхования жизни вернут так называемую выкупную сумму (то есть часть внесенных взносов). Размер этой суммы зависит от срока действия договора. Обычно чем ближе момент окончания договора, тем выше процент возврата. Таблица с выкупными суммами всегда приложена к договору страхования.

По остальным видам страхования все зависит от того, что написано в вашем договоре со страховой компанией.

Например, договоры страхования жизни от несчастного случая обычно вообще не предусматривают возврат денег. По договорам страхования имущества часто можно рассчитывать на возврат части стоимости полиса.

Сумма возврата определяется пропорционально времени, которое осталось до конца действия договора.

Компания отказывается платить и говорит, что у нее нет денег

Временная администрация, которую Банк России назначил на этапе приостановки лицензии или сразу после отзыва лицензии, продолжает управлять страховой компанией до начала процедуры банкротства. Если у страховщика есть деньги на счетах, всем клиентам вернут положенную им часть стоимости полиса.

Но может оказаться, что у компании не хватает денег, чтобы расторгнуть все договоры и расплатиться со всеми клиентами. Тогда придется ждать окончания процедуры банкротства.

Банкротство страховой компании всегда проводит государственная организация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ). В процессе банкротства АСВ оценивает все активы компании, продает ее имущество и из этих денег выплачивает долги клиентам страховщика. Но, к сожалению, нет гарантий, что этого имущества хватит, чтобы вернуть все долги полностью.

Что мне делать, чтобы повысить свои шансы вернуть деньги?

Самое главное — как можно раньше подать заявление в АСВ.

Как только страховая компания признается банкротом и начинается процедура ее банкротства, АСВ сообщает об этом на своем сайте, в газете «Коммерсант» и в местных газетах — там, где находится страховая компания. Следить за ходом банкротства вы сможете на сайте АСВ.

Если с вами не расторгли договор и не выплатили деньги или же произошел страховой случай, а возмещение вы не получили, то нужно подать заявление в АСВ с требованием выплатить деньги.

Но важно успеть сделать это в течение двух месяцев с момента объявления о банкротстве.

После этого срока закрывается реестр требований кредиторов (а вы считаетесь одним из кредиторов страховой компании, так как она должна вам деньги).

Датой подачи заявления считается дата регистрационного штампа, которую вам поставят в АСВ, если вы придете туда лично. Либо дата отправки на почтовом штампе, если вы решите послать документы почтой.

Какие документы надо подать в АСВ?

  1. Заявление, в котором нужно указать сумму, которую вы требуете вернуть, и на каком основании. Например, вы заплатили за годовой полис автострахования 60 000 рублей. До конца действия полиса осталось еще три месяца. Вы можете потребовать вернуть 15 000 рублей за неиспользованный срок страховки.

    По договорам накопительного и инвестиционного страхования жизни цифру возврата нужно взять из таблицы выкупных сумм, которая приложена к договору.

  2. Договор страхования (полис).

  3. Документы, подтверждающие страховой случай и сумму ущерба (если он был), или постановление суда (исполнительный лист).

  4. Персональные данные: ФИО, паспортные данные, банковские реквизиты для перечисления денег, почтовый адрес, контактный телефон.

Нужно передать АСВ оригиналы документов или нотариально заверенные копии. Если вы придете лично, то можете принести с собой простые ксерокопии, тогда их заверит сотрудник АСВ, например работник экспедиции.

Что если я не успею подать заявление в нужный срок?

Вы все равно сможете претендовать на выплаты, но шансы получить деньги будут меньше.

Клиенты страховой компании получают выплаты по очереди, в зависимости от вида страховки, которую они приобретали. Последовательность следующая:

  1. Накопительное страхование жизни, если уже наступил срок выплат.

  2. Обязательное страхование, в том числе ОСАГО.

  3. Страхование жизни (если срок выплат не наступил), добровольное медицинское и другие виды личного страхования.

  4. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью (кроме ОСАГО).

  5. Страхование имущества и страхование гражданской ответственности за причинение вреда имуществу (кроме ОСАГО).

При этом неважно, когда именно вы купили полис — за десять лет или за один день до отзыва лицензии. Все владельцы полисов одного вида страхования получают выплаты одновременно.

Сначала деньги распределяют между теми, кто успел войти в реестр кредиторов в установленные сроки. Если вырученных в процессе банкротства средств не хватит, чтобы расплатиться с ними полностью, то деньги разделят между всеми клиентами в пределах одной очереди. Причем сумма будет рассчитываться пропорционально размеру долга.

Выплаты тем, кто пропустил положенный срок и не попал в реестр, будут производить только в том случае, если остались деньги после погашения долгов перед владельцами полисов того же вида, которые успели войти в реестр.

И только когда (и если) им возместят долги полностью, начнутся выплаты клиентам следующей очереди — то есть другого вида страхования.

Если же вы подали заявление после того, как начались выплаты более поздней очереди, придется дождаться, когда они закончатся. Только после этого вы сможете рассчитывать на получение денег.

Источник: https://fincult.info/article/u-moey-strakhovoy-kompanii-otozvali-litsenziyu-chto-delat/

Как вернуть страховку по кредиту – возврат или отказ от страхования по кредиту, ипотеки

Возврат страхового взноса в страховую компанию

Кредитное страхование позволяет всем сторонам, заключившим кредитный договор, чувствовать себя уверенней. Банк получает гарантии выплат, а клиент защищает себя от сложных финансовых ситуаций.

Но страховой полис – недешевое удовольствие, поэтому многие люди задумываются о возврате страховки по кредиту.

Чтобы узнать, возможен ли возврат, нужно внимательно изучить договор и определить, являлось ли страхование обязательным.

Что такое страховка при оформлении кредита?

Страховка при оформлении кредита – это документ, который позволяет банкам России обезопасить себя от невыплат.

Объектом страхового полиса могут быть:

  • Залог по кредиту – недвижимость, автомобиль, другие ценные вещи;
  • Жизнь и здоровье плательщика или другие случаи, когда кредитополучатель оказывается неплатежеспособным (например, увольнение или сокращение).

Страховка может быть обязательной или добровольной.

Обязательно нужно страховать залог по кредиту, то есть оформления полиса не избежать при ипотеке и автокредите. Законодательство РФ запрещает отказываться от таких полисов.

Страхование жизни и здоровья является добровольным, в этом случае возможен отказ от страховки по кредиту. Банки не могут обязать кредитополучателя заплатить за эту услугу. Но при этом могут отклонить заявку без объяснения причин.

Согласие на добровольное страхование может улучшить условия кредитования. Чаще всего банки предлагают более низкие процентные ставки.

Можно ли вернуть страховку по кредиту?

Часто банковские менеджеры не объясняют клиентам, что страхование – не обязательная процедура. Кредитополучатели подписывают договор и только потом понимают, что сильно переплатили за ненужную им процедуру. Речь идет только о добровольном страховании. Дело в том, что банки, не предлагая клиенту альтернативу кредита без добровольного страхования, нарушают права потребителя.

В связи с тем, что таких клиентов, желающих отказаться от страховки сразу после одобрения кредита, стало много, Центральный Банк России решил отреагировать и в 2015 году создал указание №3854-У. Был создан 5-дневный так называемый «период охлаждения». В течение этого времени можно было без проблем отказаться от навязанной страховки.

На практике оказалось, что 5 дней на раздумья банковским клиентам оказалось мало. Поэтому с 1 января 2018 года Центральный Банк РФ увеличил «период охлаждения» до 14 дней (календарных, а не рабочих).

Банки в кредитном договоре могут устанавливать более длительный период охлаждения. Но финансовым учреждениям не выгодно увеличивать срок, поэтому на практике чаще действует только 14-дневный период.

Деньги за страховку должны быть выплачены наличными или на указанный лицевой счет в течение 10 дней после обращения. Страховая компания обязана вернуть всю сумму, указанную в полисе.

Если в договоре указан такой пункт, то последствием отказа от страховки может быть увеличение процентной ставки. Если такого пункта нет, то отказ не должен повлечь изменений условий.

С возвратом средств могут возникнуть проблемы в том случае, если оформлялось коллективное страхование. То есть в полисе получателем страховых выплат значится не физическое, а юридическое лицо.

Получается, что в период охлаждения можно вернуть следующие виды страховок:

  • жизни;
  • здоровья (защита от несчастных случаев и болезни);
  • за причинение вреда;
  • полис, защищающий от финансовых рисков.

Как оформить отказ от страховки в 14-дневный период?

Теперь в двухнедельный срок можно обратиться в банк или страховую компанию с письменным заявлением об отказе от страховой услуги. У кредитно-финансовых учреждений есть установленные формы для отказа. Некоторые банки предоставляют возможность оформить отказ в электронном виде. Еще один альтернативный вариант походу в банк – отправление заявления по почте.

Страховая сумма возвращается к клиенту не полностью, а с вычетом прошедших после подписания договора дней. Деньги за страховку должны быть выплачены наличными или на указанный лицевой счет в течение 10 дней после обращения.

Подробный алгоритм действий:

  1. Необходимо взять стандартный бланк для заполнения заявления об отказе в банке или страховом агентстве.
  2. Заполните заявление и направьте ее в организацию.
  3. Запрос должен быть рассмотрен в течение 10 дней.
  4. После этого срока страховая компания ОБЯЗАНА вернуть деньги клиенту, если страховой случай за это время не наступил.

Как отказаться от страховки после получения кредита?

В 14-дневный период после получения кредита страховая компания обязана расторгнуть договор добровольного страхования по запросу клиента. Если возникают проблемы, то нужно направить письменную жалобу в ЦБ РФ.

Но что делать, если 14-дневный срок прошел? Можно ли отказаться от страховки в этом случае?

Да, отказаться можно. Такое право клиенту обеспечивает статья 958 Гражданского кодекса РФ. Но деньги за страховку могут быть не возвращены. К сожалению, если кредитополучатель «опомнился» спустя 14 разрешенных дней, то вернуть деньги будет сложно.

В этом случае нужно обращаться в банк и в страховую компанию и подробно изучать договор.

Некоторые кредитные учреждения могут ввести клиента в заблуждение сообщением о том, что нельзя отказаться от страховки без последствий.

Если быть точнее, то иногда кредитополучателей запугивают тем, что кредитная история испортится, а банк занесет клиента в черный список. На самом деле, таких проблем при отказе не возникнет.

Возврат денег за страховку после периода охлаждений в большой степени зависит от политики банка и страховой компании. Есть лояльные организации, например, Альфа-Банк, который в большинстве случаев решает проблему в пользу клиента.

Есть банки, которые наотрез отказываются отозвать страховку. В таком случае поможет только обращение в суд.

В суде потребитель имеет большие шансы на выигрыш, если нельзя доказать, что клиенту предлагали два варианта кредита – без страховки и со страховкой.

Для разрешения вопроса со страховкой после 14 дней можно обратиться к юристам, которые самостоятельно будут решать вопрос с банками. Но нужно учитывать, что за юридические услуги придется заплатить немаленькую сумму.

В случае положительного исхода страховая сумма возвращается к клиенту не полностью, а с вычетом прошедших после подписания договора дней.

Отказ от страховки при досрочном погашении кредита

Закона, который бы обязывал банки и страховые компании возвращать часть денег за страховку при досрочном погашении кредита, нет. Поэтому вопрос возврата страховки при погашении кредита опять же зависит от кредитно-финансового учреждения и страховой компании.

Еще один фактор, от которого зависит судьба возврата денег по страховке при досрочном погашении, – вид страховки. Вернуть средства за страхование жизни и здоровья нельзя, а вот за страхование финансовых рисков – можно. Почему так происходит?

Дело в том, что страховка может быть возвращена в двух ситуациях:

  • когда наступил страховой случай;
  • когда исчез страховой риск.

Если оформлено страхование жизни и здоровья, то при досрочном погашении кредита страховой риск не исчезает. Значит, полис будет действовать отдельно от кредитного договора.

А вот если долга перед банком уже нет, то страховой риск исчезает – часть страховки должна быть возвращена клиенту (пропорционально периоду действия договора).

В 2018 году Министерство юстиций разработало проект закона, который позволит кредитополучателям в любом случае возвращать часть денег за страховку при досрочном погашении. На данный момент закон не подписан и поэтому не имеет юридической силы.

Если законопроект будет принят, то банковские клиенты будут защищены и смогут без проблем возвращать деньги при досрочном погашении.

Пока закон не принят, можно попробовать обратиться в суд. Каково будет решение Верховного суда, зависит от конкретных условий страхового и кредитного договора. В судебной практике по этому вопросы есть решения как в сторону кредитополучателя, так и в сторону банков и агентств.

Как вернуть страховку по кредиту – образец заявления

Если в банке или в страховой компании нет образцов заявления об отказе, то нужно писать обращение в свободной форме. Что нужно обязательно указать?

  • ФИО;
  • паспортные данные – номер паспорта, когда и кем документ был выдан;
  • сведения из кредитного и страхового договоров;
  • контактные данные заявителя.

Дополнительно можно указать причину отказа. Но это необязательно.

Пример заявления

Я, (вставить ФИО, номер паспорта и дату рождения), хочу расторгнуть договор страхования номер (указать номер) по причине (указать причину). Прошу банк (указать название организации) больше не вносить страховые взносы за (указать вид страхования) в следующий расчетный период.

скриншот с сайта tobanks.ru

Краткие выводы

Чтобы не мучиться с заявлениями или судебными разбирательствами, лучше заранее подумать о целесообразности оформления страховки. Важно практично подойти к этому вопросу.

Необходимо посчитать общую сумма кредита с низкими процентами и стоимостью страховки и общую сумму кредита с повышенными ставками (если страхование влияет на проценты).

Часто может оказаться, что переплата за страховку будет гораздо больше.

Если банковские работники сообщают, что без страхования не будет одобрен кредит, то можно согласиться оформить полис, а затем написать отказ на него в период охлаждения (14 дней после подписания кредита). Если опоздать с этим сроком, то вернуть деньги за страховку будет очень сложно.

Источник: https://ru.myfin.by/terminy/kredity/kak-vernut-strahovku-po-kreditu

Возврат страховой премии – заявление на выплату страхового обеспечения

Возврат страхового взноса в страховую компанию

Узнать стоимость решения вопроса

Споры со страховыми компаниями распространены не только по ОСАГО и КАСКО, но также и в других сферах страхования.

Причин тому несколько: нежелание страховщиков исполнять свои обязательства, правовая неграмотность граждан, нарушение обеими сторонами условий договора.

Одной из самых «популярных» проблем, с которой приходится сталкиваться гражданам — это возврат страховой премии, под которой ст.954 ГК РФ подразумевает плату за страховой полис, вносимую страхователем или выгодпориобретателем.

Законодательство устанавливает достаточно много случаев, когда премия может быть возвращена, начиная с уничтожения застрахованного имущества по причинам, не являющимся страховыми рисками, и заканчивая добровольным отказом от страховки.

Реализуя свои права, граждане могут возвратить довольно существенные суммы, особенно если речь идет об автомобильном страховании.

Данные общественные отношения регулируются также ФЗ «О защите прав потребителей», поэтому граждане могут рассчитывать на взыскание денег за понесенные убытки, моральный ущерб, а также на получение в свою пользу денежного штрафа с компании.

Многие страховые сознательно обманывают граждан, включая незаконные условия в договоры страхования. Однако страхователям следует знать, что пункты, противоречащие закону, не применяются, как бы страховая ни доказывала обратное. Поэтому если вы уже заключили соглашение или только собираетесь это сделать — внимательно изучите свои права, чтобы суметь вовремя и грамотно воспользоваться ими.

Возврат страховой премии: когда он возможен, а когда нет?

Возврат взноса даже при наличии правовых оснований не всегда проходит гладко. В одних случаях страховщик может просто отказать гражданину, в других — затянуть сроки выплат, а в третьих — выплатить меньшую, чем положено, сумму. Все это порождает правовой спор между страховой компанией и страхователем (выгодоприобретателем).

Путем анализа действующего законодательства можно выделить следующие случаи, когда страховая премия должна быть возвращена гражданину:

  • гражданин добровольно отказывается от страховки в течение 5 дней с даты заключения договора (страховая компания может предусмотреть более длительный срок);
  • прекращение существования (гибель) застрахованного имущества по причинам, не являющимся страховым случаем;
  • досрочное погашение кредита, обеспеченного страховкой;
  • нарушение прав потребителя при заключении договора кредитования («навязывание» страховки);
  • при наступлении обстоятельств, прописанных в договоре (такие обстоятельства определяются непосредственно страховой фирмой).

Важно: Согласно Указаниям Банка России № 3854-У, все полисы добровольного страхования должны содержать условия о возможности возврата премии в пятидневный срок. Не расторгаются в одностороннем порядке с возвратом денег договоры в следующих случаях:

  • медстрахование трудовых мигрантов;
  • медстрахование россиян, по которому граждане могут рассчитывать на получение помощи за рубежом;
  • страхование граждан, для которых это является условием осуществления их профессиональной деятельности;
  • страхование гражданской ответственности владельцев авто в рамках международной системы.

Если кредит выплачен досрочно, то заемщик вправе рассчитывать на возврат части страховой премии, но лишь при условии, что законом или договором предусмотрено обязательное страхование (например, страхование жизни при ипотеке). Иными словами, страховаться должны риски именно заемщика по кредитному договору, а не просто физического лица. Если кредит и полис никак не связаны между собой, рассчитывать на возврат денег будет затруднительно.

Если кредит выплачен, считается, что страховая фирма исполнила свои обязательства перед гражданином.

Но если в момент действия страхового договора риски отпали, то страхователь может рассчитывать на возврат части уплаченной суммы.

К таким ситуациям относятся, например, уничтожение имущества в результате теракта, военных действий, народных волнений и т.д. Возмещению подлежит платеж, рассчитываемый исходя их фактического времени пользования страховкой.

Случаи, когда деньги не выплачиваются:

  • страхователь расторгает соглашение позднее 5 суток с даты его заключения;
  • выплата страхового возмещения по страховому случаю уже произведена;
  • покупка полиса не была основным условием выдачи кредита;
  • кредит погашен заемщиком не досрочно;
  • кредит был реструктуризирован.

В общем виде алгоритм действий выглядит следующим образом:

  1. Подготовка необходимой документации.
  2. Подача документов в страховую компанию или банк, если услуга страхования была включена в кредитный договор.
  3. Получение денег.
  4. Обращение в суд, если страховая выплатила меньшую сумму либо не выплатила вообще.

Важно: Каждый случай возврата денег за страховое обеспечение индивидуален, поэтому не стоит ориентироваться только на одну судебную практику. Увеличить ваши шансы на успех способен страховой юрист — специалист по разрешению споров со страховыми организациями. Заказать услуги опытных юристов в Санкт-Петербурге можно по телефону +7(812)603-72-21.

Как вернуть страховую премию?

Чтобы получить обратно переплату, для начала напишите заявление на выплату страхового обеспечения и подайте его в офис страховщика или отделение банка. Некоторые компании могут предоставить вам готовые бланки таких заявлений, а в остальных случаях документ пишется в свободной форме.

Заявление на выплату страхового обеспечения подается вместе с подтверждающими документами, в числе которых могут быть:

  • страховой полис;
  • кредитный договор;
  • справка банка о досрочном погашении кредита;
  • документы, подтверждающие гибель имущества;
  • другие подтверждающие справки.

Если деньги возвращаются при расторжении договора в одностороннем порядке, когда пятидневный срок еще не прошел, заявление рассматривается в течение 10 рабочих дней. Если планируется возвратить обеспечение по иным основаниям, срок рассмотрения может быть иным.

Полученный отказ банка или страховой — это повод обратиться с иском в суд. Если взыскивается менее 50 000 рублей, дело подлежит рассмотрению в мировом суде, если более 50 000 рублей — в районном. Истец сам выбирает, в какой суд обращаться: по своему месту жительства, месту расположения ответчика или месту заключения договора.

В мировом суде дело должно быть разрешено в течение 1 месяца, в районном — в течение 2 месяцев.

В реальности процессы часто затягиваются из-за отсутствия нужных документов, активной позиции ответчика, необходимости переноса или отложения заседаний.

Если решение принято в вашу пользу, необходимо подождать еще 30 дней для того, чтобы оно вступило в законную силу. Следовательно, в лучшем случае истцу придется подождать 2-3 месяца.

Когда требуется помощь специалиста?

Заявление на выплату страхового обеспечения, если еще не прошло пяти дней с даты заключения договора, граждане вполне могут написать самостоятельно. Если же возврат происходит по иным причинам, тем более, если имеется правовой спор, то без участия специалиста не обойтись.

Страховой юрист, как и страховой адвокат, специализируются на разрешении споров со страховыми компаниями.

Поскольку адвокатское удостоверение в данном случае не требуется, граждане могут выбрать и адвоката, и юриста для своей защиты.

Главные критерии, которыми следует руководствоваться — наличие юридического образования, опыта работы по данному направлению, а также отзывы и репутация специалиста либо организации, в которой он трудится.

Важно: Хотя нотариус и является специалистом в юриспруденции, он не уполномочен оказывать услуги по представлению интересов граждан в спорах со страховыми организациями. Поэтому квалифицированную правовую помощь может оказать только юрист либо адвокат.

Плюсы обращения к юристам (адвокатам):

  1. Финансовая выгода: в случае выигрыша дела все судебные расходы несет ответчик, т.е. страховая фирма.
  2. Удобство: вам не придется посещать заседания и готовить документы — всю эту работу возьмут на себя специалисты.
  3. Оперативность: ваша проблема будет решена в максимально короткие сроки.
  4. Поиск лучших решений: продуманные схемы решения конкретных ситуаций позволят получить гражданину максимальную выгоду.

Специалисты помогут решить следующие задачи:

  • взыскание страховой премии в полном или частичном размере;
  • взыскание со страховщика неустойки, если деньги были возвращены не в полном размере или с нарушением сроков;
  • взыскание со страховой компании всех понесенных убытков;
  • получение со страховщика штрафа в размере 50 % от взыскиваемой по суду суммы.

Законодательство находится на стороне страхователя, однако эффективно воспользоваться им могут лишь юридически подкованные граждане. Юристы и адвокаты общественной организации «Правовой Петербург» помогут вам выиграть спор и получить назад деньги, уплаченные за страховую премию. Узнайте подробно о наших услугах по номеру +7(812)603-72-21.

Возврат страховой премии: советы юриста

Специалисты общественной организации «Правовой Петербург» советуют вам не забывать о следующих моментах:

  1. Перед совершением любых действий ознакомьтесь с договором страхования: возможно, он закрепляет особый порядок возврата страховки.
  2. Обязательно соблюдайте досудебный порядок, даже если условие о нем отсутствует в договоре.
  3. При желании, вы можете привлечь для своей защиты Центробанк РФ, Роспотребнадзор, прокуратуру, РСА.
  4. Срок исковой давности — три года с момента, когда страхователю стало известно о нарушении его прав.
  5. Подать заявление и все необходимые документы вы можете, посетив офис страховой лично или отправив их письмом с описью вложения и уведомлением.

Конкретный перечень документов целиком и полностью зависит от обстоятельств дела. Если одни документы, например, полис и кредитный договор, должны быть у вас на руках, то другие, например, справку о досрочном погашении кредита, предстоит подготовить. Если у вас не хватает каких-то документов, и вы не знаете, где их заказать, свяжитесь с нами по номеру +7(812)603-72-21.

«Подводные камни» и риски

Отсутствие нужных документов, несоблюдение сроков обращения, неправильно выбранная тактика поведения в суде могут привести к отказу в выплате страховой премии и, как следствие, — потере значительной суммы денег. В этом и заключается главный риск подобных споров.

Дело может осложняться следующими обстоятельствами:

  1. Отзыв лицензии у страховой фирмы.
  2. Процедура банкротства страховой компании.
  3. Утрата гражданином необходимых документов (полиса, кредитного договора и т.д.).
  4. Предъявление сотрудниками страховой компании необоснованных требований о предоставлении дополнительных документов.
  5. Включение в условия договора заранее невыгодных или незаконных условий.

Однако все проблемы решаемы, если ваши интересы представляют опытные юристы. В практике нашей организации — множество выигранных споров по возврату страховой суммы. Приведем два примера.

Пример 1

Б взяла денежный кредит, который должна была выплатить в течение 3 лет. Через 6 месяцев Б погасила кредит досрочно, о чем ей была выдана справка банка.

Женщина обратилась в страховую фирму с заявлением о возврате страховой премии, но получила отказ в связи с тем, что, по общему правилу, данная сумма возврату не подлежит.

Юристы «Правового Петербурга» в суде доказали, что банк фактически «навязал» страховку Б и подключил ее к услуге добровольного страхования рисков. Данные условия договора были признаны незаконными, суд обязал страховую фирму вернуть Б 119 340 рублей основного долга и 24 560 рублей процентов.

Пример 2

А оформил автокредит на 6 лет, а также купил полис КАСКО. Через 2 года кредитный автомобиль был полностью уничтожен в результате наводнения, однако данный случай по договору не относился к страховым.

Специалисты «Правового Петербурга» подготовили заявление на выплату страхового возмещения и приложили к нему ряд подтверждающих документов.

Страховая фирма вернула на счет А 34 890 рублей без судебных разбирательств.

Услуги общественной организации «Правовой Петербург»

Возврат страховой премии может превратиться в долгий, утомительный и рискованный процесс, если вы решите действовать самостоятельно. Поэтому наилучшим выходом станет обращение в общественную организацию по защите прав потребителей «Правовой Петербург», которая успешно разрешает подобные дела более 7 лет.

Наши преимущества:

  • оказание услуг «под ключ»;
  • информирование о ходе процесса 24 часа в сутки 7 дней в неделю;
  • круглосуточная доступность для связи;
  • четкое соблюдение условий договора с клиентом;
  • оплата только за результат.

Чтобы специалисты принялись за решение вашего вопроса, посетите наш офис со всеми документами, которые у вас есть на руках. После заключения договора и оформления доверенности вы можете заниматься своими делами — юристы «Правового Петербурга» сделают всю работу за вас.

Важно: Не переплачивайте за консультации юристов — задавайте свои вопросы в разделе «Онлайн-консультация» совершенно бесплатно.

Ваше право на возврат страховой премии будет гарантированно защищено, если вы обратитесь в общественную организацию «Правовой Петербург». Записаться на прием к юристу можно по телефону +7(812)603-72-21.

Источник: https://yurist-advokat812.ru/uslugi/strakhovye-dela/vozvrat-strakhovoy-summy/

Когда можно требовать возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита?

Возврат страхового взноса в страховую компанию

Рассматривая одно из дел о взыскании части страховой премии, Верховный Суд Российской Федерации не согласился с нижестоящими судами и встал на сторону гражданки Г.

, которая являлась заемщиком по кредитному договору и застрахованным лицом по связанному с ним договору индивидуального страхования от несчастных случаев.

Поскольку заключение таких взаимосвязанных договоров – частая практика, рассмотрим обстоятельства этого дела подробнее (Определение ВС РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18).

В 2014 году Г. заключила с банком кредитный договор на срок 60 месяцев, размер кредита составил 750,6 тыс. руб. А одновременно с ним – договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев на тот же срок. Это было обусловлено одним из пунктов кредитного договора. Страховая премия по страховому договору составила 130,6 тыс. руб.

, а страховая сумма на дату заключения была установлена в размере 750,6 тыс. руб. Важно отметить, что по условиям этого договора, страховая сумма уменьшалась по мере погашения задолженности по кредитному договору и равнялась 100% задолженности застрахованного лица, причем не могла превышать страховую сумму на дату заключения договора страхования.

В 2015 году Г. досрочно погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщицей. Поэтому, как она предполагала, досрочно прекратился и договор страхования.

Ведь если исходить из его условий, к этому моменту страховая сумма была равна нулю, а у страховщика фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Значит, сделала вывод гражданка, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось – по иным обстоятельствам, чем страховой случай, то страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (в данном случае – 32 дня). А остальная часть подлежит возврату страхователю, то есть непосредственно Г. Свой вывод она обосновала положениями п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса. В качестве примеров, когда договор страхования прекращается по иным обстоятельствам, чем страховой случай, в ГК РФ приводятся, в частности, гибель застрахованного имущества и прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с такой деятельностью.

Г. обратилась в страховую компанию, но ей ответили, что договор страхования может быть расторгнут в случае отказа страхователя от него, на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, а не автоматически, как предположила гражданка. Правда, в случае отказа страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В конкретном случае, что интересно, Программа индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев, на условиях которой был заключен договор, допускала возврат страхователю 50% от уплаченной страховой премии, если договор расторгается по его инициативе в связи с досрочным погашением кредита.

Но для этого нужно было соблюсти определенные условия: страхователь должен расторгнуть договор страхования в течение первых 30 дней с даты начала его действия и уведомить об этом страховщика, предоставив следующие документы: заявление о расторжении договора страхования, копию или оригинал договора страхования, и также письмо из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Страховщик решил, что эти условия соблюдены не были, поэтому правовых оснований для возврата страховой премии нет. В связи с этим Г. обратилась в суд.

Однако суды и первой, и апелляционной инстанции отказали ей в удовлетворении требований.

Суд первой инстанции решил, что погашение задолженности по кредитному договору само по себе – не основание прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии.

Он указал, что оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ нет, и подчеркнул, что истицей не соблюдены условия Программы индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев.

С этими выводами согласились и на стадии апелляции. Судьи указали, что досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии.

Они добавили, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Суд апелляционной инстанции сделал вывод – договор страхования от несчастных случаев заемщика продолжает действовать, а страховое возмещение по нему не зависит от срока действия кредитного договора.

Но ВС РФ занял по этому делу совершенно иную позицию – по его оценке, с выводами апелляции согласиться нельзя. Он пояснил, что в данном случае страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения, а значит, договор должен быть досрочно прекращен.

Также, по мнению ВС РФ, суд апелляционной инстанции не учел, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. А следовательно, сделал он вывод, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

То есть страхователю может быть возвращена другая часть.

По мнению ВС РФ, допущенные судом второй инстанции нарушения норм права являются существенными, в связи с чем апелляционное определение подлежит отмене, а дело – направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Таким образом, можно сделать вывод, что возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования.

В конкретном случае, как представляется, положительное решение ВС РФ было связано именно со специфическим условием, в соответствии с которым страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица.

В то же время не исключено, что возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита будет предусмотрен самим договором или, например, Программой индивидуального страхования. Но в таком случае страховая компания согласится вернуть часть премии только при соблюдении условий, определенных в договоре или программе страхования.

Источник: http://www.garant.ru/news/1203350/

Адвокат Сорокин
Добавить комментарий